宏利宏摯傳承港險真相：6年回本、IRR超7%？先別急著沖

最近港險圈子里，這款產品被捧得挺高的。

說實話，我仔細研究完它的收益演示，覺得有幾個點值得聊聊——不是要潑冷水，而是讓你看清楚，這7%到底是怎么來的，坑在哪，適合誰。

先把數字擺出來

產品全名叫宏利宏摯傳承，這是一款香港分紅儲蓄險。

我按標準案例算了一下：40歲男性，每年投入5萬美元，連續繳5年，總保費25萬美元。

具體數字你們自己看：

看起來很漂亮對吧？我告訴你這幾個數字的前提。

7%要等多久？

大白話講：你得拿著不動等30年，才能摸到7%這個數。

第8年的時候，IRR才3.64%。

不少人看銷售演示，眼睛直接跳到那個7.19%，但沒注意下面那行小字是多少年后。30年，你現在40歲，到70歲。

這不是說不好，而是你得想清楚自己買的是哪個版本的收益。

6年回本，這個確實是亮點

這個我不瞎說，宏利這款在回本速度上確實在港險里算快的。

5年繳費，第6年就能回到保費總額。 市面上很多同類產品得等8年，差了整整兩年，資金占用成本是實實在在的。

保底收益方面，我也查過，在第20年時它的保證回報率大約是0.43%，市場上不少對標產品在這個時間節點是0.15%甚至是負數。

這兩個數據放在一起，客觀來說，這款產品在同類港險里確實有競爭力。

"567"模式——說清楚再決定

產品有個比較被推的領取方式，我把邏輯梳理一下：

繳費5年結束后，從第6年起，每年可以從終期紅利里取出相當于總保費**7%**的金額，形成終身現金流。

25萬美元保費的7%就是1.75萬美元一年，聽起來不錯。

但有幾個事你要搞明白：

• 終期紅利是非保證部分，實際派息多少取決于保險公司當年的投資表現


• 你拿走了紅利，保單保證現金價值不受影響，這個是真的，但總體增值速度會受影響


• 如果香港市場投資環境不好，那年的終期紅利可能比預期少

不是不能領，是領之前心里要有數，這不是"保證每年領1.75萬"，是"預期大約能領這么多"。

傳承功能這塊，倒是真有料

宏利宏摯傳承有個功能叫保單托管，這個我覺得對有傳承需求的人挺實用的。

簡單說：如果你想把錢留給孩子，但孩子還小，你可以設定一個"暫托人"，錢在孩子成年或者滿足特定條件之前，不能隨便動。

這對防止財富被揮霍是有約束效果的，不是噱頭。

另外支持無限次更改被保人、保單分拆，靈活度確實比很多國內產品高。

說點實在的結論

適合這款的人，大概是這樣的：

• 有一定美元資產配置需求，不介意長期鎖定資金


• 30年投資視野，真的打算持有到老


• 有傳承規劃，想給下一代留資產又怕孩子亂花


• 對保底收益有要求，不想賭純浮動的投資賬戶

不適合的情況：

• 資金流動性要求高，5年內可能需要用錢


• 總資產量不大，不適合把大比例資金鎖在這里


• 純粹奔著"7%"去的，沒想清楚這個7%需要多長時間

整體來說，這款產品在港險儲蓄險里算中上水平，不是騙局，但你要帶著清醒的預期去買，而不是被那個最高數字誘進去的。

具體是哪款產品、有沒有更合適的方案，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。