香港儲蓄險躉交/2年交/5年交怎么選？選錯收益差一大截

最近幫好幾個朋友算港險，被問得最多的一個問題就是：繳費期選哪個？

我直說吧，這個問題沒有標準答案，但有明確的思路。今天把我研究的數據全擺出來，你們自己對號入座。

先搞清楚一件事：繳費期不是越短越好

很多人以為躉交（一次性付清）肯定最劃算，因為錢早進去早復利。

但這邏輯只對了一半。

躉交的回本速度確實快，但你得一次拿出幾十萬甚至上百萬美元——資金壓力不是一般大。而且不同產品在不同繳費期下的表現差異很大，不能一概而論。

我把市面上幾家頭部港險公司的主力產品仔細研究了一遍，按躉交、2年交、5年交分別做了對比，兄弟們看完再決定。

躉交：適合手里有大額閑錢的

以0歲男孩、躉交30萬美元為例，我重點看了兩款主流產品的數據：

某宏利旗下儲蓄險（資本充足測試利率137%）：

• 第3年保單價值回本


• 第23年IRR達到**6.50%**的峰值，之后鎖定不再提升


• 保證收益口徑：第13年回本，長期復利約0.7%

某友邦旗下儲蓄險（償付能力充足率275%）：

• 第5年保單價值回本


• 第29年IRR達到6.50%


• 保證收益口徑：第16年回本，長期復利約0.28%

具體數字你們自己看：

躉交場景下，宏利那款更適合追求資產增值和財富傳承的，回本快、IRR達峰時間早，長期兩者趨于一致。

2年交：回本比躉交慢，但資金壓力小一半

以0歲男孩、每年交15萬美元×2年為例，總保費同樣30萬美元：

某宏利產品：

• 第5年保單價值回本（比躉交慢2年）


• 第24年IRR達到6.50%峰值


• 50年時預期總收益約677萬美元

某永明（Sun Life）產品（星河尊享系列）：

• 第1年就有收益入賬（18,240美元）


• 第6年回本，IRR約0.549%


• 第35年IRR達到6.50%

兩款產品各有側重——宏利那款收益增長快，適合做資產增值；永明那款的特點是提取后賬戶余額更高、確定性更強，更適合規劃養老金等現金流需求的朋友。

5年交：產品多、差異大，要重點比較

以0歲男孩、每年交6萬×5年為例，總保費30萬美元。我拉了5款主流產品做橫向對比：

回本速度排名（預期收益口徑）：

• 宏利產品：第6年


• 友邦/安盛（盛利II）/永明產品：第7年


• 保誠產品（信守明天）：第8年

IRR達到6.50%峰值的年度：

• 宏利產品：第27年（最快）


• 安盛/保誠產品：第28年


• 友邦產品：第30年


• 永明產品：第50年（最慢，但提取功能更強）

5年交場景下，追求資產長期增值的，宏利和友邦那款都不錯；想做現金流規劃的，永明那款確定性更強，提取后賬戶余額能夠維持得更好。

說說保司本身，別只看產品數字

產品收益好看是一方面，但你得確認這家公司有沒有能力實現這個收益。

分紅實現率是個繞不過去的指標。我整理了主流港險公司的歷史數據：

太平是唯一一家周年+終期紅利實現率都達到100%的，萬通、周大福、安盛緊隨其后。

友邦的終期紅利均值高達108.1%，意思是歷史上超額兌現了；宏利終期紅利實現率104.6%，也不差。

但宏利的周年紅利平均實現率只有80.7%，最小值26%，波動很大——這是你看數據時需要注意的事。

再看償付能力（理解成保險公司的"償債能力"）：

• 友邦：257%（遠超監管要求）


• 安盛：216%（歐洲償付標準）


• 保誠：280%


• 宏利：資本充足測試利率137%


• 永明：資本充足測試利率130%

直接給結論

躉交：手里有大額閑錢、不需要流動性，選宏利那款，回本快、IRR峰值時間早。

2年交：想做資產增值選宏利那款；想留一條穩定的現金流通道、比如規劃養老金，選永明那款，確定性更強。

5年交：選項最多。純增值邏輯選宏利或友邦；現金流邏輯選永明；介意分紅實現率的，安盛的歷史數據更穩。

有一點必須說清楚：上面的預期收益數字都是非保證收益，能不能實現取決于保司的投資表現。保證收益那一列才是你兜底拿到手的。兩個數字，看的時候要分開看，別混在一起算。

具體是哪幾款產品、哪家保司更適合你的情況，因為平臺限制不方便在這里全說，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。