港險養老四大天王橫評：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，選錯一個后悔十年

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多關于港險養老的問題，問得最多的就是：這幾款產品到底怎么選？

今天我把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、**萬通「富饒千秋」**這四款產品的核心數據攤開給你看。不吹不黑，好不好，數據見真章。

結論先行：四款產品怎么選？

先把結論放在最前面，節省你的時間。

這四款產品各有側重，選哪個取決于你更看重什么：

• 追求高現金流：選盛利II或星河尊享II。這兩款是目前養老現金流的最優解，一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。


• 追求絕對安全：選宏摯傳承。它有個獨特的"無憂選"功能，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息，給保守型朋友最大程度的安全感。


• 追求靈活適配：選富饒千秋。它擁有全港唯一的年金轉換功能，12種方案覆蓋所有養老場景，不管你是丁克、擔心疾病還是害怕領取時間短，都能找到對應的解決方案。

我們用事實說話——這四款產品，選哪個都不會出大差錯，關鍵是匹配你自己的需求。

下面我把得出這個結論的數據依據一層層拆給你看。

依據一：動態提領數據說話

都說港險養老好，但具體好在哪？

養老規劃的核心不是看賬戶里躺著多少錢，而是看你能持續領出多少錢、領多久。所以動態提領能力，才是衡量養老產品的核心指標。

我用三種最常見的提領方式做了橫向對比，這個對比一目了然：

566提領（5年交，第6年起每年領總保費的6%）

數據顯示：前15年宏摯傳承表現最好；15-30年之間盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同，沒有太大的優劣之分。

567提領（5年交，第6年起每年領總保費的7%）

這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了——15-70年之間基本都是最高的。

如果你追求的是長期高現金流，盛利II的數據表現確實亮眼。

5/10/8提領（5年交，第10年起每年領總保費的8%）

前15年還是宏摯傳承表現最佳；15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II；30年之后就沒有什么區別了。

數據不會騙人：盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。這也是為什么我說它們是現在養老現金流的最優解。

依據二：靜態收益作為基本面

動態提領能力強，前提是靜態收益不能太拉垮。

畢竟提領后的賬戶余額高不高，還得看底層資產的增值能力。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，看一下靜態收益的表現：

幾個關鍵數據：

• 預期回本時間：宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年，差別不大


• 保證回本時間：星河尊享II最早（第10年），盛利II最慢（第25年）


• 達到6.5%復利限高：盛利II 第30年就到了，在整個港險市場上是數一數二的速度；星河尊享II要到第50年

盛利II保證復利IRR只有0.233%，所以保證回本時間被拉到了第25年。

但反過來，它的非保證復利爆發力強，后期增值快。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡——不出錯，但也不太突出。真正拉開差距的，還是動態提領能力。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

如果你是保守型投資者，最擔心的可能不是收益高不高，而是本金會不會虧。

宏摯傳承的"無憂選"功能，就是專門解決這個痛點的。

簡單來說：繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，并且保證現金價值還能繼續增長。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：

• 每年提取本金的4.6%，即13800美元


• 即使開始每年派息，保證金額仍能在第18年達到本金


• 第27年時領取的派息已超過本金


• 第49年領取總額達到本金的2倍

無憂選的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感——交完即領、本金不動、每年持續派息。

當然，代價是后期賬戶余額會比高提領產品低。

第50年宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而567提領的盛利II還有101.6萬美元。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。用高收益換取低風險的安全感，對保守型朋友來說很值得。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

富饒千秋的核心優勢是靈活——它擁有全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。更關鍵的是，它有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景：

幾個典型場景：

• 害怕領取時間過短：選第6/7/8項定額終身年金，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭：選第9/10項聯合年金，夫妻共享**100%**年金，一方去世伴侶也能持續受益


• 擔心疾病風險：選第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

富饒千秋打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品，這種靈活性是其他產品沒有的。

背景補充：為什么要用港險養老？

可能有人會問：為什么非要用港險養老？社保不夠嗎？

數據不會騙人，我們來算一筆賬。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。

養老保險替代率目標是58.5%，也就是說退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。

聽起來不少？但一線城市一個高端養老院的單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。更關鍵的是，目前我們還沒達到**58.5%**的替代率目標。

與此同時，2025年一季度商業銀行凈息差降至1.43%，明顯低于1.8%警戒線。4月以來至少20家中小銀行下調存款利率，3年期定存普遍降至**1.9%**以下。

國內存款利率全面進入"1時代"，錢放著越來越不值錢。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。港險的設計邏輯是長期持有、復利增值，它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。在利率下行的大環境下，港險 6%+復利的數據優勢更加突出。

行動建議：養老規劃從現在開始

很多人選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老是二三十年的長期事。港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

盛利II、星河尊享II提領強；宏摯傳承保本吃息；富饒千秋全場景養老適配度高。 選哪個，取決于你更看重什么。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

數據我都攤開給你看了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。