忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"養老神器"，有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

最近刷到一條新聞，讓我后背發涼。

安聯2025年全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元。

更扎心的是，中國35歲以下年輕人想舒適養老，至少需要163萬元儲蓄。

再加上延遲退休已經在2025年1月1日正式啟動，60歲以上人口也首次突破3億……

養老這件事，越早準備越輕松，真不是一句空話。

最近有不少讀者問我：如果計劃20年后退休一次性取出，有沒有能跑贏通脹的產品？

今天就來聊聊最近很火的忠意「啟航創富(卓越版)」——號稱"前20年收益第一"，但暗藏的短板，可能會讓一部分人踩坑。

前20年收益第一，真的假的？

先說結論：保單前25年預期收益確實是市場第一。

這不是我說的，是實打實的數據對比。

以2年繳+現行折扣為例，20年預期IRR達到6.24%，相當于收益直接翻3倍。

聽起來很誘人對吧？但"第一"的背后，到底是真實力還是營銷話術？

我們用數據來驗證。

數據驗證：收益到底有多能打？

直接上硬核數據。

2年繳方案（含2%保費回贈）：

• 第10年預期IRR：4.89%


• 第20年預期IRR：6.17%

5年繳方案（含18%保費回贈）：

• 第10年預期IRR：4.25%


• 第20年預期IRR：6.38%

注意看這個6.38%——在目前全球低利率環境下，這個數字相當能打。

再來看市場橫向對比，以2年繳+現行折扣為例：

10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。

第20年、第25年同樣保持領先地位。

5年繳方案呢？看這張表：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益同樣是市場第一。

產品特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

如果你的養老規劃是20年后退休一次性取出，這個收益曲線簡直是量身定制。

時間是最好的復利，20年6%+的IRR，足以讓你的養老儲備跑贏通脹，積累出一筆可觀的退休金。

收益加速器：保費回贈的秘密

為什么收益能這么高？

秘密在于忠意的保費回贈政策——力度大得有點離譜。

先看這張官方優惠表：

5年繳方案：

• 年交保費 < 5萬美元：回贈 18%


• 年交5萬-10萬美元：回贈 20%


• 年交10萬-20萬美元：回贈 22%


• 年交 ≥ 20萬美元：回贈 25%

2年繳方案：

• 年交 < 20萬美元：回贈 2%


• 年交20萬-50萬美元：回贈 3%


• 年交50萬-100萬美元：回贈 4%


• 年交 ≥ 100萬美元：回贈 5%

劃重點：5年繳無門檻就有18%回贈，而且是保費次年回贈，相當于第二年就能拿到真金白銀。

算上回贈后的收益對比：

所以我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

對于正在做養老儲備的朋友來說，5年繳每年存一筆，壓力不大，20年后收益卻很可觀。

但是，暗藏的短板來了

前面說了這么多優點，現在該揭秘標題里的"致命短板"了。

忠意啟航創富(卓越版)只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

看這張官方說明：

注意這句話：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

翻譯成人話就是：終期紅利只有在你退保或身故時才能拿到，中途提領會直接損失這部分收益。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

如果你打算中途取錢花，這個產品可能不適合你。

提領演示：短板有多致命？

光說不練假把式，我們用經典的"566提領密碼"來演示一下。

所謂566，就是5年交、第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），一直提到終身。

看第50年的剩余價值對比：

• 宏利宏摯傳承：103.9萬美元


• 永明萬年青星河尊享II：146.2萬美元


• 萬通富饒千秋：137萬美元


• 忠意啟航創富(卓越版)：53.7萬美元

差距不是一般的大——過早領取，終期紅利被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

另外還有一點：只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

對于想要多幣種配置的朋友，這也是個限制。

還有一個事實必須說清楚：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以如果你的規劃是持有30年、40年甚至更久，這款產品的優勢就不明顯了。

別等退休了才發現錢不夠——選產品之前，一定要想清楚自己的提領計劃。

保司托底：忠意集團的硬實力

說完短板，再來說說讓人安心的部分——保司背書。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

來看幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超952億歐元


• 經營業績：73億歐元


• 償付能力比率：210%


• 員工：約87,000名


• 服務客戶：7,100萬

最大的特點就是有錢，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

更重要的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐盛稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

穩定性極強，這對于做養老儲備的朋友來說非常重要——社保只是兜底，不夠體面生活，你需要的是一個靠譜的補充。

再來看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩??；保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益。

這種"前期穩、后期沖"的策略，忠意也做了數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本與增值。

對于養老儲備來說，這正是我們需要的。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

說了這么多，最后給個明確結論。

忠意啟航創富(卓越版)支持2年或5年交，對追求前20年高收益、計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，可能是"最優解"。

正確的打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

退休后你想過什么日子？

如果你的規劃是20年后退休，一次性取出這筆錢，那這款產品的收益曲線幾乎是完美匹配。

但如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金或持續提領的養老金，那永明和萬通等適合提領的產品可能更適合你。

產品沒有絕對的好壞，只有適不適合。短板不是問題，錯配才是。

大賀說點心里話

養老儲備這件事，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。