友邦這款年金險"30w存5年每年領10.5w"？IRR算完你可能就不那么興奮了

各位，最近看到一張宣傳圖，說的是友邦旗下某款儲蓄險：30萬存5年，交完費第一年就能每年領10.5萬，終身領取，活多久領多久。

看起來很美。但我仔細把這份數據表研究了一遍，有些事得跟你們說清楚。

先把這款產品的基本邏輯講明白

產品是友邦保險出的一款分紅型年金險，設計思路是這樣的：

30歲投保，每年交30萬，連交5年，合計投入150萬。
交完費的第6年（也就是36歲起），每年領取10.5萬，終身領取，活多久領多久。

我把關鍵年份的數據拉出來，你們自己看：

好的地方我也承認

先公平講，這款產品有幾點是真的不錯的：

第一，領取確定性強。 不是"預計""目標"，而是合同寫死的金額，只要人在，每年10.5萬就是10.5萬，不受市場波動影響。

第二，退保價值一直存在。 你看80歲那一行，累計領了472.5萬，賬戶里還剩175.8萬，兩個加起來是648.3萬，是投入150萬的4.32倍。這個長期復利效果，放在保險里算相當扎實了。

第三，IRR長期確實不低。 持有到80歲，IRR達到5.87%，放在當前利率環境里，這個數字是有競爭力的。

但有幾個坑，我必須給你捋清楚

最大的坑：前期IRR低到離譜。

交完費第一年開始領，聽起來很爽。但你注意看第7年（37歲）那一行：IRR只有 0.29%。

沒看錯，就是零點二九。

這意味著如果你在37歲附近因為各種原因需要退保，150萬交進去，你實際的年化收益還不如存余額寶。

一直要到 50歲（持有約20年），IRR才越過5%。這中間20年的資金，流動性基本鎖死。

第二個坑：150萬回本要等多久？

有些宣傳說"第11年退保價值超過總保費"，我仔細看了數據：

40歲時退保價值是140.7萬，還沒到150萬。45歲是140.4萬，50歲是145.2萬，55歲才到 158.4萬，超過了總投入150萬。

也就是說，退保價值超本，要等到大概52-53歲，你30歲入手的話，中間鎖了20多年。

第三個坑：這是分紅險，數據有不確定性。

表格里的數據是"預期"，分紅部分是按照公司過往分紅實現率測算的，不是合同保證。

友邦的分紅實現率歷史還算穩定，但"過去穩定≠未來保證"這句話，我還是要說。

直說：這款產品適合誰

適合的人：

• 有長期閑置資金，20-30年內不會用到


• 想做養老規劃，希望退休后有一筆確定的現金流


• 已經做好了其他應急儲備，這筆錢就是用來"鎖定未來"的

不適合的人：

• 資金需要保持一定流動性的


• 短期內（10年內）可能需要動用這筆錢的


• 指望靠它跑贏通脹的——5.87%的IRR是長期持有的結果，不是買了就有

我說的這款是友邦的某款分紅型年金，具體產品名因為平臺限制不方便直說，感興趣的可以來聊，我給你把完整的計劃書拆開講清楚，包括你自己的年齡和資金量對應的回本節點和IRR是多少。

買之前把這筆賬算明白，比什么都重要。

#年金險 #儲蓄險 #友邦保險 #養老 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。