周大福榮耀世代：首日回本83%聽著很美，但我勸你先看完這3個真相

你好，我是大賀。

最近咨詢美元資產配置的朋友明顯多了。

也難怪，人民幣匯率破7.3，銀行存款利率跌破1%，10年期中美利差擴大到300個基點的歷史高位——站在10年后看今天，這個時間窗口確實值得認真對待。

中國銀行剛發布的2025年全球資產配置白皮書也說了，美元階段性維持強勢，建議投資者進行全球多元化資產配置。

雞蛋別放一個籃子，這話老生常談，但真正能落地的工具并不多。美元躉交港險，算是普通人能夠得著的選項之一。

周大福最近推了一款新品**「榮耀世代」**，躉交，首日保證回本83%，保證7年回本。

看起來很誘人對吧？但扒完數據后，我想先把結論告訴你，再一層層展開說。

一句話結論：榮耀世代適合誰？

直接說：如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

但我也得把話說清楚——躉交產品里，榮耀世代的優勢亮點全部集中在保單的前10年了。

單憑這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

這是長期的事，美元資產要配一點沒錯，但配什么、怎么配，得看你的需求到底是什么。

接下來我從三個維度幫你拆解：安全墊、收益定位、提領表現。看完你就知道該不該選它了。

核心優勢：83%的安全墊從何而來

先說榮耀世代最亮眼的地方——首日保證回本83%。

什么意思？你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

這款產品最低保費5萬美金，預期4年回本，保證7年回本。

跟周大福自家的老款躉交產品閃耀傳承比一比。

閃耀傳承首日保證回本78%，在躉交產品里已經算高的了，但新品榮耀世代直接做到了83%，整整高出5個百分點。

更關鍵的是收益表現。以30萬美金躉交為例：

• 保單第30年，榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%


• 閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR只有5.32%

差距一目了然。

可以說，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補了老款的短板區域。

但問題來了——跟自家老款比贏了，放到整個市場里呢？

收益定位：前10年有優勢，之后被超越

這才是你真正要關心的問題。

我把市場上主流的躉交產品拉在一起比了一遍。仍然以30萬美金躉交為例，整體看下來，產品的回本時間大多集中在三到四年左右，差別不大。

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。但10年后，友邦環宇盈活反而收益表現最好。

具體來看：保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到**6.08%**了。

保單第30年，環宇盈活可以實現6.5%的收益率天花板。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

站在10年后看今天，這筆錢大概率是要放很久的。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。只要收益率能達到6.5%的產品，100年后的預期總收益都是大差不差的。

所以光看預期總收益的表現，躉交產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

它更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但收益只是一個維度。如果你的需求不是"存著不動"，而是"存著還想用"，那就得看提領表現了。

提領表現：前18年不差，之后被碾壓

這里我用常見的125提領來測試——保單第2年起，每年提領保單的5%，即15000美金。

結果很有意思：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還挺好的。

但18年后，富衛盈聚天下反而有絕對性優勢，一直遙遙領先。

• 保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩76.4萬美金


• 保單第50年，賬戶提領后的余額還剩217.2萬美金

為什么會這樣？這背后和產品的分紅結構有很大關系。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，可以說它就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而之前靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上反而沒了優勢。別看它早期保單的現金價值長得挺快，但早期能自由取出來的錢是有限的。

如果太早取出太多錢，會嚴重影響未來幾十年的收益。所以想早期頻繁提領，環宇盈活就不太合適了。

附加亮點：115提領的早期現金流

這里順帶提一下，周大福新品榮耀世代有個差異化功能：支持115提領。

什么意思？躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

錢放進去第一年就能見到回頭錢，心理上會踏實一些。

決策清單：三類需求對應三款產品

說了這么多，最后幫你理一理。躉交產品現在已經梳理得很明朗了，不同需求對應不同選擇：

第一類：求穩，持有5-10年，擔心中途退保虧損

選周大福榮耀世代。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

這款產品的核心價值就是"安全墊厚"。如果你對這筆錢的流動性有顧慮，不確定未來會不會急用，榮耀世代的容錯空間確實比其他產品大。

第二類：長期持有，追求更高的總收益

選友邦環宇盈活。如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

它更像一個存錢罐，適合那種"放進去就不打算動"的錢。10年、20年、30年慢慢滾，復利的威力會越來越明顯。

第三類：想長期提領，需要穩定現金流

選富衛盈聚天下。如果你想長期提領，那盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

這款產品天生就是為提領設計的，分紅結構決定了它在"邊存邊取"的場景下表現最好。

匯率風險要考慮，但更要考慮的是你的需求到底是什么。

求穩、求收益、求現金流，三條路徑，三款產品，對號入座就行。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，今天算是講透了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。