宏利宏摯傳承：我研究了3年，發現它有個致命短板，但99%的人不知道怎么繞開

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話當初我也糾結，2023年幫客戶配置宏利宏摯傳承的時候，心里是打鼓的——這產品后期提領磨損那么大，真的能推薦嗎？

現在回頭看，3年過去了，客戶賬戶的表現讓我徹底改變了看法。

今天就給你們說說我的真實體驗：這款產品到底有什么坑？又憑什么能成為我眼中"前20年的王者"？

先說說這款產品的「瑕疵」

買之前我也擔心過，所以先把缺點攤開講。

宏摯傳承是一款英式分紅產品，分紅結構相對單一——只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？當你需要從保單里取錢的時候，保司會優先提取終期紅利，而終期紅利的提取磨損率比較高。

說白了，后期提領表現確實偏弱，這是它綁定的"基因缺陷"。

再看前期收益，保單前10年的表現也不太出色。

如果你拿它和中銀人壽薪火相傳比，三年繳的情況下，宏摯傳承還要晚一年才能回本。

這些我當時都知道，但為什么還是選了它？

因為10年之后，和其他產品之間的收益差距會越來越小。更重要的是——它有一個其他產品給不了的核心優勢。

但它有一個其他產品給不了的優勢

2025年，銀行存款利率一降再降。

部分中小銀行3年期定存利率從2.8%降到了2.15%，有的甚至比大行的1.25%還低。銀行凈息差收窄到1.43%，創歷史新低，明顯低于**1.8%**的警戒水平。

在這種環境下，"多久能回本"這件事變得前所未有的重要。

宏摯傳承的回本速度有多快？

躉繳的話，預期第3年就能回本，保證回本年限17年。第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

五年繳呢？預期第6年回本，保證回本年限18年。幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品——之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本。

現在回頭看，這種安心感是很多產品給不了的。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔——因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

回本快的底層原因：保證部分給得足

很多人好奇，宏利憑什么能做到回本這么快？

答案藏在收益結構里。宏摯傳承的收益就是保證部分+終期紅利，結構非常清晰。

而宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

你看這張退保價值表，保證金額的占比在前期相當高。

這就是為什么它能這么快回本——不是靠預期收益吹得高，而是保證的部分本身就夠硬。

回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。用過才知道好不好——當你看到賬戶已經"回血"的那一刻，整個人都松了一口氣。

10年IRR 4.29%，前20年沒有對手

說完回本，再來看收益表現。

以總保費25萬美金、0歲男孩、五年繳、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年：預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%——目前香港保險產品里最高水平


• 保單第15年：預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年：預期總收益75.9萬美金，已達本金的三倍多


• 保單第26年：預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多


• 保單第47年：達到收益天花板**6.5%**收益率

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

保單的20-40年左右，友邦的環宇盈活會逐漸追上來。但如果你的用錢需求主要集中在前20年，宏摯傳承的優勢是碾壓級的。

三年繳的表現也類似：保單前10年收益不算亮眼，但10年后和其他產品之間的差距越來越小。

保單第17年后，收益還能排進榜單前三。保單第47年，預期總收益272.1萬美金，同樣達到**6.5%**的收益天花板。

提領表現：前18年賬戶余額優勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

就拿常見的566提領為例——5年繳，第6年開始每年提領總保費的6%，也就是15000美金：

• 保單第10年：提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年：賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

567提領狀態下也是一樣強——5年繳，第6年開始每年提領總保費的7%，也就是17500美金。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心——相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

無憂選方案：解決后期提領磨損問題

前面我說過，宏摯傳承的"基因缺陷"是后期提領磨損大。

但宏利顯然也意識到了這個問題，所以推出了一個市場首創的解決方案——無憂選。

無憂選方案的核心邏輯是：僅提取保單的終期紅利，不動保證現金價值。

這意味著什么？

• 保單的現金價值仍在穩步提升


• 保證回本時間不受任何影響


• 保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可以選擇按月或按年派發

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，無憂選就是為你量身定制的。

宏利還在567提領的基礎上開創了56789提領模式：

保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%。如果晚一年拿回，每年提領額度還能增加1%——第14、15、16、17年領回，每年可以依次提領6%、7%、8%、9%。

這種靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

總結：不拼長期，專注解決你20年內的問題

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題——能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份"需要時它能在"的穩妥和便捷嘛？宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。

同樣一份保單，有人多交了10萬，有人省下了10萬——這就是信息差。