香港終身壽險：被99%的人忽略的"傳承神器"，我爸用它省下一大筆稅

你好，我是大賀。

今天不聊產品測評，想跟你分享一個真實的故事。

3年前，我爸60歲，手里攢了些錢想留給我。當時我們全家糾結了大半年，最后選了香港終身壽險。

這是我的真實感受：如果早知道就好了。

財富傳承，你需要解決三個問題

中國第一批富起來的人，現在年齡已經到50多、60多甚至更大了。

這批人開始想一個問題：我的錢花不完，怎么傳給下一代？

當時我爸也是這么想的。他跟我說："兒子，我這輩子攢了點錢，將來都是你的。但怎么給你，我還沒想好。"

后來我研究了一圈，發現終身壽險是一個很適合做財富傳承的工具。

不過為什么內地終身壽險聲量不大？不是用戶沒有意識，是產品的吸引力不夠。

我當時也糾結過，后來想明白了——做傳承，你得解決三個核心問題：

第一，杠桿問題。 我直接給孩子留1000萬現金，和我交500萬保費、將來能給孩子留1000萬，哪個更劃算？當然是后者。沒有杠桿的傳承，性價比太低。

第二，靈活性問題。 很多人五六十歲還在事業打拼期，企業資金需求量大，養老需求也大。你讓他單獨切出一塊錢"純做傳承"，不現實。用錢需求、投資需求、傳承需求往往混在一起，很難切割。

第三，可控性問題。 我把1000萬一次性打給孩子，他能不能接住？會不會被騙、被揮霍、被殺豬盤？這是很多父母的隱憂。

2024年，內地訪客赴港投保628億港元，創歷史第二高。

這么多人選擇，說明產品經得起考驗。

而我當時的選擇，恰恰就是沖著這三個問題去的。

需求一：杠桿——交的少，留的多

先說杠桿。

當時我爸問我："我想給你留1000萬，得交多少保費？"

我查了一圈內地產品，發現很多要交500萬甚至更多。

但香港不一樣——40歲左右的人在香港想給孩子留1000萬，保費不需要做到500萬，杠桿基本可以做到2倍以上。

交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢，這個事是有性價比的。

我當時拉了一張表，對比了10款香港終身壽險產品。以40歲男性、保額100萬美金、10年繳費為例，年繳保費從22,330美元到47,030美元不等，總保費從191,100美元到434,500美元不等。

換算成人民幣，最低不到140萬就能撬動700多萬的保額。

這個杠桿，內地產品真的很難做到。

需求二：靈活性——傳承的錢，自己也能用

再說靈活性。

這是我當時最糾結的點。我爸跟我說："這錢將來是給你的，但我現在還得用啊。萬一企業周轉不開，或者我自己養老要花錢，不能動都鎖死了吧？"

內地很多終身壽險，錢交進去基本就被鎖死了。到第十年、二十年，現金價值可能還沒回本，你想用錢？對不起，虧著退。

但香港終身壽險會兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。資金放進去，復利可以做到4到5個點，算下來收益還是比較高的。

關鍵是，將來如果要用錢，可以通過保單貸款或者減保的方式周轉出來。

后來想明白了：傳承的錢不是"死錢"，而是"活錢"。

既能留給孩子，自己也能應急。這才是真正的靈活。

需求三：可控性——錢怎么給，我說了算

第三個問題，是我爸最擔心的。

他跟我開玩笑："我給你留1000萬，你一次性拿到手，萬一被你媳婦騙走了怎么辦？"

我說："爸，你想多了。"

但他說的其實是個真問題——內地很多壽險身故賠付方式特別簡單粗暴，一次性打到賬戶里。孩子能不能承接這么大一筆資產？拿到錢以后會不會被騙、被揮霍？

香港終身壽險自帶小信托功能，身故支付方式可以完全按照投保人意愿做賠付。

比如身故賠償可選擇一筆過或分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額支付。

你可以設定：每年給孩子打100萬，分10筆打；或者前面正常領生活費，每個月3萬5萬保證現金流，等孩子30歲、40歲足夠成熟了，再一次性繼承剩余資產。

更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力做設計，能更加長遠保障。

傳承不只是"給多少錢"，而是"怎么給"。 這是我最真實的感受。

隱藏需求：法律保護——免稅+隔離

除了上面三個需求，還有一個隱藏需求，是我后來才意識到的——法律保護。

第一，免遺產稅。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢不會收遺產稅。雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，遺產稅有這個趨勢。

萬通保險2025年12月的白皮書顯示，45歲及以上人群對壽險有更高配置意愿，規劃重心轉向財富的代際傳承與稅務優化。到了這個年紀，自然會開始想傳承的事。

第二，資產隔離。

作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。哪怕孩子已經結婚，這筆錢也只歸屬于他一個人，不會因為婚姻問題被伴侶分割。

但如果你給孩子留的是存款、房產，資產都有可能面臨分割。

終身壽險可以幫孩子做資產隔離，這是我爸當時沒想到、但后來特別慶幸的一點。

胡潤百富2025年12月的白皮書也印證了這一點：高凈值人群已配置的境外金融產品中，境外保險占比28%排名第一。

不只是收益，還有全球資源和法律保護。

總結：三個需求，一個產品全部滿足

回過頭看，內地終身壽險產品吸引力不足，導致市場聲量不大。

但香港終身壽險被很多人忽略，其實特別有優勢：

• 杠桿高：交一塊錢，留兩三塊錢


• 靈活性強：傳承的錢自己也能用


• 可控性好：錢怎么給，完全按自己意愿


• 法律保護：免稅+隔離，雙重保障

香港的終身壽險在產品設計上確實有很多很先進的地方。我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾。

如果你也到了要考慮傳承的年紀，或者家里有長輩想給孩子留點東西，可以看一下這類產品。

大賀說點心里話

三個需求講完了，但怎么買、怎么省錢，才是最關鍵的。很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道價格差很多。