國壽年金險存100萬年領14萬？這個"14%收益"有點貓膩

我直說吧，這款產品最近被傳得神乎其神，"每年領14萬""收益吊打銀行""本金翻6倍"……

我仔細研究了一圈，有些話必須給各位說清楚。

先把那個"14%"掰開來講

銷售口中的"14%收益"，說的是：100萬本金，每年領14萬，14/100=14%。

這不是收益率，這是名義領取比例。

這兩個概念差別大了去了。

你往銀行存100萬，每年利息2萬，這叫2%收益率——因為你本金還在，利息是純賺。

但這款年金險是把你的本金和收益混在一起分批還給你。你每年領的14萬里，有一部分是你當初存進去的本金，有一部分才是真正的投資收益。

真實收益率得算IRR（內部回報率），就是考慮了時間價值之后，你這筆錢每年實際賺了多少。

按45歲開始領、領到100歲（共56年）、共領 784萬來算，IRR大概在6%出頭的水平。

不低，但跟14%差遠了。

那364萬和295萬是怎么來的

我算了一下這兩個數字：

70歲那個節點確實看起來不錯——領走的錢加上賬戶還剩的，合計接近660萬，比100萬本金多了好幾倍。

但問題是：你從什么年齡開始交這100萬？

如果你40歲交錢，45歲才開始領，中間5年的等待期要算進去。

如果這100萬你分期交，比如交了3-5年，每次交幾十萬，那IRR還要打折扣。

這些細節，銷售在跟你說"每年領14萬"的時候，不會主動提。

說點實在的——這產品適合誰

我評價一個年金險從不只看收益，還要看它能解決什么問題。

真正適合這款產品的情況：

• 有一筆錢不想亂投，要求保證能領、領多少寫進合同


• 主要需求是45歲以后的穩定現金流，不在意短期流動性


• 家里有長壽基因，能活到80+，越活越賺


• 想做資產隔離，這類產品在某些情況下有一定法律保護

不適合的情況：

• 前幾年可能有大額用錢需求——前期退?，F金價值損失不小


• 想要高彈性、隨時取隨時夠用——年金險不是這個邏輯


• 把它當"年化14%理財產品"來買——這個認知是有問題的

關于那個"限量搶購"

我做了十年保險，這種說法我見過太多次了。

大公司的主力產品不存在"排隊3天搶購"這種情況。如果真的存在，要么是某個網點的營銷活動，要么是銷售制造的緊迫感。

買保險最忌沖動。 6%出頭的IRR不差，但也不是什么獨一無二的產品，別被催著簽單。

具體是哪款產品、條款細節、到底適不適合你的情況，因為平臺限制不方便在這里細講，感興趣的可以來聊，我幫你把賬算清楚再決定。

#年金險 #養老 #儲蓄 #保險 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。