國壽傲瓏盛世：這款央企港險我研究了3年，終于敢說它是人民幣保單的天花板

你好，我是大賀。

給大家說說我的真實感受——3年前我花100萬買了港險，當時家里人都不理解，覺得把錢放到香港去，萬一拿不回來怎么辦？

分紅說得那么好聽，真能兌現嗎？

現在回頭看，2024年度分紅實現率出來了，我來給大家交個底。

一個30歲媽媽的港險規劃

我自己買的時候，就是30歲出頭，孩子剛上幼兒園。當時的想法很簡單：手上有100萬閑錢，放銀行利息越來越低，買股票又怕虧。

想找個既能增值、又能在需要用錢時隨時取出來的地方。

人的心態都這樣——既想要手上的錢不斷升值，又希望需要使用資金的時候隨時取出來，還能不影響收益。

這個需求聽起來貪心，但其實就是大多數中產家庭的真實訴求。

后來我研究了一圈，發現港險儲蓄險正好能滿足這個需求。

但當時有個麻煩事：要換匯。每年5萬美元的額度，100萬人民幣得分兩年換，操作起來挺折騰。

直到最近，我發現國壽海外推出了一款新產品——傲瓏盛世，徹底解決了這個痛點。

人民幣直投：省去換匯煩惱

中國人壽海外推出的傲瓏盛世，最大的亮點就是支持人民幣投保。

這意味著什么？你不用再糾結匯率波動，不用擔心換匯額度不夠，直接用人民幣就能鎖定港險級別的長期收益。

當時我也擔心過：人民幣保單會不會收益打折扣？畢竟港險之所以收益高，很大程度上是因為美元資產的全球化配置。

但持有這幾年下來，我發現這個擔心是多余的。

央企背書的硬實力，加上用人民幣就能鎖定港險級的長期收益，相當于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

對于不想折騰換匯、又想享受港險紅利的家庭來說，這款產品確實是目前市場上的稀缺選擇。

100萬能變成多少：收益全景圖

說到收益，這是大家最關心的問題。我自己買的時候反復算過賬，現在把傲瓏盛世的收益數據攤開給大家看。

以年交40萬、連續交5年、總本金200萬人民幣為例：

回本速度：7年預期回本。 在長期儲蓄型產品里，這個回本效率已經相當可觀。很多同類產品要8-10年才能回本，傲瓏盛世快了一大截。

不同持有周期的收益表現：

• 持有10年，復利IRR達3.11%，預期收益255.8萬元


• 持有20年，復利IRR達5.53%，預期收益528.5萬元


• 持有30年，復利IRR達6.31%，預期收益1113.9萬元


• 持有40年，預期收益2198.04萬元，本金翻近11倍

這款產品的收益表現，確實配得上"王炸"的稱號。

我特意拉了一張市場對比圖，把目前香港市場上10款熱門儲蓄險的復利IRR放在一起比較。

傲瓏盛世有個數據特別亮眼：35年復利IRR達到6.5%，是目前熱門產品里最快的。

什么概念？友邦盈御多元3要到60年才能達到6.5%，保誠信守明天也差不多，而傲瓏盛世35年就到了。

這意味著如果你是30歲投保，65歲退休時就能享受到**6.5%**的復利收益，剛好趕上用錢的時候。

現在回頭看，當時我選擇港險儲蓄險是對的。

尤其是看到2025年養老金缺口預計達1.1萬億元的新聞，80后、90后退休時替代率可能降至30%——也就是說，退休后只能拿到在職時30%的收入。

這種情況下，提前規劃一份港險作為"第二份養老金"，真的太有必要了。

每月5000元：邊取邊漲的現金流規劃

光看長期收益還不夠，很多人更關心的是：錢放進去，需要用的時候能不能靈活取出來？

傲瓏盛世有個"566提取方案"，我覺得設計得很聰明。

以30歲、年交20萬、交5年、共計100萬人民幣本金為例：

按566提取方式，第6年起每年提取6%，也就是6萬人民幣，相當于每月5000元。這筆錢剛好可以覆蓋一部分日常開銷，或者作為孩子的教育金補充。

關鍵節點一覽：

• 第8年，累計提取18萬，加上剩余保單價值88萬，覆蓋100萬本金實現回本


• 第20年，累計提取90萬，保單剩余價值119.2萬，復利IRR達5.23%


• 持有35年，復利IRR達6.03%，保單總利益接近4倍達396.2萬

持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶剩余價值比本金還要多——這就是復利的魔力。

我也對比了市場上其他產品的提取表現。

說實話，和友邦、保誠這些外資頭部產品比，傲瓏盛世的提取收益確實還有些差距。

但在中資系港險產品里，傲瓏盛世的提取優勢絕對是"領頭羊"級別。從下面這張圖可以看到，第100年時傲瓏盛世的賬戶余額達到1.57億，僅次于富衛盈聚天下的2.32億，遠超太保香港、萬通等同類中資產品。

兼顧了長期增值和短期現金流需求，平衡得很不錯。

選擇央企的底氣

收益再好，也得建立在保險公司穩健運營的基礎上。儲蓄險是跨幾十年的長期規劃，"穩"才是硬道理。

當時我也擔心過：把錢放到香港，萬一保險公司出問題怎么辦？

持有這幾年下來，這個擔心完全多余。國壽海外的品牌實力，正是這款產品的核心底氣所在。

俗話說"大樹底下好乘涼"。國壽海外是中國人壽集團境外的全資子公司，背后是什么概念？

2025年10月底，中國人壽集團公布的前三季度業績：新業務價值增長41.8%，歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元。

國壽海外不僅是香港最大的中資保險公司，也是香港最大的中資機構投資者。既有中資背景的扎實根基，又有國際化的投資布局視野和能力。

從香港保險監管機構公布的2025年上半年業務數據來看，國壽海外在非銀行系保險公司里排名第三，在中資險企里穩穩坐第一，業績同比增長38.3%。

現在回頭看，我當時選擇中資央企背景的港險公司，是一個正確的決定。

分紅能拿到手嗎：歷史數據說話

但比業績和市場排名更能體現"穩"的，是保險公司的分紅實現率。這直接關系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險是否靠譜的關鍵指標。

我自己買的時候，最擔心的就是這個問題：計劃書上寫得再好看，萬一分紅實現不了呢？

2024年度的分紅實現率數據出來了，中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績單：

旗下所有產品，終期紅利實現率均達到100%！

裕饒系列、豐饒系列、晉裕傳承等明星產品的終期紅利，連續多年穩坐"滿分王座"，經得起時間考驗。

再看周年紅利實現率，平均值達到82%，最高的甚至達到109%，超過70%實現率的產品占比更是高達97%。

給大家說說我的真實感受：作為一個持有港險3年的老客戶，看到這份成績單，心里是踏實的。

當時家里人的擔心，現在可以用數據來回應了。

你的家庭適合這款產品嗎

國壽傲瓏盛世能在激烈的港險市場中脫穎而出，核心是踩中了大家配置跨境儲蓄險的核心需求：

• 不想折騰換匯，希望用人民幣直接操作


• 看重央企背景的穩健性


• 追求長期6%+的復利增值


• 需要靈活的現金流提取方案

對于那些想配置港險，看重穩健性、長期增值以及靈活現金流，又希望用人民幣操作的家庭來說，這款產品確實值得重點關注。

大賀說點心里話

持有這幾年下來，我越來越覺得：買港險最重要的不是選產品，而是找對渠道。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。