友邦「環宇盈活」：自家人"卷"自家人，「盈御3」被按在地上摩擦的真相

你好，我是大賀。

最近友邦搞了個大動作，讓我這個從業8年的老顧問都有點意外——新品**「環宇盈活儲蓄計劃」**直接把自家「盈御3」按在地上摩擦。

說白了就是，友邦這波"自我革命"，徹底打破了"只擅長長期收益"的刻板印象。

很多客戶問我：這是不是友邦在"內卷"？我的回答是：沒錯，而且卷得很徹底。

今天給大家硬核拆解一下，這款新品到底有多猛。

收益實測：中前期逆襲有多猛？

直接上數據，給你算一筆賬。

以5萬美元×5年交為例，對比「環宇盈活」和「盈御3」：

回本速度：「環宇盈活」預期第7年回本，比「盈御3」快1年；第18年保證回本，這個時間點相當穩。

中期收益：第20年，「環宇盈活」預期現價67.6萬美金，「盈御3」預期現價67.4萬美金——看起來差不多？別急，往后看。

收益上限：第30年，「環宇盈活」就達到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年！

這意味著你的錢更早進入"高速增長通道"。

長期表現：第40年，「環宇盈活」預期現價274萬美金，「盈御3」預期現價257萬美金，多出17萬美金。

「環宇盈活」走的是"中期猛、長期穩"的路線，實現了中前期收益的逆襲。

我拉了一下市場上10款主流5年交產品的數據，「環宇盈活」的收益表現能排到第一梯隊。

順便說一句，2025年銀行存款利率又下調了，六大行3年期定存利率降到1.25%，1年期跌破1%。

這個背景下，港險**6.5%**的預期收益，吸引力不言而喻。

提領測試：567提取不斷單

很多客戶問我：收益高是高，但我要用錢的時候，提得出來嗎？

這個問題問到點子上了。保單的20-40年是主要使用周期，提領是否靈活、會不會斷單，才是真正影響實際體驗的關鍵。

先看收益結構：保單前30年，「環宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

中短期紅利+分紅占比更高，意味著靈活提取時能及早"落袋為安"，更放心。

再看實際提領場景。以567提領為例：10萬美元×5年交，第6年起每年提取**7%**總保費（3.5萬美元），提到終身。

結果是什么？

• 「盈御3」在第40年斷單，預期總提取+退保金額130萬美元，IRR 5.08%


• 「環宇盈活」提領不斷單，預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%

**「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元。**這不是小數目，是實打實的差距。

底層邏輯：投資策略升級解密

你可能會問：為什么「環宇盈活」復歸紅利比「盈御3」多，終期紅利增長還更快？

答案藏在底層資產配置里。

根據官方產品說明書：

• 「盈御3」投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%


• 「環宇盈活」投資策略：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%

增長型資產配置比例上限提高了5%。說白了就是，「環宇盈活」的底層資產配置會更激進一些，這也是"中期猛、長期穩"的底層支撐。

當然，更激進意味著未來分紅實現率的波動可能會大一些。

但友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。2024年友邦整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率**100%**達成。

功能亮點：三大市場首創

除了收益和提領，「環宇盈活」在功能配置上也是亮點滿滿。

基礎功能方面，支持貨幣轉換選項、保單分拆、更改受保人、紅利鎖定與解鎖等，這些是港險儲蓄險的"標配"。

但真正讓我眼前一亮的，是三項市場首創功能：

1、受益人靈活選項

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

這解決了什么問題？很多客戶擔心受益人年紀太小或突發疾病時，一次性拿到大筆錢反而不知道怎么用。

現在可以根據實際情況靈活選擇了。

2、未來守護選項

保單暫管人可以選擇將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡時接管分拆保單所有權。

說白了就是，提前規劃好代際傳承和財富分配，避免未來產生糾紛。

3、健康障礙選項

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。如果持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，預先指定的接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人。

這個功能太實用了。很多客戶問我：萬一我老了糊涂了，這保單怎么辦？

現在有解決方案了。

無論是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金），還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），「環宇盈活」都可以滿足。

總結：誰該選「環宇盈活」？

說到底，這場友邦內部的"內卷"，受益的還是我們投資者。

「環宇盈活」的出現，是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

而「盈御3」的競爭點在"中長期收益"，底層資產配置更穩健，滿足的是長期持有、財富傳承這樣的需求。

我一般會這樣建議：

• 更看重中短期資金使用靈活性，選「環宇盈活」


• 純粹做超長期財富傳承、追求極致穩健，「盈御3」依然是好選擇


• 預算充足的話，兩款產品組合投保也是一個不錯的選擇

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、找誰買，差距可能比產品本身還大。