中國人壽儲蓄險"9%收益"是真的嗎？算完這筆賬我沉默了

先把結論擺出來：這個"9%"是假的。

不是產品不好，是這個數字本身就是誤導性表述。你如果被這個數字打動，很可能買之前賬沒算清楚。

我仔細研究了這款產品，給各位說清楚到底怎么回事。

"9%"是怎么算出來的？

產品的算法邏輯是這樣的：

39歲開始，每年存30萬，連存2年，總共投入60萬。

47歲開始，每年領5.4萬（每月4500元），領取終身。

5.4萬 ÷ 60萬 = 9%

看出問題了嗎？

這個9%是用每年領取金額除以總投入本金，這叫"名義回報率"，不是實際收益率。

真正衡量儲蓄險的指標是IRR（內部收益率），必須把時間成本算進去。

你39歲存第一筆錢，47歲才開始領，這中間8年你的錢是鎖死的。時間成本不算？

我用IRR大概測算了一下，這款產品在活到80歲的情況下，實際IRR大概在 3.5%~4% 之間。

不是9%。

官方給的數據，我來幫你拆解

產品給出了幾個關鍵節點數據，我把它列出來：

總投入：60萬（30萬×2年）

乍一看，活到90歲累計領226萬，本金還剩193萬，合計419萬，確實"驚人"。

但你要算清楚幾件事：

第一，這60萬從39歲開始就不能動了。 如果同期你拿這60萬做別的配置，機會成本是多少？

第二，領取要從47歲開始，前8年零收益。 這8年的時間價值，吞掉了相當大一部分實際收益。

第三，活得夠長才劃算。 如果你65歲就走了，你只領了18年、不到100萬，本金也沒全拿回來。

"領不完傳給下一代"這句話聽起來很美，但傳承是需要流程和成本的，不是簡單的"繼續領"。

那這產品到底坑不坑？

說實話，不完全坑，但被嚴重過度宣傳了。

產品本身是中國人壽的一款終身年金類產品，央企背書，合規運營，保本保收益這點沒問題。3.5%~4%的IRR在當前利率環境下也不算差，比存銀行定期強一些。

但"9%""顛覆儲蓄險市場""本金只漲不跌還能一邊領利息"這些說法，是在混淆概念，利用大多數人不懂IRR的信息差來夸大收益。

真正適合買這類產品的人：

• 有長期閑置資金，近10年內不需要動用


• 想做養老規劃，給自己鎖定一筆確定性的現金流


• 風險偏好極低，接受低收益換確定性


• 有傳承需求，想把資產留給下一代

不適合的人：

• 資金流動性需求高，可能中途需要用錢


• 對收益有較高期望，奔著"高收益"來的


• 年紀偏大（50歲以上投），回本周期太長

我直說一句

如果銷售跟你說"9%的現金收益"，直接問他：這是IRR嗎？

他如果答不上來，或者繞開這個問題說別的，你就知道他自己也沒算清楚，或者算清楚了故意不說。

儲蓄險不是不能買，但你得知道自己買的是什么、實際收益是多少、錢鎖多久。

具體產品信息平臺不方便多說，感興趣的可以來聊，我幫你算算你的實際IRR是多少，值不值得買。

#年金險 #儲蓄險 #中國人壽 #養老 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。