太保鑫安逸港險儲蓄險真相：3.5%保證復利？前3年退保直接腰斬

先把結論擺這里：這款產品的保證收益確實是真的，3.5% IRR寫進合同，不吹牛。

但"全港保證復利天花板"這種說法，我有點想笑。有幾個數字你在營銷圖上看不到，我今天幫你捋清楚。

先說這款產品到底是什么

這是太平洋保險香港旗下一款叫鑫安逸的儲蓄險，美元/港幣雙幣種，3年繳費，保障期限30年（注意，不是終身，第30年到期終止）。

最低投入約3萬美金起，支持預繳3年保費，預繳可享4.5%折扣利率優惠，實際IRR能到3.53%。

營銷材料主打"全港最高保證復利"，核心賣點是30年保證IRR 3.53%，滿期單利換算約6.11%。

聽起來確實不錯。但我們要往深處挖。

前期退保，別說我沒提醒你

這個產品最扎心的地方在前幾年的現金價值。

我把關鍵年份的數據列出來，以年交10萬美元、連繳3年（總保費約30萬美元）為例：

自己看那個第1年——交了將近10萬美元，退保只能拿回3.2萬。

第3年繳費期結束，你交了30萬，退保只有19.6萬，直接虧掉1/3。

這不是坑，這是儲蓄險的結構性特征，所有港險儲蓄產品幾乎都這樣。但銷售不會主動告訴你，我必須說清楚。

那個"3.5%"到底是哪一年開始的？

很多人看到"3.5%保證復利"就以為從第一天起錢就在按3.5%滾。

不是的。

第6年才剛剛回本，IRR此時約0.73%。

第10年，IRR才到3.17%。
第15年，IRR到3.28%。
第30年，IRR才達到3.53%。

所以那個3.5%，是你堅持持有30年后的長期平均收益率。它不是短期收益，它是用30年時間換來的。

以預繳100萬美元的大額版本為例，我把各階段的數字拉出來你們參考：

注：已交總保費含預繳優惠，預繳優惠按4.5%利率計算，投保時直接抵扣。

這款產品說點實在的

平心而論，它有幾個地方確實過硬：

• 收益全部寫進合同，無分紅、無浮動，不受市場影響，這在港險里是少見的確定性


• 30年保證IRR 3.53%，在當前低利率環境下，鎖定這個收益率本身有價值


• 6年回本，相對于同類產品不算慢


• 支持被保人轉換、保單拆分，傳承靈活度不錯


• 身故賠付：前5年意外身故有額外賠付，早期正常身故賠總保費120%

但它也有硬傷：

• 30年到期終止，不是終身，如果你的規劃周期是終身傳承，這款不適合


• 前5年流動性極差，一旦有資金需求，代價很大


• 美元/港幣計價，人民幣資產需要先換匯，匯率風險自己承擔


• 沒有非保證收益，就是這個數，上不去

適合誰，不適合誰？

適合：有穩定美元/港幣資產、計劃做30年期確定性儲蓄、用于教育金或養老規劃、且這筆錢至少6年不會動的人。

不適合：流動性需求高的、指望短期套利的、純粹想跑贏通脹做投資的、沒有穩定外幣來源的。

好了，數據都在這里了，值不值買你自己判斷。

具體是哪家公司哪款產品，因為平臺限制不方便直接講，感興趣的來聊。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。