友邦環宇盈活VS萬年青星河尊享2：三種人三個答案，選錯你會后悔

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近被問得最多的一個問題就是：環宇盈活和萬年青星河尊享2，到底選哪個？

直接說結論——這兩款產品各有千秋，但選擇其實不復雜，關鍵看你是哪種人。

三種場景，三個答案

先給你答案，別急著劃走。

第一種人：追求前30-50年高收益

選友邦環宇盈活。

這款產品30年預期收益率就能達到6.5%，速度快，爆發力強。適合愿意承擔一定風險、希望在中短期內看到明顯收益增長的人群。

第二種人：做財富傳承

選永明萬年青星河尊享2。

雖然它要50年預期收益率才達到6.5%，但勝在收益的確定性和安全性更強。

50年后兩款產品的預期收益率都達到**6.5%**的峰值，收益差距不大了，但萬年青的"穩"更適合傳給下一代。

第三種人：有明確的提領需求

還是選永明萬年青星河尊享2。

它的提領表現更好，收益安全性也更高。如果你買這份保險是為了將來定期取錢用——比如補充養老金、給孩子教育金——萬年青是更穩妥的選擇。

這三個結論怎么來的？往下看，我用數據給你拆解。

論據一：靜態收益誰更強？

統一以0歲男孩，25萬美元分5年交為例進行對比。

先說預期總收益：

• 環宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%


• 萬年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

劃重點：自從限高政策出臺后，產品的預期收益率上限就是6.5%，達到這個數字后收益就大差不差了。

環宇盈活能夠做到30年復利6.5%，比萬年青星河尊享2早了整整20年。

這說明什么？如果你看重的是前50年的收益表現，環宇盈活確實更亮眼。

這個很重要——2025年銀行存款利率已經第七次下調了，1年期定存降到0.95%，5年期定存才1.30%。

相比之下，港險**6.5%**的預期收益率優勢太明顯了。

論據二：確定性誰更高？

但收益高不代表一切。買保險，很多人更在意的是"穩不穩"。

先看保證回本時間：

• 環宇盈活：18年保證回本


• 萬年青星河尊享2：13年保證回本

萬年青早了5年，心里更踏實。

再看保證收益：

• 環宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%


• 萬年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

萬年青的保證復利整體上比環宇盈活高多了，這部分是寫進合同的，確定性更強，很有安全感。

還有一個關鍵指標——復歸紅利占比：

• 環宇盈活：復歸紅利均值 8%


• 萬年青星河尊享2：復歸紅利均值 22.76%

這個數字說明什么？復歸紅利一經公布就保證面值，占比越高，收益的確定性越強。

環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，說明它是犧牲了一些確定性來換取極致的收益。適合愿意承擔一定風險博取更快高收益的人。

而萬年青星河尊享2的確定性和安全性都更好，更適合在乎確定性、偏保守的客戶。

論據三：提領表現誰更優？

如果你買這份保險是為了將來定期取錢用，這部分一定要看仔細。

先說個底層邏輯：提取會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

這意味著什么？復歸紅利比例不高的產品，太早提終期紅利會影響保單長期的復利增值。

所以從復歸紅利占比來看，萬年青的提領表現應該會比環宇盈活好。

實際驗證一下：

566提領（第6年至100歲，每年提取15000美元）：
萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

567提領（第6年至100歲，每年提取17500美元）：
環宇盈活會斷單，萬年青星河尊享2可正常運行。

5/10/8提領（第10年至100歲，每年提取20000美元）：
萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

時間越長，兩款產品提領后賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好，有確定現金流需求的話很適合。

現在銀行理財產品收益率都跌破**2%**了，多家銀行理財業績基準首次跌破2%，港險的長期穩定提領優勢就更凸顯了。

附加參考：功能與貨幣選擇

除了收益和提領，還有些細節差異值得關注。

貨幣選擇：

環宇盈活只支持美元/港元投保，但可以從第二個年度轉換成人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元及新加坡元這9種貨幣。

萬年青星河尊享2支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保，從保單的第三個周年日起，可以轉換這6種貨幣。

如果你對投保時的貨幣選擇有特定要求，萬年青的選項更多。但如果更看重后期貨幣轉換的靈活性，環宇盈活能轉換的幣種更豐富。

其他功能：

基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點。比如環宇盈活的靈活提取選項、未來守護選項，還有萬年青星河尊享2的保費假期、保單價值鎖定等等。

有對應需求的可以綜合參考。公司方面，永明和友邦都是比較靠譜的老保司，這點不用擔心。

一句話總結

最后幫你把結論再捋一遍：

如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，那環宇盈活會更適合。它30年就能達到**6.5%**的預期收益率，速度確實快。

做財富傳承的話更推薦萬年青星河尊享2。畢竟長線的預期收益差不多（50年后都是6.5%），它的確定性和安全性更強，傳給下一代更放心。

要是有明確的提領需求，或者更看重收益的安全性，那萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。它的提領表現確實更好，不會出現斷單的尷尬。

**選產品這事，沒有絕對的好壞，只有適不適合。**想清楚自己要什么，答案自然就有了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。