永明「萬年青星河傳承2」：號稱"百倍傳承"的升級款，有3個變化沒人講透

你好，我是大賀。

最近不少老客戶來問我：永明的"星河傳承"升級了，新版本到底改了什么？值不值得換？

說實話，這個問題問得好。因為很多人只看到"升級"兩個字就興奮，卻沒搞清楚——升級的到底是哪些地方？對自己的規劃有什么實際影響？

今天我就用數據把這款**「萬年青星河傳承2」的升級點拆透，尤其是它主打的"邊提領邊傳承"功能，到底能不能兌現"100年提領380萬**，還留2390萬給下一代"的承諾。

永明"星河"系列迎來大升級

傳承不是一代人的事。這句話我跟客戶說了無數遍。

買香港儲蓄險，最怕的就是三件事：回本慢、提領難、傳承僵。有人買了產品15年才回本，急用錢時只能割肉退保；有人想邊領錢邊留資產給孩子，卻發現一提領直接斷單。

永明這次推出的「萬年青星河傳承2」，直接瞄準了這些痛點。

最核心的變化是什么？10年就能保證回本。

中長期收益也做了全面提升，還能邊提領邊傳承——這個設計很聰明，我后面給你詳細拆解。

升級一：中短期收益全面提升

先看最直觀的數據對比。

以5萬美元×5年繳費方案為例：

• 第10年：新版預期IRR為2.55%，老版本只有1.84%


• 第20年：新版預期IRR為5.70%，老版本為5.48%

別小看這零點幾個百分點的差距。復利的魔力就在于時間越長，差距越大。

升級后的「萬年青星河傳承2」，中短期收益進行了全面升級，回本更快。這個時間段正好是大多數人持有保單的關鍵周期——孩子上大學、自己退休、家庭換房，都可能需要用錢。

你現在的決定影響的是下一代。如果10年、20年的收益表現不夠好，后面再怎么追也很難。

升級二：登頂6.5%提前十幾年

很多人只看收益，忽略了"什么時候達到收益天花板"這個問題。

老版本的「萬年青星河傳承」，預期收益要到第50年左右才能穩定在**6.5%**附近。而新版本呢？

保單第35年，預期收益就達到6.5%的上限，比老版本提前了十幾年。

再看30年的數據：新版預期IRR為6.40%，老版本為6.15%。

這意味著什么？如果你35歲投保，65歲退休時（第30年），新版本的收益已經比老版本高出一截。而且從第35年開始，收益就穩定在**6.5%**的天花板，不用再等。

各方面收益表現都非常亮眼，尤其適合追求家族財富傳承的長期規劃。

升級三：保證回本縮短至10年

收益高是一回事，確定性強不強又是另一回事。

「萬年青星河傳承2」的保證回本時間是10年，保證峰值IRR達到1.00%。

這是什么概念？看看同類產品的對比：

宏利宏擎傳承、友邦盈御3、保誠信守明天的保證回本時間都是18年，安盛摯匯更是要25年。而「萬年青星河傳承2」只要10年。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

對于做傳承規劃的人來說，"保證"兩個字太重要了。你不能把家族財富的安全建立在"預期"上面。

與"尊享2"的差異：誰更適合你

永明同時還有一款「萬年青星河尊享2」，很多人分不清這兩款的區別。

簡單說：

• 尊享2：主打早期提領，適合5-15年內就需要用錢的人


• 傳承2：主打20年后收益，適合做中后期提領和代際傳承

數據上看，保單第20年后，「傳承2」的預期回報都高于「萬年青星河尊享」。

永明「萬年青星河傳承2」主打長期投資和資產傳承，更適合做中后期提領。如果你的需求是"先讓錢滾20年，然后邊提領邊傳承"，那傳承2是更合適的選擇。

提領傳承：2/20/21玩法詳解

這是「萬年青星河傳承2」最核心的功能，也是我認為這款產品最聰明的設計。

先解釋一下"2/20/21"是什么意思：

• 2：2年供款（繳費期只要2年）


• 20：第20年一次性提領總保費的150%


• 21：第21年開始，每年提領總保費的10%，一直到終身

這個設計很聰明，我給你拆解一下。

真實案例測算

假設35歲的陳先生，投保20萬美元×2年繳：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬人民幣，作為退休基金或孩子的教育金


• 56歲起（第21年）：每年提領4萬人民幣，作為養老金補充，一直到終身

100年下來，總共提領380萬。

但重點來了：保單內還有2390萬可以傳給下一代。

這就是所謂的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

為什么能做到"邊提領邊傳承"？

很多人擔心：提領多了，保單會不會斷？會不會把本金提沒了？

這個問題問得好。

「萬年青星河傳承2」有一個關鍵設計：日常提取優先扣減非保證紅利。

什么意思？就是你提領的是收益，不傷本金。保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

而且，保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

看這張對比表就清楚了。同樣是第20年提領60萬后：

• 「萬年青星河傳承2」剩余現金價值：60.17萬


• 友邦盈御3：無法提領


• 宏利宏擎傳承：無法提領


• 保誠信守明天：51.69萬

到第100年，「萬年青星河傳承2」剩余2390萬，而其他產品早就無法提領了。

邊提領邊傳承，這才是核心。

這個設計解決了什么問題？

說個現實的場景。

2025年美國大學學費已經突破9萬美元，普林斯頓、哈佛、斯坦福等名校年度總費用超9萬美元。如果孩子要去美國讀書，4年下來就是36萬美元以上。

傳統的做法是：要么提前存一筆教育金，到時候一次性取出來用；要么買一份儲蓄險，等孩子上大學時退保。

但問題是：退保了，傳承就沒了。

「萬年青星河傳承2」的"2/20/21"方案解決了這個問題：

• 孩子18歲上大學時，正好是保單第20年左右，一次性提領60萬作為教育金


• 之后每年還能繼續提領，作為孩子研究生階段的費用或自己的養老金


• 保單不斷，100年后還有2390萬傳給孫輩

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

限時優惠：升級后更劃算

說完產品本身，再說說現在入手的時機。

永明目前有限時優惠，綜合優惠至高**74%**首年保費。

優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

具體構成：

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平


• 永續優惠：預繳保費可享至高**5.5%預繳保證利率優惠，相當于抵扣46%**首年保費

需要注意的是，這些優惠都是限時的。一旦活動結束，就再也享受不到了。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

大賀說點心里話

"傳承2"這款產品，升級的核心不是收益高了多少，而是把"確定性"和"靈活性"都往前推了一大步。

如果你正在考慮家庭財富的長期規劃，有些信息差可能比產品本身更重要。