萬通「富饒萬家」30年多賺40%？深扒這款"黑馬"儲蓄險的3個真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺被問爆的一款產品——萬通「富饒萬家」，說實話，我研究完之后也挺意外的。

為什么意外？因為**萬通「富饒千秋」**馬上要停售了（2026年1月1日），按常理新產品上來應該是"減配降收益"的套路。

結果「富饒萬家」反其道而行，美元保單收益直接拉升，30年IRR登頂6.5%，比舊款提前了整整11年。

我跟你講實話，這不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者開了一扇新窗。

今天這篇，我把收益、功能、優惠、選購建議全拆給你看，該買買，不該買別硬上。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

先上硬核數據，這是很多人最關心的。

回本速度，依然是市場前列：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

最快6年就能把本金拿回來，而且是"預計"不是"畫餅"，保證回本期也鎖死在13年。

中長期收益，這才是「富饒萬家」的殺手锏。

以5年繳為例——

• 第10年：預期總現金價值超過已繳保費145%，IRR約4.19%


• 第20年：預期總現金價值超過已繳保費310%，IRR約6%


• 第30年：預期總現金價值超過已繳保費640%，IRR登頂6.5%

這個數據你可以自己算：30年翻6.4倍，年化復利6.5%。

對比一下，2025年5月國有大行第七次下調存款利率后，5年期定存利率已降到1.30%，活期更是只有0.05%。

港險**6.5%**的預期IRR，說是"降維打擊"不過分吧？

更關鍵的是，比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%，30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2這些頂級收益產品。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

收益高是一回事，能不能穩定拿到手是另一回事。

很多人買儲蓄險最怕的就是"預期很美好，提領很骨感"。

這里就要看紅利結構了。

「富饒萬家」升級后，沒有玩"收益結構調整"的小動作——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

不吹不黑，復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準。

為什么復歸紅利占比重要？因為復歸紅利一旦派發就鎖定在保單里，不會因為市場波動而縮水。

占比越高，你提領時的確定性就越強。

升級后保單長期的增值潛力反而更強更穩，提領穩定性有保障。

這點對于計劃20年、30年后用錢的家庭來說，心里踏實很多。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

收益之外，「富饒萬家」的功能配置也是加分項。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險，沒有之一。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

舉個例子：你現在買美元保單，20年后人民幣升值了，可以轉成人民幣提領。

或者孩子去英國留學，直接轉成英鎊用，省掉匯兌損失。

12種年金轉換

這個功能我要重點說一下，因為市場上真的獨此一家。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取金額，也可以遞增領?。ǖ钟洠€能夫妻共同領取。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

說白了就是，年輕時當儲蓄險增值，退休后一鍵切換成"終身工資"，確定性支付匹配剛性養老需求。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留舊款的核心功能（11種身故賠付選項、保費假期、保費豁免等），「富饒萬家」還新增了兩個實用權益。

彈性提取權益

以前想做"225提取"或"567提取"，每次都要單獨申請，現在只需要設立一次指示就行。

第1個保單周年起就可以申請，指定1名收取款項對象，可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。

提取順序也很合理：先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利，為客戶提供了更強的資金流動性。

而且可以無限次更改指示或收取款項對象，靈活度拉滿。

第二保單持有人/被保人新增至3人

這個升級很有意思。

舊款「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人，萬一這個人比原保單人員更早出事，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以新增3人，有備無患。

更重要的是，行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求，功能實用性遠超舊款。

限時優惠：最高減免73%首年保費

這部分我要多花點篇幅講，因為真的很劃算，而且窗口期有限。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

不同繳費年期的折扣力度不一樣：

5年交第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣28%。

預繳利率（重點來了）

優惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保單2年期預繳利率5.5%。

但5年繳美元保單的預繳利率更炸裂——首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

我給你算筆賬：

選擇2萬交5年，總10萬美元，一次性預繳只需要91,028美元。

省下來的8,972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%，投保時當下直接減免。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

我跟你講實話，2025年12月美聯儲第三次降息落地，聯邦基金利率已經降到3.5%-3.75%，全年累計降息75個基點。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

7.5%的預繳利率，在降息大背景下真的很稀缺，能鎖定就趕緊鎖定。

時間節點提醒：

• 預繳利率優惠截止：2025年11月28日


• 保費折扣優惠截止：2026年1月2日


• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日

想拿預繳利率優惠的，11月底前必須動手；想趕舊款末班車的，12月12日前決策，確保12月31日前生效。

選購指南：新舊產品怎么選？

說了這么多，最后回到最實際的問題：「富饒萬家」和「富饒千秋」，到底選哪個？

我跟你講實話，萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心看你的貨幣選擇和持有周期，精準對號入座不踩坑。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（2026年1月1日前）

第一類：選人民幣保單的客戶

這個數據你可以自己算：「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。

舊款人民幣保單與美元的預期收益水平極為接近，部分年份甚至人民幣收益更高。

而新款人民幣保單IRR登頂6.5%所需時間從42年拉長到94年，差距明顯。

選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」，這是末班車福利，錯過就沒了。

第二類：短期（10年內）要用錢的客戶

今年9月開始降息，未來還將繼續降低。舊款基本都是2025年的保費，配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

優先入「富饒萬家」的3類人

第一類：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭，美元資產的抗風險能力更強。

第二類：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%，長期持有越賺越多。

能持有20年以上的客戶優先入「富饒萬家」，時間越長復利優勢越明顯。

第三類：看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

10種貨幣轉換、12種年金選擇，功能實用性遠超舊款。

如果你的需求是"傳承+養老+靈活"三合一，「富饒萬家」是更優解。

最后劃重點

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

必須提醒：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效。

該買買，不該買別硬上。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節，但怎么買、從哪個渠道買，其實差別更大。同樣的產品，有人多交10萬，有人少交10萬，這里面的信息差，才是真正值錢的東西。