;)
這兩款港險最近被問爛了，干脆我來認真捋一遍。
一家是宏利，一家是安盛，都是百年老字號，產品都主打儲蓄分紅。但同樣交50萬（年繳10萬×5年），最終結果差距不小——尤其是想邊存邊取的人，選錯了吃大虧。
先看收益，差距小到可以忽略
我把兩款產品的收益數據拉出來對比，說實話，純看收益的話，真的差不多：
| 保單年度 | 宏摯家傳承·總現金價值 | 宏摯家·預期IRR | 盛利2-至尊·總現金價值 | 盛利2·預期IRR |
|---|---|---|---|---|
| 10年 | 664,349 | 3.60% | 660,340 | 3.52% |
| 20年 | 1,386,270 | 5.81% | 1,387,972 | 5.82% |
| 30年 | 2,927,385 | 6.50% | 2,925,600 | 6.50% |
| 40年 | 5,717,945 | 6.50% | 5,491,428 | 6.35% |
| 50年 | 10,315,066 | 6.50% | 10,307,016 | 6.50% |
| 100年 | 240,409,942 | 6.50% | 240,032,908 | 6.50% |
兩款產品30年后的IRR都穩在6.50%，總現金價值差了不到2萬，這個差距屬于統計誤差范圍。
純存不取的話，選哪款都行，收益真的不分上下。
但一旦你想領錢，差距就出來了
這才是重點。
我用567提取模式算了一遍：30歲投保，第6年開始每年取出35,000元（相當于總保費的7%），一直取到100歲。
這就是見真章的地方了——
| 年齡 | 宏摯家·提取總額 | 宏摯家·賬戶剩余 | 盛利2-至尊·提取總額 | 盛利2·賬戶剩余 |
|---|---|---|---|---|
| 36歲 | 35,000 | 465,006 | 35,000 | 404,092 |
| 40歲 | 175,000 | 462,721 | 175,000 | 483,948 |
| 50歲 | 525,000 | 481,217 | 525,000 | 684,944 |
| 60歲 | 875,000 | 520,670 | 875,000 | 866,316 |
| 70歲 | 1,225,000 | 505,089 | 1,225,000 | 1,153,890 |
| 80歲 | 1,575,000 | 489,036 | 1,575,000 | 1,693,706 |
| 90歲 | 1,925,000 | 502,597 | 1,925,000 | 2,707,014 |
| 100歲 | 2,275,000 | 555,428 | 2,275,000 | 4,609,133 |
注意，兩款產品提取的總金額完全一樣，都是227.5萬。
但賬戶剩余——宏摯家到100歲只剩55萬，盛利2-至尊剩460萬。
同樣取了那么多年錢，盛利2的賬戶滾雪球效應明顯更強。想邊取邊留資產的，這個差距不是一星半點。
不過有一點要說清楚：36歲那年（剛開始提?。?/strong>，宏摯家的賬戶剩余反而比盛利2高。早期宏摯家賬戶價值增長更穩，只是中后期被盛利2拉開了差距。
所以真正的區別是：
- 宏摯家傳承：前期增長平穩，更適合純儲蓄、長期不動的策略
- 盛利2-至尊：中后期復利效應更強，邊取邊滾，越到后面越離譜
分紅實現率，說點真話
很多銷售拿這個忽悠人，我直說吧——
宏利的整體分紅實現率是98.59%，安盛是97.68%。
聽起來差了快1個百分點？實際上兩家都算優秀，差距在實際體驗里感知不強。
但分紅實現率這個東西有個坑：它是歷史數據，不代表未來。而且不同產品、不同保單年度、不同分紅類型，實現率差異很大——不要只看一個平均數就覺得穩。
總結，我直接給結論
- 只存不取、純做資產傳承：兩款都行，收益差距幾乎為零，看個人對保司品牌的偏好
- 想邊存邊取、有持續現金流需求：安盛盛利2-至尊明顯更適合，中后期賬戶剩余差距懸殊
- 短期（10年內）可能需要退保的：兩款都不適合，這是港險的通病，早期退保必虧
具體是哪款產品更適合你的情況，涉及到投保年齡、貨幣選擇、家庭資產結構，因為平臺限制不方便細講，感興趣的可以來聊。
#港險 #儲蓄險 #香港保險 #資產配置 #理財
大賀說點心里話
做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。
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