宏利「宏摯家傳承」：躺平2年后憋大招，友邦環宇盈活慌了嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近港險市場太熱鬧了，各家保司都在卷。但我發現一個問題：很多人只看收益，忽略了一個關鍵指標——如果你搞錯了，可能白白損失好幾萬。

今天這篇文章，我就用"對比評測"的方式，幫你把市面上主流的幾款儲蓄險扒個底朝天。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年一開年，香港各家保司可以說是神仙打架，新產品層出不窮。友邦的環宇盈活、保誠的信守明天、安盛的盛利2、永明的萬年青星河尊享2……每一款都有人吹上天。

但有一家保司，自從去年7月港險降息之后，卻遲遲沒有動靜。

說的就是宏利。

這個憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了——沒錯，就是現在被市場熱捧的「宏摯家傳承」。

拿到產品的一手資料之后，我就知道：這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

別被營銷話術忽悠了，咱們用數據說話。接下來我會從登頂速度、回本時間、收益對比、提領能力、功能創新五個維度，把這幾款產品掰開揉碎了給你看。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

買儲蓄險，很多人只盯著"能賺多少錢"，卻忽略了一個關鍵指標：多久能到達收益上限？

同樣是6.5%的復利上限，有的產品26年就到了，有的要50年。差了24年，你算算這中間差多少錢？

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利家傳承：26年 ? 最快


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到沒？宏利「宏摯家傳承」登頂6.5%的時間，比友邦環宇盈活還要早3年，比永明早了整整24年。

早3年到達6.5%，意味著你的錢能更早進入"復利快車道"。

如果你買儲蓄險是為了長期傳承，"登頂速度"這個指標太重要了。就這一項，宏利家傳承可以說是目前市場的最強者。

第二輪PK：回本速度誰最快？

登頂快是一回事，但很多人更關心的是：我的錢多久能回本？

這涉及到兩個概念：

• 保證回本期：最差情況下，多久能拿回本金


• 預期回本期：按預期收益，多久能回本

先看保證回本期：

• 永明萬年青星河尊享2：13年 ? 最快


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛盛利2：25年

再看預期回本期：

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年 ? 并列最快


• 友邦/安盛/永明：7年


• 保誠：8年

這里有個有意思的發現：宏利家傳承在保證回本期上不是最快的（永明13年最快），但在預期回本期上和自家老產品宏摯傳承并列第一，只要6年。

買之前先想清楚這幾點：

1. 如果你極度保守，追求"最壞情況也不虧"，永明的13年保證回本確實最穩


2. 如果你相信保司的投資能力，6年預期回本的宏利家傳承性價比很高


3. 安盛盛利2雖然收益不錯，但25年保證回本期確實有點長

綜合來看，宏利家傳承在"回本"這個維度上表現相當均衡：預期回本最快，保證回本也不算太慢。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

這是今天的重頭戲。

友邦環宇盈活是2025年的頂流產品，很多人沖著"友邦"這塊金字招牌就買了。但宏利家傳承一出來，我就知道：這是來搶C位的。

我幫你們踩過的坑，今天全都攤開說。

收益對比：誰更強？

以5年交費、年交6萬美元為例，我做了一張詳細的收益對比表：

從表格可以看到幾個關鍵信息：

前30年：宏利完勝

• 第10年：宏利39.86萬 vs 友邦39.46萬，宏利多3967美元


• 第15年：宏利60.38萬 vs 友邦55.82萬，宏利多4.56萬美元


• 第20年：宏利83.18萬 vs 友邦81.21萬，宏利多1.96萬美元


• 第27年：宏利145.41萬 vs 友邦143.62萬，宏利多1.79萬美元

30年之后：友邦略勝

• 第40年：宏利329.71萬 vs 友邦329.71萬，幾乎持平


• 第50年：宏利618.90萬 vs 友邦618.90萬，幾乎持平


• 第100年：宏利1.44億 vs 友邦1.44億，差距僅215美元

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

但通過計算收益差值之后，發現30年之后兩款產品的區別并沒有很大。光看收益表現，宏利家傳承是要優于友邦的，尤其是前30年，這個差距可不小。

功能對比：567提領

這里有個很多人不知道的細節。

所謂"567提領"，就是5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%。這是一種比較激進的提領方式，能測試產品的極限承受能力。

