友邦活然人生港險真相：IRR 6.05%看起來很美，但有幾個數字你必須先看清楚

我直說吧，這款產品第一眼看到那個 6.05% IRR 的時候，我也愣了一下。

做了10年保險，見過太多被IRR這個數字鉤住的人。但這次我仔細研究了友邦這款新壽險產品的完整數據，結論比較復雜——它確實有真實力，但有幾個細節不搞清楚，你會買得很擰巴。

先說那個6.05%到底是怎么來的

這是這款產品60年維度下的預期IRR。

我把不同持有年限對應的預期回報拉出來，各位自己判斷：

看到沒有，前10年是負收益，持有20年才剛過3%，要到45年才能接近6%。

那個6.05%，是你買了讓兒子還是孫子享受的數字。

我沒有說這不好，長線復利本來就是這個邏輯。但銷售給你講"IRR 6.05%"的時候，有沒有順口跟你說"前提是你得持有60年"？

跟市面上同類產品比，贏在哪兒

我用40歲非吸煙男性、總保額5萬美元、5年繳的標準，把這款產品和市面上兩款主流壽險對比了一下。

有幾個地方值得注意：

保證回本這一欄，友邦這款要42年才能保證回本。 競品B雖然要60年，但人家保費更低……不，等等，保費更高?？傊@三款都是長線產品，短期拿不到錢是共識。

真正拉開差距的是60年后的預期杠桿——友邦這款30.2倍，競品B只有15.8倍。對于把這個當傳承工具來用的人，這個差距很實在。

這款產品說它打破了"前重后輕"的結構，什么意思

傳統壽險有個通病：早期死亡賠償額高，但現金價值增長慢；時間長了，保障反而縮水。

這款產品的設計邏輯是保證保額固定不變，紅利持續疊加。

具體來說：

• 保證部分：5萬美元保額在第10年到第60年一直維持在 261%，也就是每年死亡賠付約13萬美元，保證不降


• 預期部分（含分紅）：第10年能到 314%（約15.7萬美元），第20年達 398%（約20萬美元），之后繼續往上跑

這個結構對想做傳承的人來說確實比較友好——無論哪個年頭出事，家人拿到的錢都不會縮水，而且越往后越多。

受益人靈活選項，這個設計是真的少見

以前港險的傳承方式基本就是：人沒了，錢一次性給受益人，完事。

這款產品做了個在我看來挺有創意的設計：持有人可以提前安排好身故賠償的支付方式，受益人還能在達到指定年齡或發生特定情況后，自己改變領錢方式。

具體可以選的方式包括：

• 全額一次性打給受益人


• 按月/季/半年/年分期支付


• 部分一次性、剩余分期


• 每年遞增支付（遞增比例可選1%~100%）


• 預設首次領取日期（最少1年后，最晚30年內）

更關鍵的是，受益人達到指定年齡之后，可以按自己的"受益人靈活選項"重新選擇領法。

說白了就是：你在世的時候規劃好了，你離開之后受益人也有自主權調整。 這在港險市場里確實不多見，對有多個受益人、想差異化安排的家庭會比較實用。

說點實在的：這款產品適合誰

適合：

• 已經配置好保障、手里有閑錢、要做30年以上財富傳承規劃的人


• 家庭資產比較復雜、需要靈活安排身后分配的高凈值人群


• 本身對港險熟悉、理解美元資產配置邏輯的人

不適合：

• 指望10年內取出來用的人（前10年現價是負收益）


• 把6.05%當成"穩定年化回報"來算賬的人（這是非保證的預期值，不是銀行利率）


• 對匯率波動接受度低的人（全程美元計價）

有一點我必須再強調：所有分紅部分都是非保證的。 演示里的中等分紅數據是假設公司投資表現穩定，實際可能高于也可能低于預期。友邦歷史分紅實現率確實不錯，但未來不代表過去，這是基本常識。

寫在最后

這款產品本身不差，設計思路也比較新。但我見過太多人被一個亮眼的數字吸引進去，沒搞清楚時間維度就下手，最后拿錢的時候發現和預期差很遠。

買港險之前，先把自己的錢啥時候用這件事想清楚，比研究產品更重要。

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便直說，感興趣的可以來聊，我給你把數字捋一遍。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #資產配置 #傳承

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。