安盛盛利II：全市場唯一能做到"557提領"的港險，為什么我說它是FIRE族的財務自由神器？

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫不少朋友規劃過海外資產配置。

最近FIRE運動（Financial Independence, Retire Early）在年輕人圈子里越來越火。核心邏輯很簡單：存夠年支出的25倍，每年提取4%作為生活費，理論上資金永不枯竭，從此實現時間自由。

但問題來了——哪里找穩定4%以上的回報？股票波動太大，銀行理財收益持續下滑，房產流動性又差。

今天聊的安盛**「盛利II-至尊版」**，給了一個讓我眼前一亮的答案：557提領模式，每年提取總保費的7%，終身不斷。比FIRE的4%法則還激進，還穩。

這款產品到底能不能幫你實現財務自由？值不值得重點考慮？我把結論、優勢、短板全給你拆清楚。

結論：盛利II值得重點考慮，尤其適合有提領需求的人

先說我的綜合評價：盛利II值得作為重點產品重點考慮。

為什么？三個核心理由：

1. 預期總收益表現市場前3——30年達到峰值IRR 6.5%，預期7年回本


2. 提領收益超越永明——557提領全市場獨一份，讓錢為你工作的能力拉滿


3. 功能上十分全面——9種貨幣、財富管家、雙繼承，傳承需求全覆蓋

尤其是有早提領需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低這個短板，那么它就是你的最佳選擇之一。

