萬通「富饒萬家」：30年翻6倍的"養老神器"，99%的人不知道這個隱藏優勢

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，2025年5月那次降息之后，我的咨詢量直接翻了一倍。

六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期也就1.25%。

10萬塊錢存5年，利息從7750塊降到6500塊——你的錢正在"躺著縮水"。

就在這個節骨眼上，萬通把旗艦產品「富饒千秋」升級成了**「富饒萬家」**。

我拿到產品資料的時候，說實話有點驚訝：對比前作，直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。這個升級幅度，用"蛻變"來形容一點不夸張。

綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊，和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」站在了同一水平線上。

今天這篇文章，我就帶你把這款產品從里到外拆個透。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

我幫客戶算過一筆賬，以5年繳費、每年5萬美元為例。

回本速度：預期7年就能回本，保證13年回本。市面上很多產品保證回本要18-25年，這個速度確實快。

保證收益：保證收益率峰值能達到0.55%。當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險，一共就6款，「富饒萬家」是其中之一。

長期增值：

• 第10年現價31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%


• 第20年現價71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率躍升至6.0%


• 第30年現價146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率達到6.5%

這個收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，不激進；中期開始強勢發力，20年就能到6.0%；后期穩穩占據第一梯隊，30年鎖定6.5%。

對于持有20年以上的長期規劃——比如給孩子存教育金、給自己存養老金——這個預期回報極具吸引力。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光看自己的數據不夠，得放到市場里橫向比。我把15家保司的主力產品拉出來做了個對比：

幾個關鍵指標：

• 保證回本周期：「富饒萬家」13年，而友邦、保誠、安盛普遍要18-25年


• 預期回本周期：7年，和市場主流持平


• 到達6.5%的時間：30年，和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」一個梯隊，比前作「富饒千秋」的41年快了整整11年


• 30年收益：6.5%，直接追平了市場頂級水平

說實話，我見過太多這樣的情況：客戶糾結于"收益高但保證低"還是"保證高但收益一般"。

「富饒萬家」的特點是兩頭都不差——保證收益0.55%屬于第一梯隊，預期收益6.5%也是第一梯隊，回本周期還特別快。

這種"既要又要"的產品，市場上確實不多。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

接下來要說的這個功能，是我認為「富饒萬家」最核心的競爭力。

很多人買港險儲蓄險，只盯著收益看，卻忽略了一個關鍵問題：錢怎么領？

儲蓄險的收益再好看，如果領取方式不靈活、不確定，到了養老的時候可能會很被動。

萬通「富饒萬家」支持12種年金轉換，保單生效滿10年且被保人年滿55歲就可以轉換。這個功能，目前全市場只有萬通一家有。

我幫你拆解一下這12種選擇。

定額終身年金（年金金額固定）：

• 基礎款：定額終身年金


• 帶保證的：100%現金價值回奉保證，或者10/15/20年保證期


• 配偶共享：聯合年金領取人，夫妻倆一起領

遞增終身年金（年金金額每兩年遞增5%）：

• 基礎款：遞增終身年金


• 帶保證的：遞增終身年金+100%現金價值回奉保證

特殊保障型：

• 危疾雙倍年金：確診危疾后年金翻倍


• 嚴重認知障礙保障：針對老年癡呆等情況

這意味著什么？

假設你現在40歲，買了「富饒萬家」，到55歲的時候可以選擇：每月固定領一筆錢，一直領到終身；或者每兩年遞增5%，對抗通脹；或者和配偶一起領，一個人走了另一個繼續領；或者萬一得了大病，年金直接翻倍。

這種"可鎖定終身現金流"的能力，是普通儲蓄險做不到的。

普通儲蓄險只能部分退保來取錢，取多少、什么時候取完，全靠自己規劃。但年金轉換之后，保險公司按約定付給你，活多久領多久，確定性最高。

所以我經常跟客戶說：作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

它既有儲蓄險的靈活性（前期可以隨時部分退保），又有年金險的確定性（后期可以轉成終身現金流）。這個功能才是萬通「富饒萬家」真正的"護城河"——全市場獨有的養老神器。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了收益和年金轉換，「富饒萬家」在功能層面也做了不少升級。

10種貨幣自由轉換

支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換。

這對有留學、移民或跨境業務需求的家庭很實用。孩子去美國讀書，保單轉成美元；去歐洲發展，轉成歐元——資產跟著人走。

新增彈性提取權益

可于第1個保單周年起申請設立指示，指定一個人定期領錢，不用每次都自己操作。

比如指定每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子打生活費——設置一次，自動執行，省心。

第二保單持有人/被保人可新增至3人

原來「富饒千秋」只能預設1個后備人選，現在可以設3個。

我見過太多這樣的情況：客戶只設了一個后備人選，結果后備人選比原持有人還早出意外，整個傳承規劃就亂了?，F在可以設3個順位，有備無患。

保單分拆時可提名3名指定人士

如果你有3個孩子，可以把保單分拆成3份，每份都提前指定好繼承人。在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

另外，像11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留。

萬通背書：分紅兌現有保障

產品再好，也要看保司靠不靠譜。畢竟這是幾十年的長期規劃，公司穩不穩、分紅能不能兌現，才是核心問題。

公司背景：萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。云鋒金融的背景不用多說，阿里系的金融板塊。

分紅實現率：萬通儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上。

分紅實現率是什么？就是保司實際派發的分紅除以當初計劃書上演示的分紅。95%以上意味著基本兌現了承諾，這個表現相當給力。

投資實力：截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。這種以債券為主、分散策略強的投資風格，決定了收益的穩定性。

萬通的投資特點是：依托廣泛的全球投資網絡，與多個基金經理建立長期合作關系，在不同市場周期中捕捉高質量私募債機會。

說實話，「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。保司有錢、投資穩健、歷史兌現率高——這三點是長期持有的底氣。

總結：誰最適合這款產品？

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。銀行存款利率跌破1%的當下，6.5%的長期復利優勢更加明顯


• 提前規劃養老的人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。這個功能全市場只有萬通有，沒有替代品


• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。10種貨幣、3個后備人選、保單分拆——這些功能都是為復雜家庭結構設計的

如果你正在考慮長期資產配置，尤其是養老規劃，「富饒萬家」值得認真研究一下。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，其實還有很大的信息差。

同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出一大截——這筆賬，我建議你了解清楚再做決定。