宏利這款港險真的"第13個月就領10%"？算完IRR我說說實話

我最近仔細研究了宏利在香港的一款儲蓄分紅險，被不少人問到，今天直接說干貨。

先把核心條款擺出來，然后我們認真算一算，到底值不值。

產品條款是什么

這款產品的結構說白了是這樣的：

• 交費期2年，交完就不用再交


• 保單生效第13個月，直接返還總保費的**10%**作為固定收益


• 從第5年開始，每年可以領取總保費的7%，可以領終身


• 如果不提取，按6.5%復利滾存


• 支持跨代傳承，可以變更被保險人

宣傳口徑是：10年翻1倍，15年翻3倍。

這幾個數字我反復看了，確實有點意思，但也有幾個地方必須說清楚。

10%是真的，但要搞清楚是哪個10%

第13個月拿的10%，是對總保費的10%，不是對當年交的那筆錢。

舉個例子：假設你每年交50萬港元，交2年，總保費就是100萬港元。

那第13個月你能拿到的是：100萬 × 10% = 10萬港元。

聽起來還行。但注意，這筆錢是在你一共已經交了約100萬出去、過了13個月之后才拿到的。

等于說你先把錢押進去一年多，才回來一成。這不是"馬上賺10%"，是流動性鎖定換來的一次性返還。

年領7%，這個要細說

從第5年開始，每年可以領總保費的7%，終身持續。

還是用100萬總保費來算：

• 每年領 7萬港元


• 5年累計領35萬，加上之前的10萬，一共領回45萬


• 第15年累計領回：10萬 + 7萬×11年 = 87萬

對了，這時候你本金是100萬，還差13萬沒回來。

第15年你還沒完全回本。

當然，如果你同時不提取那部分按6.5%復利滾存的錢，整體賬面價值會更高。

但6.5%是復利收益率，要看清楚是保證部分還是非保證分紅，這一點非常關鍵。

"15年翻3倍"靠譜嗎

這說的是如果你一分不取，全部按6.5%復利滾存15年后的賬面價值。

我算了一下：100萬 × (1+6.5%)^15 ≈ 256萬。

并沒有翻3倍，翻2.5倍左右。

如果加上非保證分紅沖高到更高，理論上可能接近3倍。

但注意：非保證分紅是可能兌現、也可能不兌現的，歷史分紅實現率再高也不等于承諾。

說"15年翻3倍"，是把保證+非保證全部加在一起的樂觀情景，而不是寫進合同里的數字。

這款產品到底適合誰

公平說，這款產品有它的合理性：

• 現金流規劃需求強的人： 從第5年開始穩定領取，適合提前布局養老金或教育金的中長期資金


• 香港賬戶已有的人： 港幣資產配置，一定程度上有匯率多元化價值


• 資金不急用、能鎖5年以上的人： 流動性換收益，邏輯成立

不適合的情況：

• 資金3年內可能要用，早退保損失很難看


• 對"翻3倍"預期很高的，需要重新評估非保證部分的風險


• 沒有香港賬戶、也不打算去香港面簽的，這道門檻先解決再說

最后說一句

這款產品不是"閉眼入"，但也不是騙局。

它的結構是真實的，收益是有一定吸引力的，前提是你搞清楚哪些是保證的、哪些是預期的，以及你的錢真的能鎖住。

具體是宏利哪款產品、條款細節怎么看、適不適合你的情況，因為平臺限制不方便在這里展開講，感興趣的可以來找我聊，我給你把賬算清楚。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。