安盛盛利2、友邦環宇盈活、宏利宏摯傳承真實對比：我踩坑3年換來的港險避坑指南，普通人別再交智商稅

你好，我是大賀。

說實話，作為一個月入2萬的普通打工人，我研究港險這3年，踩過的坑能寫一本書。

最近銀行存款利率跌破1%的新聞刷屏了，身邊不少朋友問我：錢不多更要精打細算，港險到底值不值得買？該怎么選？

正好，2025年港險市場格局已定，五大保司的王牌產品也都亮相了。今天我就用"擂臺賽"的方式，把這五款產品扒個底朝天——咱普通人也能買得起港險，但前提是別被銷售忽悠，自己做功課。

五大選手入場：2025港險儲蓄險「巔峰對決」

先介紹一下今天的五位"參賽選手"，個個都是各家保司的當家花旦。

1號選手：安盛「盛利2」—— 沖刺王

這款產品主打一個"快"字，第30年就能達到**6.5%**的收益峰值，在市場上屬于第一梯隊。它還有個獨門絕技——雙重貨幣戶口設計和獨家557提領方案，后面我會詳細講。

2號選手：友邦「環宇盈活」—— 長跑健將

友邦的品牌不用多說，在香港保險圈屬于"老大哥"級別。這款產品30年收益同樣沖至6.5%，定位是中長期增值，適合遺產規劃、跨代傳承這類長線需求。

3號選手：永明「星河尊享2」—— 全能選手

這款產品我個人非常關注。它的復歸紅利占比超過20%，最大的特點是全周期提領無短板。不管你是短期用錢還是長期養老，它都能接得住。

4號選手：宏利「宏摯傳承」—— 短跑冠軍

如果你著急用錢，這款產品絕對是首選。5年繳費第6年就能回本，前20年收益碾壓市場，還支持"無憂選"靈活提取。

5號選手：國壽海外「傲瓏盛世」—— 定海神針

中資背景的代表選手。30年收益同樣能沖到6.5%，今年還新增了5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得了不錯的平衡。

好了，選手介紹完畢。接下來進入正式比賽環節，我們分三個回合來PK。

第一回合：「收益速度」比拼

這一輪比的是：誰能更快讓你的錢翻倍？

為了公平起見，我統一用年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元的條件來測算。

先說結論：長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%的復利回報。

但問題來了——咱普通人有幾個能等50年？

所以關鍵要看：誰能更快達到這個收益峰值？

按照達到6.5%收益峰值的速度排序：

友邦「環宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」 > 宏利「宏摯傳承」 > 永明「星河尊享2」

具體來說：

• 友邦、安盛、國壽這三款，30年就能達到6.5%


• 宏利需要47年


• 永明需要50年

看到這里你可能會問：那永明豈不是最差？

別急，這只是"終點速度"的比較。咱們再看看"中途表現"。

如果你更看重前20年的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯。它在前期的收益增長非?？欤貏e適合有明確短期用錢計劃的朋友，比如孩子的教育金、自己的創業儲備。

如果你更看重20-30年的中期增值潛力，安盛「盛利2」是優選。這個階段它的收益曲線最陡峭，增值效率最高。

如果你追求30年以上的長期穩健增值，友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據收益+品牌雙優勢。友邦的品牌溢價在傳承場景下非常有價值，國壽的中資背景則讓很多投資者更有安全感。

這里我要多說一句。最近看到一個數據挺有意思：2025年人民幣對美元匯率從7.35升值到了7.01左右，很多機構預測2026年可能在6.7-7.1區間波動。

這意味著什么？現在配置美元資產，可能是個不錯的時機。

等人民幣繼續升值，你手里的美元保單換算成人民幣會更值錢。當然，匯率這東西誰也說不準，但多幣種配置確實能分散風險。

第二回合：「安全底線」比拼

這一輪比的是：誰的保證收益更高？

說實話，我替你們踩過的坑里，最大的一個就是：只看預期收益，不看保證收益。

預期收益再高，那也是"預期"。萬一市場不好，保險公司分紅下調，你能拿到手的只有保證部分。

所以這一輪我們重點看保證收益。

按照保證IRR峰值高低排序：

永明「星河尊享2」（1%） > 宏利「宏摯傳承」（0.64%） > 友邦「環宇盈活」（0.32%） > 安盛「盛利2」（0.23%） > 國壽「傲瓏盛世」（0.19%）

