宏利宏摯傳承vs保誠信守明天vs友邦環宇盈活，哪個更值得買？別被分紅率騙了

最近好多人問我香港幾家大保司的儲蓄險怎么選，宏利、保誠、友邦、安盛，銷售說的各個都是"最強"。

我直說吧：沒有絕對最強，只有適不適合你。把幾款放在一起仔細研究了一遍，結論出來了，給你們講清楚。

前期回本，宏利確實打

很多人買港險的邏輯很簡單——存一筆錢，放著不動，以后養老或者留給孩子。

以 10萬美元×交5年 為基準算，幾家產品放一起比，差距一眼就出來了。

宏摯傳承（宏利）在前20年是真的猛。 預期第6年就能回本，比保誠和友邦快了足足1-2年。

如果你是那種"放著有點擔心、想盡快回本踏實"的人，宏利的吸引力確實大。

但是——這里有個事兒我必須說清楚。宏利的復歸紅利有一套鎖定機制，不是你以為的那么簡單。很多客戶沒搞清楚這個細節，回本快的背后藏著一些限制條件，看懂之后可能會重新衡量。

20年之后，保誠和友邦開始反超

宏利的優勢在前期，但時間拉長之后，畫風就變了。

第21-30年，保誠（信守明天）沖勁很猛，不到30年復利就能突破6.5%，增速相當可觀。

友邦（環宇盈活）同樣不慌不忙，穩步追上來。30年之后，保誠和友邦幾乎是并肩跑。

所以這個問題的核心是：你的資金打算放多久？

放20年以內，宏利占優；放30年往上，保誠和友邦更香。這不是我說的，是數據擺出來的結論。

想每年領錢？安盛最猛，但有個大坑

說到動態提領，就不得不提另一款產品——某家保司有個非常激進的方案，5年交保費，第5年就開始領，每年領總保費的7%，而且號稱永不斷單。

這種靈活性在香港市場確實找不出第二家，堪稱"提領界天花板"。

如果用統一的"566方案"（5年交、第6年起每年領6%）來橫向比，這款產品到后期賬戶余額能比其他幾家多出五六十萬美金，增速像坐火箭一樣。

但兄弟們，有一說一，這款產品有個硬傷，而且硬得很明顯。

它的保證收益幾乎是市場墊底的——25年才能回本，IRR只有0.23%。

這就意味著什么？如果你是奔著10年內靈活用錢買的，大概率會虧。它是典型的"重后期、輕前期"邏輯，前期退保真的很難看。

所以這款產品有它的適合人群，但絕對不是所有人。

分紅實現率：承諾的收益，真的能拿到嗎？

港險都是英式分紅，非保證部分占比很高，所以保司的歷史分紅實現率非常重要——這是考驗"人品"的地方。

幾家主要保司我都查了，結論是這樣的：

友邦最穩，均值高、下限也有保障，大廠風范拿捏得穩。

宏利次之，表現均衡，沒有太大驚喜，但也沒有大驚嚇。

保誠是過山車。 高的時候沖到188%，低的時候跌到36%，這個波動幅度，心臟不好的朋友真的要想清楚。如果你是奔著高預期去買保誠，建議先去翻一翻它歷史分紅打折的記錄，再做決定。

最后說點實在的

沒有一款產品是完美的，每款都有自己擅長的場景：

• 宏利：前期回本快，適合對流動性有顧慮的人，但復歸紅利的鎖定機制要看清楚


• 保誠：長期復利強，但分紅波動大，適合風險承受能力高、打算放30年以上的人


• 友邦：分紅最穩，綜合均衡，適合保守穩健型


• 另一款激進提領產品：后期賬戶余額大，但前期保證收益極低，適合確定不會短期用錢且追求長期高領取的人

具體是哪款最適合你，要看你的資金規模、用錢節點、風險偏好綜合來判斷。因為平臺限制，幾款產品的詳細演示表不方便直接貼出來，感興趣的可以來聊，我給你單獨跑一版數據。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。