萬通「富饒萬家」：3年前買了老版的我，算完這筆賬徹底后悔了

你好，我是大賀。

說實話，今天這篇文章我是帶著點"復雜心情"寫的。

3年前我自己買了萬通的「富饒千秋」，當時覺得挺滿意——回本快、保證收益高、還有獨家的年金轉換功能。

結果前陣子萬通升級出了「富饒萬家」，我一算賬，同樣的保費，新版比老版30年多賺40%。

說不后悔是假的。

但換個角度想，這也說明萬通確實在進步。與其讓大家踩我當年的"坑"，不如今天把這款升級產品掰開了講清楚：到底升級了什么？值不值得買？適合誰？

結論先行：三類人應該重點關注這款產品

先說結論，省得大家看半天還不知道重點。

**萬通「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。如果你屬于以下三類人，建議認真往下看：

第一類：中長期美元資產持有者

資金可以放20年以上，看重美元資產的穩健增值，愿意用時間換復利。這款產品的長期收益曲線設計得非常聰明，后面會詳細講。

第二類：提前規劃養老的明智人士

全市場只有萬通支持12種年金轉換，能把儲蓄險的靈活性和年金險的確定性現金流結合起來。如果你想給自己鎖定一份終身收入來源，這是目前唯一的選擇。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭

支持10種貨幣自由轉換，第二受保人從1人升級到3人，保單分拆時也能提名3位指定人士。對于需要做財富傳承架構的家庭來說，這次升級簡直是量身定制。

接下來，我會一個個論據展開，告訴你為什么我得出這個結論。

論據一：收益躋身第一梯隊，升級后"蛻變"了

我當時買「富饒千秋」的時候，最看重的就是回本快、保證高。

但說實話，中長期收益只能算中規中矩，達到6.5%的預期回報率要等到第41年。

升級之后我發現，這一點徹底變了。

「富饒萬家」的收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

以市場主流的5年繳費計劃為例（每年5萬美元，共25萬美元本金）：

• 回本速度：預期7年回本，保證13年回本。很多競品需要18-25年才能保證回本，萬通這個速度確實快。


• 保證收益：峰值達到0.55%。當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，一共就6款，「富饒萬家」是其中之一。


• 中長期爆發：第10年預期回報率3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年達到6.5%。

后來算了一筆賬，對比前作「富饒千秋」：

• 達到6.5%預期回報率的時間：老版41年 vs 新版30年，提前了11年


• 30年總收益：新版比老版多賺40%

這就是我說"后悔買早了"的原因。

同樣的保費，新版的收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

我拉了一張市場對比表，你可以看看「富饒萬家」在15家保司產品中的位置：

橫向對比友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產品，萬通「富饒萬家」在保證收益、中期回報、回本周期三個關鍵維度上都穩居第一梯隊。

這次升級確實香。

論據二：獨家年金轉換，鎖定終身養老現金流

說實話一開始我也猶豫，儲蓄險和年金險到底選哪個？

儲蓄險靈活，想取就?。荒杲痣U穩定，每月固定打錢。

但問題是——儲蓄險怕自己亂花，年金險又怕不夠靈活。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器，完美解決了這個問題。

它支持12種年金轉換形態，保單生效滿10年且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想要固定金額？有定額終身年金


• 擔心通脹？有遞增終身年金，每兩年漲5%


• 想和配偶一起領？有聯合年金領取人選項


• 擔心身體出問題？有危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。你可以前期當儲蓄險用，靈活增值；到了退休年齡，再轉成年金鎖定現金流。

既享受了復利增長，又鎖定了終身收入。

論據三：多幣種+多人傳承，跨境家庭的剛需

最近看到一個數據挺有意思：胡潤研究院《2025胡潤至尚優品報告》顯示，高凈值人群的投資重心正在從房產轉向黃金和保險，保險占比增長了2.9個百分點達到10.8%。

聰明錢在往哪走，一目了然。

對于有跨境需求或多子女的家庭來說，「富饒萬家」這次的功能升級簡直是量身定制。

1、10種貨幣自由轉換

支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣。保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

