宏利宏摯傳承：3年就回本的"閑錢神器"，為什么我勸你別只看收益？

你好，我是大賀。

最近有個老客戶問我：存款利率都跌到**0.95%**了，手里有筆閑錢不知道往哪放，買港險靠譜嗎？

說實話，這個問題我太有發言權了——我自己就是這么買的。買過5份港險，踩過坑才知道什么是好產品。

今天就聊聊宏利宏摯傳承，一款我觀察了很久、確實挺能打的產品。

你買儲蓄險，是為了解決什么問題？

很多人一上來就問：這款產品收益高不高？

其實這個問題問錯了。

選擇哪一種繳費期，關鍵還是得看你個人的需求，再去對標找符合的產品。宏利宏摯傳承提供5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

本質上無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取舍。你是想早點拿回本金心里踏實？還是想鎖定一筆養老現金流？又或者是給孩子存教育金？

不同的需求，選法完全不一樣。

下面我就按幾個最常見的場景，幫你拆解一下這款產品到底怎么用。

場景一：孩子大學學費，10年后要用

這是我遇到最多的需求——孩子現在幾歲，10年后上大學，想提前把學費存起來。

那我們就看五年繳的表現。

以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：

五年繳預期第6年回本，保證回本年限18年。這個速度有多快？之前我推薦過的友邦環宇盈活，第7年才能回本。

宏摯傳承幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

更關鍵的是保單第10年的表現——預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%。

這個數字是目前香港保險產品里最高水平。

你看這張對比圖就知道了，保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

再往后看，保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多。孩子正好大學畢業，這筆錢可以繼續增值，也可以拿出來給他當創業啟動資金。

我自己給孩子存教育金就是這個思路——別光看幾十年后的數字，10年、15年能用得上的錢才是好錢。

場景二：每年穩定提取，補充養老現金流

這個場景是我最想重點說的，因為問的人特別多，但真正搞明白的人不多。

很多人買儲蓄險，想的是"等我老了每年能拿點錢花"。但具體怎么拿？拿多少？拿完賬戶里還剩多少？這些問題很少有人算清楚。

宏摯傳承有兩個經典的提領方案：566和567。

先說566提領：

5年繳，第6年開始每年提領總保費的6%，也就是15000美金。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。保單第10年，你已經提了5年、每年拿了15000美金，但賬戶余額還剩26.2萬美金。

什么意思？你交了25萬，拿出來7.5萬，賬戶里還有26.2萬。錢沒少，反而還多了。

這張圖看得更清楚，同樣的提領方式，宏摯傳承的賬戶余額一直領先。

再說567提領：

5年繳，第6年開始每年提領總保費的7%，17500美金。

提領比例高了1%，但在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

我有個客戶，50歲買的，55歲開始每年提17500美金，折合人民幣12萬多。他跟我說："這筆錢不多不少，正好夠我每年出去玩兩趟，不用動退休金。"

這就是我說的——能用得上的錢才是好錢。

說到存款，不得不提一下現在的大環境。2025年銀行存款利率全品類下調，華瑞銀行一年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降到2.15%。

很多銀行的5年期定存產品直接下架了。商業銀行凈息差也創了歷史新低，2025年一季度只有1.43%，國有大行更慘，只有1.33%。

銀行經營壓力這么大，存款利率下行是長期趨勢。這種情況下，港險鎖定長期收益率就顯得更有確定性了。

場景三：家族傳承，先回本再慢慢增值

這個場景適合一類人：手里有筆錢，不急著用，但也不想承擔太大風險。

宏利宏摯傳承開創了一個很有意思的模式——56789提領。

怎么理解？

保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%。如果你晚一年拿回本金，提領比例還能增加1%：

• 第14年拿回全部本金：每年提取總保費的6%


• 第15、16、17年依次領回：每年分別提領7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，這個模式就挺契合。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。先把本金拿回來，心里踏實了，剩下的錢讓它慢慢滾，每年提一點，一代傳一代。

我有個客戶，給孫子買了一份，他說："我這輩子夠花了，這份保單就讓它慢慢長，以后孫子結婚、買房，都從這里面出。"

場景四：一筆閑錢，想早點落袋為安

最后說說躉繳，也就是一次性交完。

這個方案適合手里有筆閑錢、不想分期交的人。

以總保費10萬美金、0歲男孩為例：

躉繳預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

回本快心里才踏實，這是我買了5份港險之后最深的體會。萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。這種安心感，是很多產品給不了的。

為什么能滿足這么多場景？

說了這么多場景，你可能會問：這款產品憑什么能滿足這么多不同的需求？

答案在產品結構里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構就是保證部分+終期紅利。

你看這張表，保證現金價值的增長非常實在。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

很多產品為了讓幾十年后的演示數字好看，把保證部分壓得很低。但宏摯傳承不一樣，它的保證部分占比在同類產品里是比較高的。

再加上566、567、56789這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

有人想早點提，有人想晚點提；有人想多提，有人想少提——都能找到合適的方案。

找到你的場景了嗎？

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

在**6.5%**封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

踩過坑才知道什么是好產品。宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買更劃算是另一回事。同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出好幾萬。