萬通「富饒萬家」：被低估的養老神器，有個功能99%的人不知道

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，持有CFP持證資格，專注家庭資產配置與代際傳承規劃。

今天這篇文章，源于一個真實的故事。

40歲王姐的養老焦慮

上個月，40歲的王姐坐在我對面，眼眶有點紅。

她說："大賀，昨晚老公突然問我一句話——'萬一我先走了，你一個人怎么辦？'這句話讓我想了一整夜。"

王姐是典型的中產，家庭年收入過百萬，房子車子都有了。但這個問題，像一根刺扎在心里。

從家庭全局來看，養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

王姐的需求很樸素：

• 前期要"進攻"——趁年輕讓錢生錢，跑贏通脹


• 后期要"防守"——退休后收入穩定，雷打不動

過去，這種需求需要買兩張保單來搭配：一張分紅險博收益，一張年金險鎖現金流。

但我告訴她：現在全港有一款產品，一張保單就能搞定。

這就是萬通保險的**【富饒萬家】**。

我給王姐做了一個方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來，我們把時間線拉長來看，看看這張保單的"兩幅面孔"。

第一階段：讓子彈飛20年

這不僅是買保險，是做規劃。

王姐今年40歲，到60歲退休還有整整20年。這20年，就是讓"子彈飛"的黃金期。

我們先看硬指標。

如果把【富饒萬家】僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極?。?/li>
  
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第20年：賬戶翻2.8倍，復利回報6%

到王姐60歲那年，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——是本金15萬的2.5倍還多。

這筆賬要這么算：年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，讓復利幫你干活。

但很多人怕分紅險是"紙上富貴"——萬一市場跌了，賬面數字縮水怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。

前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？復歸紅利一旦公布就鎖定，不會被市場收回。

相當于賺到的錢，近一半直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這就是"進攻"階段的底氣。

第二階段：60歲一鍵鎖定

時間快進到王姐60歲。

這一年，她退休了。孩子成家了，房貸還清了，她不想再承受任何市場波動。

這時候，【富饒萬家】的"殺手锏"登場了——年金轉換權。

王姐可以申請把賬戶里積累的38萬多美元，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是身份的轉換：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。活多久，領多久，雷打不動。

我們來看王姐的領取數據：

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年領取率高達15.86%（年領取額/總投入=23792/150000）。

這里要插一個數據：根據《柳葉刀·公共衛生》雜志的預測，到2035年，中國人均預期壽命有望增長到81.3歲?；畹迷絹碓骄茫B老金就要夠用更久。

傳統的"部分退保"模式有個致命隱患：萬一活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

而年金轉換徹底解決了這個問題——年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流，無論活到90歲還是100歲，養老金照發不誤。

這就是"防守"階段的安全感。

王姐還有12種選擇

如果故事到這里就結束了，【富饒萬家】只能算一款"不錯"的產品。

但它真正被稱為"養老神器"的原因，是接下來這個功能——全港獨家、多達12種年金領取方式。

這是這款產品真正的"殺手锏"。

給自己和家人都留個保障，我重點講三個最實用的選項：

選項一：遞增終身年金——對抗通脹

怕物價漲？選"遞增終身年金"，每兩年養老金自動遞增5%。

60歲領2萬，70歲可能領2.6萬，80歲可能領3.4萬。通脹漲，你的養老金也漲。

選項二：聯合終身年金——夫妻共領

這是最動人的選項，也是王姐最關心的。

還記得她老公那句話嗎？"萬一我先走了，你一個人怎么辦？"

聯合終身年金完美解決了這個擔憂：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

從家庭全局來看，這不是一張保單，是一份"無論誰先走，另一個人都有依靠"的承諾。

根據嘉實財富和用益信托網2024年的報告，家庭服務信托的委托人七成以上是女性，年齡集中在中年。中產家庭越來越重視代際傳承和財產保護。

但信托門檻動輒幾百萬起步，普通中產夠不著。而【富饒萬家】的聯合年金，用一張保單就實現了"夫妻共保、終身領取"的功能，門檻低得多，效果一樣好。

選項三：重疾加倍——生病也不怕

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

假設原本每年領2萬美元，確診后變成每年領4萬美元，連領5年就是20萬美元。護工費、康復費、營養費，這筆錢全給你兜底了。

除了這三個，還有"現金價值回奉保證"（沒領完受益人接著領）、"10/15/20年保證期"（保證期內身故受益人繼續領）等等，總共12種選法。

無論你是單身、已婚、有孩子、沒孩子，總有一款適合你的人生劇本。

這就是為什么我說，全港只有這一款產品做到了"既要又要"——既要高收益的爆發力，又要終身領取的確定性。

這張保單背后的「國家隊」

看到這里，可能有人會問：這么好的產品，萬通這家公司靠譜嗎？敢承諾"終身剛兌"，它的底氣在哪？

這個問題問得好。我們把時間線拉長來看，看看萬通的"家底"。

第一層底氣：美式年金的血統

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的**美國萬通（MassMutual）**的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"**。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——它完美繼承了美式年金的精算基因。

第二層底氣：頂級資管的加持

萬通**90%的固收資產由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么來頭？

• 成立于1762年，比美國建國還早14年


• 資產管理規模4,566億美元


• 是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一


• 香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三層底氣：國際評級的背書

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

根據央行2025年的調查，城鎮居民家庭總資產中房產占比高達66.8%，金融資產僅占20.3%，資產配置嚴重失衡。

房子不能吃不能喝，真到了養老用錢的時候，變現還麻煩。而【富饒萬家】這樣的優質金融資產，流動性好、收益穩定、終身領取，是平衡家庭資產配置的絕佳選擇。

如果你也是「王姐」

最后，我們回到王姐的故事。

她最終選擇了【富饒萬家】，配置了"聯合終身年金"選項。

她說："大賀，我終于可以回答老公那個問題了——萬一你先走了，我還有這張保單陪著我。萬一我先走了，你也一樣。"

這就是這款產品的意義：它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

如果你：

1. 30-50歲，想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


3. 想給另一半留個保障，一張保單保兩個人

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

大賀說點心里話

這篇文章講的是產品功能，但怎么買、怎么省錢，其實還有更重要的信息差沒說。