2025港險儲蓄險「天花板」橫評：友邦、安盛、宏利、永明、國壽，誰才是真正的王者？

你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌至0.95%。

10萬存一年，利息只有950塊。

這個數據我跑過很多遍了，每次看都覺得扎心。

很多朋友問我：錢存哪里才能跑贏通脹？

今天，我把市場上公認的五款"天花板級"港險儲蓄險拉出來，做一次硬核橫評。

友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」——這五款產品，到底誰更值得買？

我直接說結論，也會把實測數據擺給你看。

2025港險儲蓄險「天花板」陣容：五大王牌速覽

先幫你建立一個全景認知。

這五款產品來自香港保險市場最頭部的五家公司，各有各的"殺手锏"。

安盛「盛利2」— 高效激進"沖刺王"

第30年達到6.5%收益峰值，速度夠快。更厲害的是它的雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，想用錢的時候特別靈活。

友邦「環宇盈活」— 中長期增值"長跑健將"

同樣30年沖至6.5%，但友邦的品牌溢價擺在那里。適合遺產規劃、跨代傳承，高凈值家庭的首選。

永明「星河尊享2」— 靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板。不管你什么時候想用錢，它都能接住。

宏利「宏摯傳承」— 短期理財"短跑冠軍"

5年繳費，第6年就能回本，前20年收益碾壓市場。還支持"無憂選"靈活提取，短期資金增值的利器。

國壽海外「傲瓏盛世」— 中資品牌"定海神針"

新增5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。偏好中資背景的朋友，這款必看。

站在你的角度想，選產品不是選"最好的"，而是選"最適合你的"。

接下來，我會從靜態收益、保證收益、動態提領三個維度，幫你把這五款產品扒個底朝天。

靜態收益PK：誰能最快沖到6.5%？

統一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進行測算。

這是我實測的結果：

長期持有（50年），這5款產品都能達到6.5%復利回報。

但別被表面收益迷惑，關鍵是看誰能更快到達這個峰值。

按照達到**6.5%**的速度排序：

• 友邦「環宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」：30年達到6.5%


• 宏利「宏摯傳承」：47年達到6.5%


• 永明「星河尊享2」：50年達到6.5%

這個數據說明什么？

如果你更看重**前中期（前20年）**的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯——它前期跑得最快，適合有明確用錢計劃的朋友。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優選——中期發力，后勁十足。

如果你希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據收益+品牌雙優勢——30年就能到頂，后面穩穩吃復利。

保證收益：誰讓你睡得最安穩？

預期收益再高，那也是"預期"。

保證收益才是你能穩穩拿到手的。

這個維度，永明「星河尊享2」直接封神。

按照保證IRR峰值高低排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）


• 宏利「宏摯傳承」：0.64%


• 友邦「環宇盈活」：0.32%


• 安盛「盛利2」：0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

**永明的保證收益是國壽的5倍多。**差距就是這么大。

再看保證回本時間：

• 永明「星河尊享2」：13年


• 其他四款：18-25年

更重要的是，永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值——這個設計，市場唯一。

什么意思？就是說，永明給你的每一分紅利，都是"板上釘釘"的，不會因為市場波動而縮水。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

這也是為什么我經常說，買保險不能只看預期收益表，保證收益才是你的"安全墊"。

動態提領：邊領邊漲，誰更持久？

儲蓄險不是存死錢的，它更應該是你的現金流規劃工具。

很多朋友買港險，是為了養老金、子女教育金、生活費補充。

這時候，"動態提領能力"就變得至關重要——你每年領錢，賬戶里的錢還能不能繼續漲？

以經典提領密碼**"566"為例（第6年起每年提領總保費的6%，也就是每年領1.8萬美元**），我來詳細測算一下。

保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高

宏利前期回本快，提領后賬戶還能保持領先。如果你打算短期內就開始用錢，宏利是不錯的選擇。

保單第15年：安盛「盛利2」反超成為第一

安盛的后勁在這里體現出來了。提領了10年之后，賬戶價值反超宏利，開始拉開差距。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

永明雖然起步慢，但勝在穩。到了第31年，它的賬戶價值追上了安盛。

第40年賬戶價值對比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元


• 友邦「環宇盈活」：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

這個數據我跑過很多遍了，結論很清晰：

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。它的保證收益高，即使市場波動，你的賬戶也不會"縮水"太多。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。如果你計劃退休后每年領更多（比如8%、10%），安盛的優勢會更明顯。

這也是為什么我說，選儲蓄險不能只看"存"的收益，還要看"取"的能力。

真正好的產品，是讓你"邊領邊漲"——領了幾十年，賬戶里的錢還比本金多好幾倍。

選購指南：你是哪種投資者？

說了這么多數據，最后幫你做個總結。

這五款"天花板級"產品，各有所長，沒有絕對的"最好"，只有"最適合你的"。

如果你是穩健型投資者，最看重安全感和確定性：

選永明「星河尊享2」。

保證收益+回本速度雙優，歸原紅利鎖定機制市場唯一，還支持4種貨幣同收益。睡得安穩，才是真的賺到。

如果你需要靈活的現金流，退休養老規劃是主要目的：

選安盛「盛利2」。

提領王者，現金流規劃無人能敵。雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，想怎么領就怎么領。

如果你是高凈值家庭，看重品牌和傳承：

選友邦「環宇盈活」。

品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高。友邦的品牌溢價，在遺產規劃、跨代傳承時會體現得淋漓盡致。

如果你有明確的短期用錢計劃，比如5-10年后的教育金、創業儲備：

選宏利「宏摯傳承」。

前期收益之王，預期回本只要6年（其他產品都要7年），支持"無憂選"靈活提取。短期資金增值，它是當之無愧的冠軍。

如果你偏好中資背景，追求"國資安全感"：

選國壽海外「傲瓏盛世」。

國資安全感擔當，收益第一梯隊，30年同樣沖到6.5%。新增5年交和人民幣選擇，對內地客戶更友好。

站在你的角度想，選港險儲蓄險，本質上是在做一道"資產配置題"。

銀行存款利率跌破1%已成定局，商業銀行凈息差創歷史新低（2025年一季度僅1.43%），未來利率還有下行空間。

而這五款港險儲蓄險，長期持有都能給你6.5%的復利回報——這個收益，是銀行定存的6-7倍。

更重要的是，港險的收益一旦"鎖定"，就不會因為未來降息而縮水。

現在配置，就是在"鎖定利率"。

大賀說點心里話

五款產品的硬核數據都在這了，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能讓你多交好幾萬"冤枉錢"。