99%的人不知道：立橋智選、太平洋世代鑫享，這3款港險保底收益比內地還高

你好，我是大賀。

買之前我也擔心，港險是不是保底太低、全靠分紅撐場面？

3年前我帶著同樣的疑慮入手了第一份港險，現在回頭看，早知道就早點買了。

今天掏心窩子跟你聊聊：港險里那些保底收益比內地還高的"隱藏款"，以及怎么根據你的錢想放多久，選對產品。

你的錢想放多久？決定了該買哪款

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

但真正研究下來才發現，港險有很多種類，差別大得驚人。

有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%——這還沒算分紅呢。

說白了，港險高保底產品的保底收益比內地還高，這不是我瞎吹，后面我會用具體數據給你看。

2025年人民幣匯率波動不小，年內累計升值超3%，12月在岸人民幣一度升破7.05關口。

很多人想買港險又怕匯率虧，這是真實顧慮。但你知道嗎？有一款產品，人民幣保單+高保底，兩全其美。

接下來我按4個場景，幫你對號入座。

場景一：5年短期閑錢

如果你有一筆錢，5年內不急用，但也不想鎖太久，立橋智選儲蓄保是目前市場上最能打的短期高保底產品。

以40歲女性一次性交100萬美金為例。目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來5年保證復利4.57%，單利超過5%。

給后來人提個醒，這個產品有兩個小問題。

第一，最佳使用方式是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

第二，由于是短期儲蓄，匯率波動風險較大。如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就1.4%左右，跟內地存銀行沒區別。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你的錢可以放10年、20年甚至更久，太平洋人壽世代鑫享是分紅型增額壽里的標桿。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有更香：保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

這是我的真實感受：長期儲蓄選高保底，睡覺都踏實。

為什么不選內地分紅險

可能有人會問：內地也有分紅增額壽啊，為什么非要折騰去香港？

數據擺出來你就懂了。內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就3%左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被太平洋世代鑫享吊打。

這不是我偏心，是數字說話。

場景三：養老現金流，每年領錢

如果你買保險的目的是養老、每年領錢花，太平洋人壽鑫相伴這款分紅型快返年金值得重點看。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。每年保證派發25000，活多久發多久。除此之外，每年還有約8000分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。此時保證復利1.83%，預期復利3.8%。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

邊領錢邊增值，這才是養老金該有的樣子。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

我當時也糾結過匯率問題。2025年人民幣匯率雙向波動，專家預測2026年匯率有望在6.7-7.1區間波動。雖然中美利差收窄、貶值壓力緩解，但波動風險仍在。

如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽世代鑫享人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

人民幣保單+高保底+分紅靠譜，三重保障拉滿。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。