永明星河尊享2：我用3年提領經驗告訴你，這款"提領王"到底值不值得買

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別。我不是以從業者的身份來聊，而是以一個港險老客戶的視角——3年前我自己也配置了港險，現在每年穩定提領中。

說實話，買之前我也擔心過：演示收益那么高，真的能兌現嗎？提領的時候會不會有各種限制？保司會不會幾十年后就不行了？

用下來感覺是這樣的：選對產品，這些擔心都是多余的。

最近很多朋友問我，7月1號新規后，港險收益上限只有6.5%了，還值得買嗎？正好借這個機會，我把永明萬年青星河尊享2拿出來，和市面上的主流產品做個全面PK。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

我當時也糾結過這個問題：新規會不會讓港險變得不香了？

先說結論：不會。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限確實只有**6.5%**了。但這里有個關鍵點很多人沒搞清楚——新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益誤導。但保司的實際投資運作并沒有改變。

你看這張圖：

香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。光是30年期美國國債，常年就能穩定在**4%-5%**的高位，保司實現6.5%的收益率其實并不難。

我反而覺得，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。

為什么？因為以前各家保司都在演示收益上"卷"，7%、7.5%往上吹，普通人根本分不清誰是真有實力，誰是畫餅。

現在統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了：誰的提領能力強？誰的附加功能實用？誰的保司兌現能力靠譜？這才是我們應該關注的。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先來看最基礎的——靜態收益，也就是不提領狀態下的收益表現。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，我把市面上主流的8款產品拉到一起對比：

說實話，這款產品給我的第一印象就是"中規中矩"——但這恰恰是它的優勢。

它不是那種某一項特別突出、其他項拉胯的產品，而是整個保單周期的收益表現都很穩。

具體看數據：

• 保單第10年，預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益 139.2萬美金

前30年的收益表現能擠進榜單前三，這個成績相當不錯了。

有人可能會問：那長期呢？后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距確實不大了。

保單第100年，星河尊享2的預期收益是12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承2相比，也就差了不到500美金。

我的真實體驗是：靜態收益這塊，各家差距沒有想象中那么大。真正拉開差距的，是接下來要聊的——提領。

另外它還有個隱藏優勢：保單第80年保證IRR就能達到1%。就是市場再差，也不用擔心回不了本。這對于做長期規劃的人來說，心里踏實很多。

566提領PK：20年后無對手

接下來進入重頭戲——提領對比。

這才是我當初選港險最看重的點。畢竟我們買儲蓄險，最終目的是把錢提出來用，而不是讓它躺在賬戶里好看。

先看566提領方案：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是每年提15000美金。

這張表信息量很大，我幫你劃重點。

前19年：宏利宏摯傳承是唯一能打的對手。

保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，而星河尊享2還剩28.3萬美金。差距不大，宏利略微領先。

20年后：星河尊享2直接起飛，沒有對手。

• 保單第40年，賬戶余額還剩 88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩 254.3萬美金

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

這是什么概念？每年穩定提領15000美金，提了幾十年，賬戶里的錢不僅沒少，反而越來越多。

我當時也糾結過：提領這么多，賬戶會不會很快就空了？用下來感覺是這樣的：只要選對產品，提領和增值是可以同時實現的。這就是復利的魔力。

當然，長期來看，保單第100年時，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產品的賬戶余額都差不多。

但問題是，誰能等到100歲？對于大多數人來說，20-60年這個區間的表現才是最重要的。

567提領PK：高提領同樣強勢

有人可能會問：566提領強，那如果我想提更多呢？

來看567提領方案：5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，也就是每年提17500美金。

結論是：567提領狀態下也是一樣很強。

每年多提2500美金，長期表現依然穩居前列。這說明什么？說明它的底層收益能力是扎實的，不是靠低提領比例"憋"出來的好看數據。

說實話，市面上有些產品，566提領看著不錯，一旦提領比例稍微提高，賬戶余額就斷崖式下跌。星河尊享2不存在這個問題。

這款產品還提供更多的提領方案選擇。

早提領方案（適合規劃子女教育金或提前準備退休金）：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身


• 2/3/6：兩年繳費，從第3年開始，每年提領總保費的6%


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

晚提領方案（適合做長遠安排）：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%


• 5/21/22：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%

而且這些只是保司提供的參考方案，實際上你完全可以根據自己的需求定制提領計劃。

功能PK：兩大市場獨創

除了收益和提領，這款產品還有兩個市場獨有的功能，是我特別想聊的。

第一個：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，只增不減。

這和終期紅利完全不一樣。終期紅利雖然每年公布，但只是"一次性紅利"，中間可能會有波動。而歸原紅利是"落袋為安"，派發了就是你的。

買之前我也擔心過：萬一市場波動，分紅會不會縮水？有了歸原紅利鎖定，這個擔心就不存在了。

第二個：利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這是什么概念？2025年上半年人民幣匯率波動劇烈，美元指數貶值11.7%，創上世紀70年代以來最差開局。很多人開始擔心：美元資產還能持有嗎？

有了利率鎖定功能，市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也能有**3.5%**的利率來兜底。進可攻，退可守。

對比一下：國有幾大行的定存利率五年期只能達到1.3%左右，這3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

保司PK：財務評級業內標桿

產品再好，也得看保司能不能兌現。

這是我當時最糾結的點：港險保單動輒幾十年，保司幾十年后還在不在？分紅能不能如期派發？

看完永明金融的背景，我就放心了。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級更是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

對比圖里其他幾家頭部保司，永明的評級基本都是最高檔。

更重要的是兌現能力。多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%-103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

作為老客戶，我每年收到分紅通知的時候，看到實際派發的金額和當初演示的差不多，甚至略高，心里是真的踏實。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后聊聊服務。這塊可能很多人不太關注，但用下來感覺是這樣的：服務好不好，直接影響你用錢的體驗。

永明支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，而且不收手續費。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

還有一點很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

什么意思？就是不管你選哪種貨幣的保單，收益表現都是一樣的。不會出現"選錯幣種虧了"的情況。

對比結論：誰適合選它

聊了這么多，最后總結一下。

升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

• 靜態收益：前30年穩居前三，長期和頭部產品差距極小


• 提領能力：566、567提領都很強，20年后長期穩居榜一


• 獨創功能：歸原紅利鎖定+利率鎖定，進可攻退可守


• 保司背書：財務評級業內標桿，分紅實現率超100%


• 服務體驗：全球私人銀行級，17種貨幣自由兌換

說實話，產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。