同樣是"中國人壽"，內地VS香港，收益差了8.7倍？港險人民幣保單真相

各位，我最近仔細研究了一個很有意思的對比——

同一家央企背景的巨頭，內地和香港各出了一款人民幣儲蓄險，拿同樣的100萬放進去，幾十年后的結果，差距大到我看完都愣了一下。

今天就給你們說清楚這件事。

先說內地這款，100萬能干啥

我拿的是國內某頭部央企保司今年的開門紅年金險做測算，50歲，100萬一次性交進去。

從51歲開始每年能領1萬出頭，到55歲那年年金加分紅合計能領到3.8萬，之后每年大概領2.8萬，一直領下去。

賬戶里的現金價值呢？基本維持在97-98萬左右，接近原始本金。

聽起來不錯對吧？本金"還在"，每年還能領錢。

但我算了一下，領到90歲，40年間累計領出來109萬，現金價值還剩98萬多，IRR只有2.64%。

2.64%。

你存銀行的3年定期，現在都能給你2.35%，所以這款產品比定期存款強，但也就強那么一點點。說白了，它是個"保值工具"，幫你跑平通脹，基本就到頭了。

再看香港那款，同樣100萬進去

我研究了香港某頭部保司的人民幣儲蓄險，同樣設定50歲投入100萬，從55歲開始每年也提取2.8萬當養老金，標準完全對齊。

結果是這樣的：

我反復檢查了這組數字。

同樣每年取2.8萬，內地那款90歲時現金價值剩98萬，香港這款剩868萬。

差了8.7倍。

這個差距是怎么來的？

核心就是兩個字：復利。

內地年金險的運作邏輯，本質上是把你的錢鎖在一個相對封閉的資產池里，收益來源主要是國內債券市場，天花板被壓著，2.5%-3%已經是極限。

香港保司投資的是全球資產，股權、債券、另類資產都有，長期跑出6%以上的復利是有歷史支撐的。

兩者的差距，一開始可能只是幾萬塊，看起來無所謂。但復利是指數級的——

• 10年后：差距大概是一輛不錯的車


• 20年后：差距就是一套房


• 30年后：差距可以直接影響下一代的起點

這不是我在販賣焦慮，這是數學。

但香港人民幣保單也不是萬能的

我必須說清楚幾件事：

首先，流動性很差。 前5-7年如果要退保，損失非常大，這筆錢必須是真正的長期閑錢，不能是你的救命錢。

其次，分紅部分是非保證的。 6.5%的IRR里，有一部分是分紅，分紅不是剛性承諾。當然香港保司的歷史分紅實現率普遍在90%以上，但你要知道這個前提。

第三，需要本人去香港投保。 內地沒有這個渠道，別被人騙說可以"代辦"，違規操作產生的法律風險全在你自己身上。

適合什么人？

說點實在的判斷標準：

• 手里有100萬以上真正用不到的閑錢，且打算長期持有


• 有港澳通行證，能自己去香港辦手續


• 對子女教育、自己養老有明確的長期規劃


• 想做一點人民幣資產和境外資產的分散配置

如果你的錢5年內可能要用到，或者總資產量級還不夠大，先把內地的儲蓄規劃做好，不急著出海。

具體是哪款香港產品，因為平臺規則不方便直說，感興趣的可以來聊，我把完整的測算數據發給你看。

#港險 #年金險 #香港儲蓄險 #儲蓄險 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。