忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一，有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年5月，六大行存款利率第七次下調，5年期定存只剩1.3%，1年期跌破1%只有0.95%。

把錢存銀行，真的還有意義嗎？

這個問題我最近被問了不下50遍。說實話，當存款利率跌到這個地步，很多人開始重新審視自己的理財方式。

就在這個節點上，港險市場殺出了一匹黑馬——忠意**「啟航創富(卓越版)」**。

這款產品特點非常鮮明，主打前20年高收益。保單前25年預期收益市場第一，2年繳+現行折扣下，20年預期IRR能達到6.24%，收益直接翻3倍。

對比銀行那1點幾的利率，差距肉眼可見。

但我跟你講個實話，這款產品并不是所有人都適合。它有一個致命缺陷，很多人買之前根本不知道。

今天這篇文章，我就把它扒個底朝天。

保費回贈力度有多狠？

忠意這款產品支持2年或5年交，回本速度快是它的一大賣點。

但真正讓它收益拉開差距的，是保費回贈政策。

先看5年繳的優惠力度：

• 年交保費 <5萬美元：回贈 18%


• 5萬-10萬美元：回贈 20%


• 10萬-20萬美元：回贈 22%


• ≥20萬美元：回贈 25%

注意，這個18%是無門檻起步，而且是保費次年回贈，相當于實打實地少交錢。

2年繳的門檻稍高一些：

• <20萬美元：回贈 2%


• 20萬-50萬美元：回贈 3%


• 50萬-100萬美元：回贈 4%


• ≥100萬美元：回贈 5%

算上回贈后，收益情況是這樣的：

2年繳（按2%回贈算）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%。

5年繳（按18%回贈算）：第10年預期IRR 4.25%，第20年達到 6.38%。

從我經手的案例來看，推薦大家選擇5年繳。不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

和市場其他產品比，差距有多大？

光看自己的數據還不夠，得拉出來和競品打一架。

以2年繳+現行折扣為例，對比市場熱門儲蓄險：

• 第10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益市場第一

再看5年繳+現行折扣的表現：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。第10年和第25年也能保持在前三名。

前期收益優勢非常明顯，這一點毋庸置疑。

但很多人忽略了一點：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這就是這款產品的特性——短期猛，長期平。

致命短板：提領即虧

說完優點，該說缺點了。

忠意「啟航創富(卓越版)」有個致命缺陷：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

它只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

問題出在哪？終期紅利只有在保單退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

說白了就是：你一旦中途提領，終期紅利就會被透支。過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我給你看個對比就明白了。

以經典的566提領密碼為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的剩余價值：忠意只有 53.7萬美元，而永明萬年青星河能達到 146萬，萬通富饒千秋也有 137萬。

差距不是一般的大。

另外還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對貨幣靈活性有要求，這也是個硬傷。

忠意集團：百年老店有多硬？

產品再好，也得看背后是誰在扛。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，創于1831年，距今快200年。它是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達 6.9萬億港元（折合8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。2024年集團保費總收入超過 952億歐元，償付能力比率 210%。

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司，這個背景夠硬。

但光有錢還不夠，關鍵看分紅能不能兌現。

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。以豐盛稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率 102%，2022年生效保單 104%。

分紅實現率超100%意味著什么？意味著當初計劃書上寫的預期收益，不僅兌現了，還多給了一點。

這才是真金白銀的信任。

短期高收益從哪來？

很多人好奇：憑什么忠意能做到前20年收益第一？

答案藏在投資策略里。

忠意啟航創富（卓越版）的資產配置是這樣的：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到 60%，保證基礎收益穩定。保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到 80%，追求更高的增值空間。

這套策略的核心邏輯是：前期穩，后期沖。

忠意也做了一個數據回測：按照啟航創富(卓越版)的目標投資組合，20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這也解釋了為什么它短期收益能打——不是靠運氣，是靠策略設計。

但也正因為這套策略，它更適合"放著不動"的錢，而不是"隨時要用"的錢。

誰該買？誰該繞道？

說了這么多，關鍵看你的需求。

這款產品支持2年或5年交，對追求前20年高收益、計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，可能是"最優解"。

最理想的用法是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

比如你有一筆閑錢，10年后要給孩子出國留學用，或者15年后作為自己的退休啟動金。這種場景下，忠意啟航創富(卓越版)非常合適。

但如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金月領、養老金月領，那永明和萬通等適合提領的產品更適合。

總結下來就是：

• 適合買的人：有明確中期儲蓄目標，能放10-20年不動


• 不適合買的人：需要靈活提領，或者追求超長期（30年+）收益

選產品從來不是選"最好的"，而是選"最適合自己的"。

大賀說點心里話

忠意這款產品，收益確實能打，但不是萬能藥。

買之前想清楚自己的錢什么時候要用，比盯著收益率重要得多。

如果你還在糾結怎么選，或者想知道有沒有更省錢的買法，掃碼找我聊聊。