萬通富饒盈家增額險：3年回籠、8年IRR破5%？先別急著沖

最近有人問我：萬通這款叫"富饒盈家"的產品到底怎么樣？

我仔細研究了一遍，說實話，這款產品有幾個數據確實不錯，但也有幾個地方你必須搞清楚再決定——不然容易被亮眼數字晃了眼，買了之后發現跟自己預期不一樣。

先說最讓人心動的：回本快

市面上很多增額險，交2年保費，然后趴那兒虧好幾年才能回本。

富饒盈家主打的是"預期3年回籠，保證5年回籠"，在同類2年繳產品里確實算快的。

我把關鍵數據拉出來了，保費舉例實繳約27.6萬：

注意兩列數字——保證現價是不管分紅好不好都能拿到的；預期現價是在假設分紅正常實現的情況下的演示數字。

這個區別很重要，后面我專門說。

收益數據看起來不錯，但你要認清一件事

5年預期IRR 4.5%，8年 5.3%，10年 5.5%……

在當前利率環境下，這組數字確實夠吸引人?，F在銀行存款、國債收益率都在往下走，能鎖定這個水平的長期收益，不是沒有價值。

但我必須跟你說清楚：預期收益 ≠ 保證收益。

你看表格左邊那列"保證IRR"——前4年全是負的，第5年才勉強轉正到 1.11%。

保證這部分，說白了就是增額終身壽的底倉，收益很低。

右邊那列好看的 5.3%、5.5%，包含了分紅部分。分紅是不確定的，萬通目前的分紅實現率歷史上還不錯，但那是過去，未來不保證。

所以買這款產品，你心里要有個底：你在賭分紅能穩定實現。不是不能賭，但要清醒地賭。

首日現價90%這個亮點，值得多說兩句

這款產品首日退?，F價能達到已繳保費的 90%，27.6萬繳完，第一天退保能拿回約 24.8萬。

這個數字在行業里確實靠前，一般產品第一年退?，F價可能只有60%-70%左右。

高現價意味著什么？兩個好處：

• 你的錢"套牢"程度低，早期流動性壓力小


• 適合配合保費融資來操作，用杠桿放大收益率

不過我要說一句：保費融資是把雙刃劍。借錢買保險，利息是真實成本，如果分紅不及預期，實際回報率可能遠不如演示數字好看，甚至可能倒貼。這條路不適合所有人，有興趣的可以單獨來聊。

說幾個你可能沒注意到的細節

供款2年，門檻不低。 2年繳清看起來輕松，但意味著你要在短時間內一次性拿出大筆資金。如果手頭流動資金不充裕，這個節奏會有壓力。

第15年起可以鎖定分紅。 從保單第15個保單周年起，每年可以把 60%的終期紅利轉換為累積紅利。通俗講就是——你可以把浮動的分紅部分鎖定落袋，減少市場波動帶來的不確定性。這個功能對長期持有的人來說是個加分項。

傳承功能實在。 支持無限次更改受保人、預設第二保單持有人。想做家族財富傳承的，這個靈活度是有實際價值的。

有基礎保障。 提供身故及意外身故保障，保單前5年內或80歲前意外身故，還能額外獲得最高 15萬的意外身故保障。說多大不至于，但聊勝于無。

說點真心話：這款到底適合誰

適合的人：

• 手頭有一筆閑置資金（至少20萬以上），短期內不需要動用


• 接受分紅不確定性，愿意用中長期視角看待收益


• 對資金傳承有需求，或者想配置保費融資的

不太適合的人：

• 資金流動性要求高，隨時可能要用錢


• 對保證收益要求嚴格，不能接受"預期收益"的不確定性


• 本身負債壓力較大，用借來的錢買保險

總結一下：這款產品的中短期收益數據在同類產品里確實拿得出手，3年回本+8年預期IRR突破5% 是真實的優勢。

但分紅險的核心邏輯你必須接受——保證部分收益低，好看的數字要靠分紅兌現。

想清楚這一點再決定要不要買。

具體是哪家公司的哪款產品，以及適不適合你的實際情況，平臺上不方便展開說，感興趣的可以來聊。

#儲蓄險 #分紅險 #增額終身壽 #養老儲蓄 #保險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。