想實現財務自由、提前退休？盛利II的557提領，恰好給了一條可量化的路徑。接下來我展開講講，為什么我敢這么說。

核心優勢一：557提領密碼，全市場獨一份

這是盛利II最讓我興奮的點，也是我認為它對FIRE族最友好的原因。

什么是557提領？

5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

舉個例子：你每年交6萬美金，交5年，總保費30萬美金。從第5年開始，每年提取2.1萬美金（30萬×7%），一直提到100歲，賬戶不會歸零。

自我接觸香港保險以來，5年交里，我聽過最牛的提領密碼就是567了（第6年開始提7%）。

而557，在我的認知里，市場應該僅此一款。

我專門測算了一下，結果如下：

你別說，盛利II還真能做到，沒在吹牛。甚至于1萬美金×5年交，這種金額比較小的單子也能實現557。

這對FIRE族意味著什么？

按FIRE的4%法則，你需要存夠年支出的25倍。假設你每年生活費20萬人民幣，你需要攢夠500萬。

但如果用盛利II的7%提領，你只需要存夠年支出的14.3倍（100÷7≈14.3）。同樣20萬年支出，你只需要286萬就夠了。

被動收入才是真自由。盛利II把"存夠這個數就自由了"的門檻，直接拉低了40%。

其他提領場景呢？

盛利II在其他提領場景下，也都十分能打。我對比了566（第6年起提6%）和567（第6年起提7%）兩種常規場景：

566提領場景下，保單前14年宏摯傳承最優，其次是盛利II。

但從保單第15年開始，盛利II實現反超、成為第一。

567提領場景更能體現差距：第15年開始盛利II一路領先，星河尊享II要到保單第75年才能追平盛利II。

即便是晚提領場景（第10年起提8%），盛利II從第19年開始也能領先。

我的判斷是：盛利II的動態收益（提領）是卓越絕倫的。

在極致的早提領場景下，優勢極大。萬年青星河尊享II算是碰上一個強有力的競爭對手了，多數提領場景都被盛利II給壓制。

如果你的目標是盡早實現被動收入覆蓋生活費，盛利II目前是最能打的選擇。

核心優勢二：靜態收益市場前三，優惠后可沖第一

提領能力強，那不提領呢？純放著增值行不行？

答案是：也很能打，市場前3。

先看盛利II的基礎收益數據：

• 預期7年回本


• 10年IRR 3.52%


• 15年IRR 5.01%


• 20年IRR 5.82%


• 25年IRR 6.07%


• 30年達到峰值IRR 6.5%

在市場上是什么位置？我排了個序：

• 保單20年內，宏摯傳承＞盛利II


• 保單20~30年，信守明天（28年達6.5%）＞環宇盈活（30年達6.5%）＞盛利II（30年達6.5%）

盛利II的收益雖然沒法做到市場最極致，但綜合表現不錯，穩定在前3。

算上優惠呢？

優惠后的復利IRR：10年 3.93%，20年 6.01%，30年達到峰值 6.62%。

關鍵來了：30~45年之間，盛利II優惠后收益能到第一位。

如果你是30歲左右，規劃60-75歲的養老現金流，這個時間段恰好是盛利II的優勢區間。算算你的FIRE數字，盛利II在長期持有場景下，回報相當可觀。

核心優勢三：功能全面，從I代到II代的蛻變

盛利I代當年以"極致收益"著稱，但功能上有明顯閹割。盛利II幾乎是脫胎換骨，功能上滴水不漏。

幾個關鍵升級：

1. 繳費期更靈活

盛利I只支持2年交，繳費壓力大。盛利II支持5年和10年兩個繳費選項，對現金流更友好。

2. 貨幣選擇更多

盛利II支持9種保單貨幣（新增英鎊、歐元、加元等），從第3個保單周年日起每年可免費轉換一次貨幣。

對于有海外資產配置需求的中產家庭來說，這個功能很實用。根據2025年的數據，達標中產家庭**43.2%**已配置海外資產，貨幣靈活性是剛需。

3. 財富管家服務

支持向至多3位客戶派發自主入息，可以預設定期提款。比如給父母、配偶、子女分別設定不同的提取計劃，精準分配。

4. 雙重貨幣戶口

同一份保單下可以用兩種貨幣儲蓄，靈活調配。

5. 身故保障升級

盛利II提供兩種身故賠償選擇：基本身故保障賠付**100%標準保費總額，特級身故保障賠付130%**標準保費總額。

重要的是，無論選哪種，產品收益都完全一樣。

盛利II的產品設計實現了從單一收益到多元配置的蛻變，已經不是原來的配方了。

保費優惠明細：最高回贈31%

盛利II的保費優惠力度也值得關注：

5年交保費回贈：

• 年保費5000-39999美元：回贈 10%


• 年保費40000-79999美元：回贈 15%


• 年保費80000-199999美元：回贈 22%


• 年保費200000美元以上：回贈 26%

如果你持有指定儲蓄及投資計劃，還可額外獲得**5%**回贈，最高合計 31%。

預繳優惠：

首次年繳保費80000美元以下享年利率 4.0%，80000美元或以上享年利率 4.5%，一直享受到第4年。

這些優惠疊加后，實際收益會比計劃書演示的更高。前面說的"優惠后30年IRR 6.62%"就是算上這些之后的數字。

主要短板：保證收益偏低，但不致命

說了這么多優點，盛利II有沒有缺陷？當然有，而且必須坦誠告訴你。

盛利II至尊版的保證收益表現較差：

• 保證回本期長達 25年


• 峰值保證IRR僅有 0.23%

對比一下市場上的其他產品：

• 永明星河傳承：10年保證回本，峰值保證IRR 1%


• 永明星河尊享：13年保證回本，峰值保證IRR 1%


• 宏摯傳承：18年保證回本，峰值IRR 0.64%


• 環宇盈活/信守明天：18年保證回本，峰值IRR 0.32%

盛利II在保證收益這塊確實墊底。

但這是不是致命缺陷？我認為不是。

原因有三：

第一，香港儲蓄分紅險的保證收益普遍不高。 除了永明的兩款能到1%，其余都是0.5%左右，大差不差。

第二，要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。 保證收益只是底線，真正決定你最終收益的是分紅實現率。

第三，安盛的分紅實現率確實拿得出手。 2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達 100%。

另外，盛利II其實有兩個版本：

• 至尊版：主打高傳承總價值（就是我們今天一直在說的高收益版本）


• 至盛版：主打短保證回本期

如果你實在接受不了25年保證回本，可以考慮至盛版。

但如果你追求的是長期收益最大化，至尊版仍然是更優選擇。

我的建議是：投資期限在20年以上、能接受保證收益低這個特點，那盛利II至尊版的綜合性價比是很高的。 提前退休不是夢，但需要你有足夠的耐心。

背后的安盛：208年歷史，全球最大

選香港儲蓄分紅險，本質上是選香港保險公司。產品再好，公司不靠譜也白搭。

安盛能給我足夠的安全感，我總結為五點：

1. 歷史最悠久

安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀。經歷過2次世界大戰、3次工業革命，是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。

2. 規模龐大

安盛是全球最大的保險集團，業務網絡覆蓋全球超過50個國家及地區，服務全球將近1億客戶。

資產規模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。同時它也是全球第三大國際資產管理機構，管理資產超過1萬億。還是世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一。

3. 國際評級高

• 標準普爾信用評級：AA-


• 穆迪長期債務評級：AA3


• 惠譽國際評級：AA


• 償付能力充足率：227%

4. 投資策略穩健

安盛的投資策略有兩個特征：穩健均衡+長期投資。

• 固定收益類占比 74%


• 72% 的投資時限在5年以上


• 投資組合評級 77% 在A及以上


• 整體固定收益類投資的收益率是 4%

這一套組合拳，是安盛投資穩健的根基。

5. 分紅能力強勁

2024年全線產品分紅實現率 100%。讓錢為你工作，前提是這錢能穩穩拿到手。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

大賀說點心里話

盛利II的557提領，確實給了FIRE族一個可量化的財務自由路徑。但產品再好，買錯渠道一樣虧錢。同樣的保障，怎么買能省下一大筆？這里面的信息差，比選產品更重要。