30萬美元買港險，14款熱門儲蓄險橫評有款保證回本竟要等25年

最近有不少人問我怎么在港險里挑儲蓄險，市面上產品太多，銷售說什么都好，自己根本分不清。

我直接用統一標準把市面上14款主流港險拉出來橫向比了一遍。基準條件：0歲男孩投保，5年繳費，每年6萬美元，總保費30萬美元。 數字對數字，沒有廢話。

先說預期回本時間

這是很多人第一個關心的問題——我什么時候能拿回本金？

我把14款產品的預期回本時間排出來：

這里要注意：預期回本是"預期"，依賴分紅實現，不是寫死的。真正寫進合同、保司必須兌現的，叫"保證回本時間"。

保證回本才是硬數據

這才是你應該重點看的數字。

看到了嗎？安盛盛利II的保證回本時間長達25年，是這批產品里最長的。銷售可能跟你說"7年預期回本"，但萬一分紅實現率不達標，那25年這個數才是兜底的。

買之前想清楚。

長期增值看復利6.5%要多少年達到

儲蓄險本質是長期資產增值工具，所以我還看了一個關鍵指標：預期收益復利達到6.5%，要等多少年？

宏利宏摯傳承和友邦盈御III要47年才能到6.5%復利，永明萬年青星河尊享II甚至要50年——你買這個是給孩子存嫁妝嗎？

提取表現：566方案誰最能打

所謂"566提取"，就是從第5年起，每年提取總保費的6%，也就是每年18,000美元，用于補貼教育金或生活支出。

測試結果：除了宏利宏摯傳承，其余產品基本都能支持這種提取方式。

其中表現相對突出的是安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II和富衛盈聚天下II。

但這里要再提醒一遍，宏摯傳承在提取方面明顯弱于同門的宏摯家傳承，如果你有定期提取的需求，選品的時候要注意區分。

綜合下來，我的判斷

做長期增值的話，我會優先考慮這三款：

友邦環宇盈活：30年復利6.5%，有復歸紅利，收益結構穩健，過往分紅實現率在業內口碑不錯。保證回本18年，雖然不算最短，但整體均衡性最好。

安盛盛利II：同樣30年復利6.5%，也有復歸紅利，提取表現也強。但那個保證回本25年是真的長，流動性不夠好，前期資金靈活性差。不適合資金量有限、可能中途需要用錢的人。

宏利宏摯家傳承：預期回本6年，復利6.5%只要27年，收益表現這批里最突出。缺點就一個——沒有復歸紅利，收益結構沒那么穩固，對分紅實現率的依賴更高。

說白了，這三款各有側重，沒有完美答案，還是要結合自己的需求來選。

具體是哪款更適合你，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。