萬通富饒盈家3，3年回本8年IRR5.3%？這個數據你得看清楚

最近有幾個朋友來問我萬通這款儲蓄險，說銷售跟他們推的時候說得很猛——3年回本、8年IRR 5.3%、首日現價90%。

我直說吧，這款產品確實有點東西，但有幾個數字你得搞清楚再做決定。

先說說它為什么值得關注

做港險這么多年，我見過太多產品吹回本快，真算下來都是5-7年的事。這款產品我仔細研究了一遍，預期回本3年、保證回本5年，這個數據在當前市場里確實靠前。

行業均值大概是這樣：

• 預期回本：市場平均5-7年


• 保證回本：市場平均8-10年

能做到保證5年回本，說明產品結構設計得還可以，不是純靠非保證分紅撐門面。

收益方面，我算了一下關鍵節點的IRR：

中短期能到5%以上，在當前港險市場屬于第一梯隊。你要拿來跟國內的儲蓄險比，差距就更明顯了。

首日現價90%，這個到底是什么意思

很多人不理解這個指標，我解釋一下。

說白了就是——你交了100萬保費，第一天退保能拿回90萬。

這個數字有什么用？**主要是用來做保費融資的。**保費融資的邏輯是：你把保單質押給銀行，銀行按保單現價給你放款，你用貸款的錢去交保費。

首日現價越高，融資杠桿效率越好，實際自付資金越少。

我把幾款同類產品橫向對比了一下：

在這幾款里，這款的首日流動性是最高的。不過我要說一句——保費融資是有門檻的，不是所有人都適合。 融資有利息成本，如果持有期不夠長，利息吃掉收益很難看。別被"杠桿效率翻倍"這種話套進去了。

折扣那塊，你得算清楚

這款產品有一個階梯折扣，按年繳金額分檔：

同時還有一個4.5%的預繳利率，就是如果你提前把錢打過去，這部分錢按4.5%給你計息。

以年繳15萬美元為例，累計折扣12%，兩年可以省下將近1.8萬美元。這不是小數字，選高額投入的朋友這個折扣值得認真算。

有個設計挺有意思——第15年鎖定終期紅利

港險的紅利分兩塊：累積紅利（相對穩定）和終期紅利（波動大，不保證）。

終期紅利的問題是，如果你退保時市場環境差，這塊就縮水了。

這款產品從第15保單周年起，每年可以把最多60%的終期紅利轉為累積紅利+利息，相當于把不確定的錢鎖成確定的錢。

這個設計對長期持有的人來說挺實用，尤其是快到計劃取用的年份前幾年，可以主動把浮動收益固定下來，不用賭市場。

適合誰，不適合誰

我給你說清楚：

適合的情況：

• 有大額美元資產需要配置，年繳5萬美元以上


• 有保費融資需求，需要首日高現價


• 中短期（8-10年）有比較明確的資金規劃


• 做跨代傳承，無限次改受保人這個功能用得上

不太適合的情況：

• 手頭資金緊張，前3-5年可能要用到這筆錢


• 完全不了解港險，第一次買，建議先搞懂機制再入場


• 奔著保費融資去但沒仔細算過利息成本的

說一句實話：港險不是不好，但"3年回本"這四個字很容易讓人產生誤判，以為第3年就能賺錢退出。實際上第3年回本意味著第3年退保大概能拿回本金，但此時IRR還不到1%，根本談不上賺錢。真正要收益好看，至少要持有8年以上。

短期有用錢計劃的，謹慎入場。

具體是哪款產品，細節條款有些東西平臺上不方便全說，感興趣的可以來聊，我給你把數算清楚再做決定。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。