永明開門紅年金險：20萬交2年就能年領4萬？"10%收益"的說法別信

最近有人拿這款產品來問我，說銷售給他講"年化收益10%"，聽著挺心動的。

我直說吧——這個10%是假的。

"10%收益"是怎么算出來的？

邏輯很簡單：總保費40萬，每年領4萬，4÷40=10%。

這叫簡單除法，不叫收益率。

真正的收益率要用IRR（內部收益率）來算，必須考慮資金的時間成本。你的錢是分年投入、分年領回的，不是一次性存進去馬上就開始領。

我自己算了一下這款永明開門紅的大致IRR——

假設30歲投保，每年20萬連交2年，第3年起開始每年領4萬：

看到沒？領滿10年才剛回本，IRR不到2%。 銷售說的那個"10%"，根本不是這么一回事。

領取越晚，收益越高——但這個邏輯本身就是個坑

這類終身年金的IRR隨領取時間拉長而增加，聽起來很美好：活得越久，賺得越多。

但換個角度想，這相當于在押注自己的壽命。

如果55歲出了什么意外，提前走了，這筆錢可能連本都沒回來。收益全靠你活得夠久來兌現，這是這類產品最核心的風險，沒有之一。

"本金隨時可取"，真是這樣嗎？

宣傳里說得很干脆：40萬本金隨時可以全額取出。

我建議各位認真看清楚這句話的邊界："隨時可取"說的是保單現金價值，不是"任何時候退保都能拿回40萬原始保費"。

保險產品的現金價值在前幾年通常是低于已交保費的，尤其是繳費期剛結束那幾年，如果這時候急著退保，拿回來的錢大概率比40萬少。

具體現金價值怎么走，要看合同里的現金價值表。這個表不看清楚就下手，風險自擔。

說點實在的：這產品到底適合誰

說完問題，公平講——這類終身年金本身不是爛產品，只是被過度包裝了。

它真正適合的人是：

• 有長期閑置資金，不需要在10年內動用這筆錢的


• 預期壽命長，家族長壽基因好，打算靠它補充養老收入


• 對確定性要求高，不想承受股市波動，接受3-4%的穩健收益

不適合的人：

• 資金流動性需求高，萬一急用錢的


• 追求高收益的，這產品給不了你那個數字


• 被"10%收益"這個話術說動心了的，先冷靜一下

買之前，把IRR算清楚再說。 覺得合適，再考慮。

具體是哪款產品、條款細節是什么，因為平臺限制不方便展開講，感興趣的可以來找我聊，我幫你把賬算清楚。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。