看到這個數據，我直接驚了。

永明的保證IRR能達到1%，而其他產品最高也就0.64%，大部分在0.2%左右。這個差距不是一星半點。

再看保證回本時間：

• 永明「星河尊享2」：13年


• 宏利、友邦、國壽：18年


• 安盛：25年

永明比其他產品快了5-12年。

更絕的是，永明的歸原紅利一經公布就保證，同時鎖定面值和現金價值，這在市場上是唯一的。

什么意思呢？就是說其他產品的紅利可能會隨市場波動調整，但永明一旦公布就板上釘釘，不會再變。

說到這里，我想起最近看到的一條新聞：部分中小銀行的3年期定存利率已經降到了1.2%，比國有大行還低。2%利率的定期存款現在都成稀缺品了。

在這個背景下，永明1%的保證復利回報，真的非常能打。

如果你是風險厭惡型選手，更看重安全性、確定性和回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

當然，保證收益高并不意味著總收益高。永明達到6.5%收益峰值需要50年，這是它的短板。

適合自己的才是最好的，還是要根據你的實際需求來選。

第三回合：「提領耐力」比拼

這一輪比的是：邊領錢邊增值，誰更持久？

儲蓄險不只是存錢罐，更是現金流規劃工具。很多人買港險就是為了養老或者給孩子當生活費，所以"提領能力"非常關鍵。

我用經典的**"566"提領方案來測算：從第6年起，每年提領總保費的6%（也就是每年提1.8萬美元**）。

結果很有意思：

保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高，遙遙領先。

從第15年開始，安盛「盛利2」反超，成為第一名。

到第31年，永明「星河尊享2」追平安盛。

到第40年，賬戶剩余價值排名如下：

安盛和永明領先第三名近20萬美元，差距非常明顯。

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。它支持4種貨幣同收益，靈活性也很強。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。它的雙重貨幣戶口設計和獨家557提領方案，在市場上獨一份。

冠軍揭曉：沒有絕對王者，只有最適合你的

三輪PK下來，你會發現：這五款產品各有所長，真的很難分出絕對的高下。

這也是我研究港險3年最大的心得：沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

讓我幫你梳理一下：

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  永明「星河尊享2」—— 穩健之選：保證收益+回本速度雙優，穩提領適合長期財富規劃。如果你是風險厭惡型，追求確定性，這款非常適合。支持4種貨幣同收益，匯率波動時可以靈活切換。

  
  


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  安盛「盛利2」—— 提領王者：現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃。獨家的557提領方案和雙重貨幣戶口設計，讓它在"邊領邊漲"的場景下表現最優。如果你買港險就是為了養老，首選它。

  
  


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  友邦「環宇盈活」—— 品牌王者：中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族。友邦在香港保險圈的地位不用多說，對于看重品牌、有傳承需求的家庭，這款是穩妥之選。

  
  


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  宏利「宏摯傳承」—— 前期收益之王：預期回本只要6年，比其他產品快1年。前20年收益碾壓市場，還支持"無憂選"靈活提取。如果你有明確的短期用錢計劃，比如5-10年后的教育金、創業資金，選它準沒錯。

  
  


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  國壽海外「傲瓏盛世」—— 國資安全感擔當：收益第一梯隊，新增5年交和人民幣選擇。適合偏好中資背景、追求"國家隊"安全感的投資者。

  
  

最后我想說，咱普通人買保險，錢不多更要精打細算。別被銷售的話術帶跑，也別盲目追求"最高收益"。

弄清楚自己的需求——是短期用錢還是長期養老？是追求高收益還是要確定性？是看重品牌還是在意性價比？

想清楚這些問題，再對照上面的分析，你就知道該選哪款了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。