中銀香港儲蓄險真的能月領15718？存60萬前這幾個坑先看清楚

我最近研究了一款香港中銀的儲蓄險，宣傳口號是"存夠60萬，每月躺收15718"。

說實話，第一眼看到這個數字我也愣了一下。但做了10年保險，我見過太多數字游戲。

所以今天幫各位把這筆賬算清楚。

60萬存進去，每月真能領15718？

先把基礎邏輯捋一遍。

這款產品主打"終身領取"，宣稱預期年化收益約5%，從繳費結束后第1個月起開始派息，活多久領多久。

2年繳版本：第25個月開始月月到賬

5年繳版本：第61個月（也就是第6年起）開始月月到賬

乍一聽很美。但我仔細算了一下：

等等，60萬存進去，每年領18.9萬？那是31%的收益率？

這里就出問題了。

這個"5%"到底是怎么算出來的

數字游戲的關鍵在這里——"本金一分不動，領的全是額外收益"這句話，本身就是一個模糊說法。

宣傳材料里有一行小字，很多人沒注意到：

"分紅為非保證利益"

大白話就是：這個5%的預期收益率是不保證的，實際派息要看保司每年的分紅表現。香港保險的分紅險，歷史上有保司達到過這個預期，但也有年份縮水的。

這不是騙你，這是行業慣例，但銷售講的時候會把這句話說得很輕。

說完收益，再聊個更扎心的事

"隨時退保拿回本金"——這句話聽著很安全，實際上要劃個重點問號。

前期退保，現金價值是低于本金的。

任何儲蓄險都是這個邏輯：前幾年保單剛建立，現金價值積累慢，這時候退保，你拿回來的比存進去的少。

具體損失多少取決于退保時間點，一般來說前3-5年退保，損失比較明顯。

說"領走的收益不用還"是真的，但如果你領了2年收益、然后急著退保，把現金價值的損失算進去，整體未必劃算。

好了，冷水潑完了，說說這東西適合誰

公平講，這類產品并不是一無是處。

適合的情況：

• 有一筆長期不動的閑錢，10年以上不會用到


• 有養老規劃需求，想把被動現金流鎖定住


• 對資產傳承有需求，想把保單權益留給子女


• 已經有國內配置，想做資產分散（人民幣/港幣/美元的分散）

不適合的情況：

• 資金流動性要求高，隨時可能需要用錢


• 對"非保證收益"接受度低，想要白紙黑字寫死的利率


• 對香港保險的監管、投保流程不熟悉，容易被話術帶偏

我直說吧

存60萬月領15718，這個數字本身我沒法核實——沒看到完整的投保方案。

但我可以告訴你：任何月領金額都要換算成IRR（內部收益率）來比較，光看絕對數字很容易被繞暈。

如果你看到一個產品的月領數字讓你心動，第一件事不是去搶"限時名額"，而是把完整的收益演示表要過來，讓人算一下IRR到底是多少。

具體是哪款產品、完整的收益演示數據長什么樣，平臺上不方便展開講，感興趣的可以來聊，我給你把數字捋清楚。

#儲蓄 #港險 #香港保險 #年金險 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。