友邦盈御3：被捧上神壇的"最穩港險"，我扒了3個月數據告訴你真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我花了3個月時間，把市面上主流儲蓄險的數據全部拉了一遍，就為了回答一個問題：友邦盈御3，到底配不配得上"最穩"這個稱號？

港險儲蓄險這么多，怎么選？

最近咨詢我的朋友，十個有八個在糾結同一個問題：保誠、友邦、萬通、富衛……產品看得眼花繚亂，每家都說自己收益高、分紅穩，到底該信誰？

說白了就是，大家缺的不是產品信息，而是一份靠譜的橫向對比。

今天我就用數據說話，把盈御3和競品逐一PK，看看它的真實水平。

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

先看靜態收益，也就是"一分錢不取"的情況下，賬戶能漲到多少。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，這個數據很關鍵——前10年，友邦盈御3的靜態收益位列前三。

前10年的優勢確實亮眼，但很多人忽略了這一點：拉長時間看，后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利。

到第100年時：

• 保誠信守明天比盈御3高 300萬美元


• 萬通富饒千秋plus比它高 141萬美元

不過話說回來，盈御3的長期復利IRR也能達到 7.19%，這個水平放在當下的理財市場，已經相當能打了。

2025年5月末的數據顯示，國內44%的理財產品年化收益率不及2.0%，現金管理類產品收益中樞已降至1.4%。

對比之下，7.19%的復利是什么概念？

但這里要提醒一句：7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。7.19%或許將成為歷史，想鎖定的要抓緊了。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

靜態收益只是理論值，實際操作中，誰能忍住幾十年一分錢不?。?/p>

所以動態收益——也就是邊取邊漲的表現，才是更實際的考量。

以"566提取模式"測算：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

從產品設計邏輯來看，前10年友邦盈御3雖然優勢不夠亮眼，但與其它同類型產品的差異并不大，基本在一個梯隊。

但10年之后，差距就拉開了——遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品。

第100年時，與盈聚天下相比差了 4770萬美元。

底層邏輯是這樣的：盈御3的產品設計本身就是"長線持有型"，它的收益曲線是后期發力。

如果你的需求是每年穩定提取現金流，那它確實不是最優解。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

收益高不高是一回事，能不能兌現是另一回事。

港險最怕的就是"畫餅"——演示收益寫得漂亮，到手打骨折。

來看分紅實現率的數據：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現率都達到了 100%。

充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率更是最高達到 162%。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的，這背后是真金白銀的兌現記錄。

公司實力PK：恒指第六大成分股

很多人選產品只看收益，忽略了一個更重要的問題：這家公司能不能扛過未來幾十年的風浪？

友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達 2890億美元，同時是恒生指數第六大成份股。

再看投資策略，2024年債券類投資占比達 97%，政府債券及政府機構債券占比51%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但從穩健性角度看，確實有道理。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

功能層面，盈御3也有自己的差異化優勢。

支持 9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

對于有海外定居、留學需求的家庭，這個功能很實用。

紅利鎖定范圍在**10%~70%**之間，而紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能——可以把鎖定的紅利重新釋放回賬戶，增加靈活性。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

說到這里，盈御3的定位應該很清晰了。

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

當下銀行凈息差已收窄至1.43%創歷史新低，中小銀行存款利率倒掛成常態，鎖定港險7%+復利的時機窗口正在收窄。

如果你是港險新手，追求的是"不出錯"，盈御3是很踏實的選擇。

但如果你有更明確的需求——每年提取現金流、對沖匯率風險、養老金補充——那港險中還有更好的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能比產品本身更重要。