結果是：

• 友邦環宇盈活：不支持567提領，強行提領會導致保單斷裂


• 宏利家傳承：可以支持567提領，雖然表現一般，但至少能撐住

這一點，宏利又贏了。

當然，我也要客觀地說：如果你計劃持有50年以上，兩款產品的差距可以忽略不計。選哪個，完全看個人偏好。

但如果你更看重前30年的收益表現，或者想保留567提領的可能性，宏利家傳承更適合你。

2025年的一個現實背景

說到這里，不得不提一個宏觀趨勢：2025年多家銀行出現利率倒掛，5年期定存利率低于3年期，部分銀行5年期產品直接下架。新發放企業貸款加權平均利率約3.3%，處于歷史低位。

在這種低利率環境下，能鎖定**6.5%**長期復利的港險，價值就更加凸顯了。

而宏利家傳承26年就能到達6.5%上限，比友邦還早3年進入"復利快車道"。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

前面說了這么多宏利的好話，現在該說說它的短板了。

任何產品都有優缺點，關鍵是看它的缺點你能不能接受。別被營銷話術忽悠了。

566提領對比

所謂"566提領"，就是5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%（即每年提18000美元）。

結果很明顯：

• 前期提領：宏利家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承


• 后期提領：安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2遙遙領先

567提領對比

再看更激進的567提領（每年提21000美元）：

這張表更有意思：

• 友邦環宇盈活第1年就標注"斷單"，后續無數據——說明根本撐不住567提領


• 宏利家傳承雖然能撐住，但第100年賬戶余額只剩89.83萬


• 安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2第100年余額高達1647.8萬，是宏利的18倍

安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領之王"。

為什么會這樣？

這涉及到產品設計的底層邏輯：宏利家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。

它把資源集中在"登頂速度"和"前期收益"上，犧牲的就是提領能力。這和友邦環宇盈活的思路很像——都是主打"長期傳承"，不鼓勵你頻繁提領。

所以：

• 如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏利家傳承和環宇盈活的適配性是最高的


• 如果你有現金流規劃，需要穩定提領養老或者給孩子發生活費，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2更適合你

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益和提領，還有一些"加分項"值得關注。

繳費靈活性

宏利家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排的需求。

不同繳費期的表現：

• 躉交：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

這個細節很多人忽略了：無論哪個繳費期，宏利家傳承的預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

創新功能

在功能創新上，我確實看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能，家傳承還有兩個亮點。

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。而且支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

這對于有跨境生活需求的家庭來說非常實用。2025年香港部分高校學費漲幅超過20%，留學費用持續攀升。如果你有孩子要出國讀書，"靈活取"功能可以省掉先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的麻煩流程。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。投保人可以授權家人從保單提領資金（不超過總現價的50%），同時自己保持對保單的掌控權。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用每次都走繁瑣的申請流程。

這兩個功能，友邦環宇盈活是沒有的。

綜合評分：各產品適合什么人？

說了這么多，最后幫你總結一下。

宏利「宏摯家傳承」適合誰？

核心優勢：

• 27年即可達到6.5%，登頂速度市場最快


• 相比友邦環宇盈活，前30年綜合收益更高


• 支持567提領（雖然表現一般，但至少能撐?。?/li>
  
• 靈活取、摯易取功能實用，適合有跨境需求的家庭

核心短板：

• 提領表現一般，不適合有穩定現金流需求的人

適合人群：

1. 短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢長期增值


2. 看重前30年收益表現，希望更早進入"復利快車道"


3. 有海外升學或移民規劃的家庭，需要靈活的跨境支付功能


4. 想做財富傳承，給下一代留一筆錢

友邦「環宇盈活」適合誰？

如果你更看重品牌（友邦確實是老牌大廠），而且計劃持有50年以上，友邦也是不錯的選擇。

但要注意：它不支持567提領。

安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」適合誰？

如果你有現金流規劃，需要穩定提領養老或者給孩子發生活費，這兩款才是真正的**"提領之王"**。

但它們的登頂速度比較慢（安盛30年，永明50年）。

買之前先想清楚這三個問題：

1. 你買這份保險的核心目的是什么？（傳承 vs 現金流）


2. 你計劃持有多少年？（30年內 vs 50年以上）


3. 你有沒有跨境支付的需求？

想清楚這三個問題，答案就出來了。

大賀說點心里話

今天這篇對比評測寫了4000多字，希望能幫你在眾多產品中理清思路。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更深。