對于有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說，這個功能太實用了。孩子去美國讀書用美元，去歐洲用歐元，去瑞士用瑞士法郎，一張保單全搞定。

2、第二受保人從1人升級到3人

這是我特別想強調的升級點。

「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。萬一這個后備人員比原保單人員還早出意外，整個預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以新增3人，有備無患。

3、保單分拆時可提名3位指定人士

行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

對于多子女家庭來說，這意味著可以提前規劃好財富傳承架構：大兒子分多少、二女兒分多少、小兒子分多少，都能在保單層面提前安排清楚。

4、新增彈性提取權益

可于第1個保單周年起申請設立指示，只需要申請一次，就可以直接指定一名對象定期領錢。

比如指定每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子生活費，都可以自動執行。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

信任背書：萬通分紅兌現與投資實力

有人可能會問：產品設計得再好，萬通這家公司靠不靠譜？分紅能不能兌現？

這個問題我當時也研究過。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。背景沒問題。

更關鍵的是分紅實現率。萬通目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

投資實力方面，截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。投資策略以債券為主，分散策略強，風格穩健。

另外，「富饒萬家」還保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

收益細節：25萬美元能變成多少？

最后，我想用一組具體數字幫你建立直觀感知。

以5年繳費計劃為例，每年交5萬美元，5年共交25萬美元本金。持有不同年限，你的錢會變成多少？

第10年：31.8萬美元

10年時間，25萬變成31.8萬，是本金的1.2倍。這個階段主要是穩健積累，預期回報率3.05%。

看起來不算驚艷對吧？但別忘了，這是"保證13年回本"的產品，前期的穩健正是為了給你足夠的安全墊。

第20年：71.6萬美元

20年時間，25萬變成71.6萬，是本金的2.8倍。預期回報率躍升至6.0%。

這個階段開始強勢發力了。如果你是35歲開始買，55歲時這筆錢已經接近翻3倍。

第30年：146.3萬美元

30年時間，25萬變成146.3萬，是本金的5.85倍。預期回報率達到**6.5%**的峰值。

如果你是35歲開始買，65歲退休時這筆錢已經接近翻6倍。這時候你可以選擇：

• 繼續持有，讓它按6.5%復利滾下去


• 轉成年金，鎖定終身現金流


• 部分提取，靈活使用

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

我再幫你算一筆賬：

假設你現在35歲，每年存5萬美元，連存5年。到65歲退休時，你有146萬美元（約1000萬人民幣）的現金價值。

如果轉成終身年金，按4%的提取比例，每年能領5.8萬美元（約42萬人民幣），相當于每月3.5萬人民幣。

這還只是25萬美元本金的情況。如果本金更大，數字更可觀。

而且別忘了，這是美元資產。對于想要分散人民幣風險、配置海外資產的家庭來說，這本身就是一種價值。

最近看到百宸二十周年特刊的數據：2025年家族信托存續規模年均增速超50%，但養老信托市場滲透率不足1%，存在萬億級空間。

財富傳承需求正在井噴，而「富饒萬家」新增的3人第二受保人+保單分拆功能，恰好完美匹配這波傳承規劃需求。

胡潤財富報告也顯示，中國千萬凈資產高凈值家庭已達206.6萬戶，千萬可投資資產家庭108.9萬戶，平均持有5-6種金融產品。

高凈值家庭數量持續增長，對升級版產品的需求旺盛?！父火埲f家」的功能升級，來得正是時候。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3800多字，核心就一句話：萬通「富饒萬家」這次升級是真的有誠意，收益提升、功能拉滿，值得認真考慮。

但產品再好，也要看怎么買、什么時候買、通過什么渠道買。這里面的信息差，可能比產品本身更重要。