萬通富饒萬家港險收益真有7%？30歲存50萬，算完IRR我有話要說

最近這款產品在港險圈傳得很熱，打著"終身7%被動收入"的旗號，搞得不少人躍躍欲試。

我直說吧——7%這個數字，你要是信了，那就真的踩坑了。

先把"7%"這個坑給你扒開

7%是怎么來的？

按這款產品的宣傳邏輯：30歲、年交10萬、交5年，36歲開始每年領36,807元。拿這個年領金額除以本金50萬，36807÷500000≈7.36%。

這就是所謂的"終身7%"。

但這個算法是錯的，嚴重誤導人。

你交的50萬不是一次性進去的，是分5年交的，資金是有時間成本的。你第1年交的10萬和第5年交的10萬，價值根本不一樣。用總本金當分母算收益率，屬于基礎性的財務錯誤——或者說，是刻意為之的誤導。

真正衡量一款理財產品收益的，是IRR（內部收益率），就是考慮了資金進出時間的真實年化回報。

我把這款產品的IRR數據拉出來看：

10年才3.05%，這是正兒八經的真實收益。

也就是說，如果你30歲買，要到60歲左右，IRR才能爬到6%附近。這不是終身7%，這是拿時間換收益。

然后說說那張數據表，數字是真實的，但你要想清楚背后的代價。

30歲女性，每年交10萬，交5年，總保費50萬。從36歲開始，每年領36,807元。具體數字我給你們過一遍：

數字確實好看——活到100歲，累計領239萬，賬戶還剩23.5萬，總計到手262萬+。

但這里有幾個問題，我必須給你們說清楚。

13年保證回本，意味著什么？

5年繳費方案，13年保證回本。

你30歲買，要到43歲才保證回本。在這之前，你要是因為各種原因急需用錢想退保，賬戶現價大概率是低于本金的。

去看那張表，31歲到35歲交錢階段，賬戶現價從0漲到150,722——你交進去50萬，賬戶才15萬，流動性幾乎為零。

這不是批評，這是所有儲蓄險的共同特征。我只是想讓你們買之前就知道這件事，而不是買進去之后才發現。

賬戶剩余"越領越多"是真的嗎？

你們有沒有注意到一個細節：從36歲開始領錢，賬戶里的錢反而在漲。

36歲賬戶21.9萬，40歲賬戶43.5萬，50歲賬戶48.8萬。每年領出去3.6萬，賬戶不減反增——這其實是這類產品最大的亮點，分紅賬戶的增速覆蓋了提領損耗。

但注意"預期分紅"四個字。分紅是浮動的，不是保證的。

宣傳材料里提的IRR是預期收益，基于歷史分紅實現率（該保司稱連續達到甚至超過100%）。歷史好不代表未來一定好，但這個保司的底子在港險里確實算扎實的——1851年成立，170年老字號，償付能力充足率超225%。

說點公道話，這個資質在港險市場里不算差。

那這款產品到底適合誰？

適合：

• 手里有一筆長期不用的閑錢（5-10年內確定用不上）


• 打算做跨境資產配置，分散一部分資金到港元/美元資產


• 年齡在35歲以下，時間夠長，能等到IRR爬上6%的階段


• 養老規劃的一部分，不是全部資產

不適合：

• 資金隨時可能要用到


• 把這個當短期理財產品買，指望3-5年就賺到7%


• 買這個之前沒有足夠的應急資金儲備

說點最后的實在話

這款產品本身沒有問題，但"終身7%"這個噱頭是在忽悠人。

真實的IRR：10年3.05%，20年6%，30年6.5%。

這個收益率放在港險里屬于中上水平，不需要用虛假的7%來包裝。偏偏很多銷售就喜歡用這種數字游戲。

如果你看完上面的數據，覺得"我確實有長期閑置資金，我對這個收益率可以接受"，那才是真正想清楚了再買。

具體是哪家保司的哪款產品，以及是否適合你的具體情況，平臺上不方便展開說，感興趣的可以來私聊，幫你算清楚再做決定。

#香港儲蓄險 #港險 #年金險 #儲蓄 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。