安盛盛利2、友邦環宇盈活還是萬通富饒萬家？7個問題幫你避開港險80%的坑

你好，我是大賀。

說實話，我第一次買港險的時候也是一臉懵。什么分紅實現率、提領密碼、保證收益、預期收益……一堆專業名詞砸過來，感覺自己像在考托福。

后來買了三份港險，踩過坑，也撿過漏，慢慢才摸出門道：其實選港險沒那么復雜，關鍵就看這幾點。

今天我把這些年的經驗濃縮成7個問題。你跟著問題走，自然就能找到適合自己的產品。

第一個問題：你要美元還是人民幣？

這是最基礎的分流。說人話就是：你更看好哪個貨幣的長期走勢？

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。畢竟人民幣保單嘛，找自家人更順手。

那人民幣保單里誰最能打？中國人壽傲瓏盛世。

從收益、提取、公司實力、分紅實現率來看，這是中資保司人民幣保單里最好的一款。

看組數據你就明白了：

三款主流人民幣保單，40年及以上持有期，IRR都能穩定在**6.50%**左右。

傲瓏盛世跟安盛盛利2、永明星河尊享2這些頂流比，完全不虛。但如果你需要頻繁提領，或者想要更豐富的功能，盛利2和星河尊享2會更合適，這個后面細說。

如果你更看好美元？那繼續往下看，選擇更多。

第二個問題：你要短期還是長期？

確定了幣種，接下來看你的錢打算放多久。

短期儲蓄（5年左右）

說實話，短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，這塊要謹慎考慮。

但如果你就是想要短期、高保證、穩穩當當的收益，立橋智選儲蓄保是最佳選擇。

現在有**6%-7%的限時保費優惠，5年的保證復利能做到4.5%**左右。

40歲女性躉交100萬，優惠后只要93萬（省了7萬），預期3年返本。

第5年保證IRR達到4.57%。別被那些專業術語嚇到——其實就是：交93萬，5年后保證拿回來的錢，年化收益4.5%以上，穩得一批。

長期儲蓄（10年以上）

如果你追求的是長期穩健，太平洋人壽世代鑫享更合適。

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

穩健的不二之選。

第三個問題：你要高收益還是高保底？

這個問題很關鍵，直接決定了你的產品方向。

追求高收益

如果你愿意承擔一定波動，換取更高的預期回報，那就看這三款：

• 安盛盛利2——不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現非常好。


• 友邦環宇盈活——收益僅次于盛利2，每個階段表現也比較均衡，沒有明顯短板。躉交情況下前期收益更突出，算加分項。


• 中國人壽傲瓏盛世——收益跟前兩個頂流差距不大，是中資保司里最好的。

我當時就是這么選的：看各個時間節點的IRR，選表現最均衡的那個。畢竟誰也不知道自己到底什么時候要用錢。

追求高保底

如果你更在意"保證能拿到手的錢"，太平洋人壽世代鑫享前面已經說了，長期保證復利2%，比內地產品都高一大截。

這里多說一句：最近銀行存款利率降得厲害。部分中小銀行3年期、5年期定存利率已經降到1.20%，活期甚至只有0.05%。錢放銀行越來越不劃算了。

相比之下，港險的保證收益就顯得很香。

而且你看胡潤研究院最新數據：高凈值人群計劃增加配置的資產里，保險排第一（47%），**45%**已經配置了境外金融產品。聰明錢都在買什么，你品品。

第四個問題：你需要定期提取嗎？

這個問題很多人忽略，但其實非常重要。

有些人買保險是為了存錢，放著不動；有些人是為了現金流，需要每年提一筆出來用。如果你屬于后者，產品選錯了，可能會很被動。

判斷一個產品是否適合提取，我有3個標準：

1. 提領密碼是否有冗余度

假如一個產品可以做567的提?。ǖ?年起每年提7%），而你只按566來提，這就意味著你保留了安全邊際，沒有完全消耗到產品的極限。

所以如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品；如果你想做567提取，就要看市場上可以做557的產品。

2. 分紅實現率是否穩定

提領密碼有效的前提是分紅100%達成。如果分紅不好，硬提，是在透支保單的未來。

有個簡單粗暴的小技巧：如果你需要提取，當年分紅達成多少，就提多少比例。比如你本來打算提6%，分紅達成率是90%，就按5.4%來提。

3. 提取完之后IRR是更低還是更高

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。你不提，反而拖累了保單收益。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

它們的提領密碼很多，尤其是盛利2，有市場少有的557提領。分紅實現率也都不錯。

最關鍵的是，提取完復利反而更高了。

其實沒那么復雜——就看這三點，基本不會選錯。

第五個問題：你想每年固定拿錢嗎？

這個跟上一個問題有點像，但不完全一樣。上一個說的是"需要的時候提"，這個說的是"每年固定派息"。

如果你想要類似收租的體驗——每年固定有一筆錢到賬，不用操心——那就看這兩款：

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強，穩定度也很好，保證利息占比超3/4。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍數十倍。而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

首年保費100萬，后續每年繳33000元，第30年IRR達到4.43%。

中銀人壽月悅出息

每年派息5%，完全是分紅，但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高點，但確定性略微差一點。中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利實現率最低52%、最高102%，波動有點大。

不過保證本金回本時間比鑫相伴快一點。

關鍵就看這幾點：**你要高派息還是高確定性？**自己權衡。

第六個問題：你在規劃養老嗎？

如果你買港險是為了養老，那選擇邏輯又不一樣了。

想要養老社區配套

選太平人壽頤年樂享尊享版或太平洋人壽世代悅享2。

這兩款中資保司的產品，優勢在于配套的養老資源和服務，都能對接內地的高端養老社區。而且入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住，保費可以直付社區花費，特別方便。

從產品本身來說，也沒有大毛病。

不考慮養老社區，只看產品本身

那萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

優勢有3個：

• 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式。


• 養老金領得高，而且確定性高：領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發。


• 領取方式多，而且很實用：12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領……不是花架子，每一種都很實用。

我當時研究這個產品的時候，就覺得設計者是真懂養老需求的人。

最后一個問題：你信誰？

選產品，最后還是要落到公司上。畢竟保險是幾十年的事，公司靠不靠譜太重要了。

安盛——成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家，服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。福布斯全球2000強排名第48位。

不管是從香港還是全世界的角度來看，都是妥妥的巨無霸大集團，綜合實力最強。

友邦——2025年上半年香港非銀保險市場，友邦以111億元標準保費、**11.2%**市場份額穩居榜首。公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

中國人壽——央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。分紅實現率穩居第一梯隊。

大公司、老公司、分紅實現率好的公司，選就對了。

大賀說點心里話

7個問題走完，你應該心里有數了。

但說實話，選對產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。