友邦環宇盈活vs永明星河尊享2兩款港險，你選錯了能差178萬

很多人買港儲都在糾結這兩款，銷售也喜歡把它們放一起比。

但我告訴你，選哪款不取決于哪個"更好"，而取決于你到底怎么用這筆錢。搞清楚這一點，才能不踩坑。

先把測算條件說清楚

我統一用同一套條件來算：45歲女性，每年繳12萬美元，連繳5年，總保費60萬美元。

兩款產品我都仔細研究過，下面直接給結論。

你不打算動這筆錢？友邦贏

如果你就是想把錢放著，20年、30年后一次性或者晚年再取，友邦環宇盈活在純增值這件事上確實更強。

我把關鍵數據拉出來對比：

IRR來看，保單第30年友邦就能達到約6.5%，而永明要到50年后才能追平。

光看這組數字，友邦確實碾壓。

但這有個前提——你得忍住，一分錢不動。

現實是，多少人買完港險不是放著不動的？供孩子出國、改善住房、生意周轉……只要中途提取，這個"高收益"的故事就開始變味了。

你要每年領錢？永明才是贏家

這里我用行業里常見的一種規劃方案來算：5年繳完，從第6年開始每年提領4.2萬美元。

前12年，兩款產品剩余的現金價值差不多，差距也就2-6萬美元，可以忽略不計。

但從第13年開始，永明開始反超，而且越往后差距越大。

還有一個更關鍵的點：友邦環宇盈活的保單在100歲終止，永明星河尊享2可以支持領到120歲。

很多人覺得"100歲夠了吧"，但長壽風險是真實存在的。而且這不只是多領20年的問題——120歲才終止，意味著你可以完整地做三代人的財富傳承規劃，這個價值不能只用"多領幾年"來衡量。

兩款都買？其實是條出路

說完對比，說點實在的。

其實這兩款產品不是非此即彼的關系，它們的優勢是互補的：

• 友邦環宇盈活：長期不動、純增值場景下收益更高，但提領場景下優勢消失


• 永明星河尊享2：規劃現金流、長期提領場景下更穩，但前期增值偏慢

如果資金量夠，組合來用是合理的思路：一部分放友邦做主資產池，追求長期增值；另一部分放永明做現金流工具，每年提一部分用于養老或教育支出。

兩頭都顧，比死磕一款要聰明得多。

當然，組合投保的前提是你得先搞清楚自己的需求，而不是被銷售隨便忽悠進去買個"組合"。

具體是哪款適合你、怎么配比，因為平臺限制不方便細說，感興趣的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。