港險TOP5大橫評：友邦、宏利、永明、安盛、國壽，誰才是2026年真正值得買的那款？

我直說吧，現在香港儲蓄險市場產品太多，每家保司都說自己最好，銷售說的話你一句都不能全信。

所以我自己把市場公認最主流的5款產品——友邦環宇盈活、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2、安盛盛利2、國壽傲瓏盛世——從收益、提領靈活性、保司實力三個維度仔細研究了一遍，結果有些地方還挺出乎意料的。

---先說前提，以下數據全部基于年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元的方案測算，不同保費金額結果會有出入，但排名邏輯基本一致。

先看收益：誰漲得快，誰漲得高

我把各產品在不同保單年度的預期總收益拉出來對比，數字如下：

第5年的數字差異非常大，安盛盛利2早期賬面價值最高，達到219,852美元；而國壽傲瓏盛世才58,770美元，不到安盛的三分之一。

但你往后看，到了第25年以后，友邦和國壽開始反超，30年節點上這兩款產品的預期總收益基本打平，都是175萬美元出頭。

再看IRR，這才是真正反映"錢到底賺了多少"的指標：

這里有個很多人忽視的細節：宏利宏摯傳承前20年IRR是5款里最高的，但它要到第47年才能讓IRR觸頂6.5%；友邦、安盛、國壽在第30年就能到6.5%；永明最慢，要到第50年。

換句話說，宏利是"快熱慢頂"，永明是"慢熱穩頂"，這兩款的定位差異很大，不能簡單說誰更好。

說完收益，再說靈活性——這個坑比收益更值得關注

很多人買港險的目的是養老，需要定期提錢用。我用"556方案"來測，也就是從第6年開始每年提取18,000美元，一直提到100歲，看各產品賬戶里還剩多少錢：

前15年宏利賬戶余額最高，每年提錢之后還能剩最多。但15年之后，安盛開始反超，到第30、40年拉開了相當大的差距——第40年安盛賬戶還有106萬美元，宏利只剩72萬，差了30多萬。

永明在這個場景下的表現也不錯，第40年同樣達到106萬，和安盛基本打平。

這說明如果你的核心需求是長期穩定領錢、同時賬戶不縮水，安盛和永明反而比友邦、宏利更合適。但如果你短期內可能需要提大額資金，宏利前期賬戶余額高的優勢會更明顯。

最后聊一聊保司實力，這個其實不能忽視

我整理了5家保司的核心數據：

有幾個地方值得重點看：

安盛雖然在港做業務只有30年，但集團體量是5家里最大的，資產規模6840億美元，在歐洲屬于老牌巨頭，進入香港時間短不等于實力弱。

國壽海外的資產規模是5家里最小的，611億美元，而且標普評級是A，比其他四家低一檔。但背后是中國人壽這個國資背景，喜歡中資保障感的投資者會把這個當加分項。

友邦償付率257%是5家最高的，這意味著它的償付能力儲備最充足。

投資策略方面，5家都是穩健型，主要配置固收類資產。其中宏利固收占比78.5%最高，安盛權益類只有5.4%，整體風格最保守；友邦權益類配置24%相對最進取，主要投資亞太地區，債券占比83%。

說點實在的選購建議

看到這里，大白話總結一下這5款產品各自適合什么人：

友邦環宇盈活：品牌認可度最高，中長期收益優秀，30年IRR能到6.5%。如果你對友邦品牌有情結、或者資金打算放30年以上，這款沒問題。

宏利宏摯傳承：前期IRR是5款里最高的，但要到47年才觸頂6.5%，適合中短期內可能有提款需求、或者確定不會放太久的情況。長期來看收益是5款里相對弱的。

永明萬年青星河尊享2：保證收益（IRR保證值）是5款里最突出的，預期收益爬坡慢，但確定性強，要到50年才觸頂。適合風險偏好低、更看重"保底"的人。

安盛盛利2：早期賬面值最高、長期提領靈活性最好，養老現金流規劃的首選。但安盛在香港做業務只有30年，保司歷史相對最短。

國壽傲瓏盛世：收益和友邦基本打平，勝在中資背景，適合對國資保司有偏好的投資者。但保司體量最小，評級也是5家里最低的，這個要心里有數。

核心結論：沒有最好的，只有最適合你的。 如果你不打算動這筆錢30年以上，宏利前期IRR高的優勢其實意義有限；如果你需要定期提錢養老，安盛和永明的靈活性數據值得重點看。

具體是哪款更適合你，還要結合你的資金規模、用途、提款時間節點來判斷。因為平臺限制不方便展開說，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。