年金險50萬存2年、55歲領7萬？先把這筆賬算清楚再說

我最近研究了一款養老年金險，宣傳挺猛的：50萬交2年，55歲開始每年領7萬，百歲之后孩子繼續領，號稱"100萬變400萬"。

數字夠刺激，但越看越有問題，給各位仔細拆一下。

先說好消息，這產品確實有點東西

底層邏輯是對的：趁著利率還沒跌到底，用年金險把未來現金流鎖死，這個思路沒毛病。

具體條件是這樣的：50歲投保，每年交50萬，交2年，合計100萬本金。從55歲開始，每年固定領取7萬元，且這個金額是寫進合同的，不會縮水。

我把幾個關鍵時間節點算了一下：

乍一看，69歲回本，83歲翻倍，活得越久越賺，聽起來挺美。

數字是好看，但往深了想就不對勁了

第一個問題：19年才回本，你算過機會成本嗎？

100萬在55歲開始領，要到69歲才把本錢拿回來，中間14年。

這14年，你的100萬其實一直被"鎖"在里面。

如果換成其他穩健配置——哪怕是長期國債或者高息存款——100萬14年能跑多少？這筆賬，銷售不會幫你算的。

第二個問題："100萬變400萬"這個說法有點玩文字游戲

仔細看，"30年變400萬"是指從55歲到85歲，30年×7萬=210萬，加上保單本身的賬面價值，湊到了400萬的數字。

但210萬是名義金額，沒考慮通貨膨脹。30年后的7萬，購買力可能只?，F在的3-4萬。真實回報率，其實沒那么高。

我大概測算了一下，這類產品的IRR（實際年化收益率）大概在2.8%~3.2%之間，中規中矩，談不上驚艷。

第三個問題：前期退保是要虧錢的

年金險的通病——前幾年的現金價值遠低于已交保費。

如果50歲買，55歲之前因為突發情況急需用錢，想退保，大概率要虧掉10%~20%的本金。這一點，宣傳材料里永遠是最小字體寫的。

那到底適合誰？

說完問題，說點實在的。

這類產品有真實的適用場景，但對人的要求比較高：

• 手里有閑錢，而且是真正不動的錢。100萬投進去，至少10年不能動，你得確認這錢不會被生活用到。


• 預期壽命樂觀，家族有長壽基因?；畹迷骄迷絼澦?，如果身體不太好，這個邏輯就反過來了。


• 對傳承有需求的家庭。百歲后自動傳承這個功能，是有些家庭真實需要的，特別是不想做復雜遺產規劃的。


• 不是奔著"暴富"來的。這東西的定位是防守性資產，鎖定一個保底現金流，不是來跑贏市場的。

如果你期待它能替代權益類投資、跑贏通脹，那勸你想清楚再買。

最后說一句

"全球最大資管集團承保"這種說法，別被唬到了。

大平臺≠高收益，合同里寫明的數字才是真的，白紙黑字的IRR算出來是多少，就是多少，帽子有多大，不重要。

這款產品具體是哪家的，因為平臺限制我不方便在這說，感興趣的可以來私信我，我把完整的數據測算和退保損失演示一起發給你，看完再決定要不要買。

#年金險 #養老規劃 #儲蓄險 #退休計劃 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。