港險儲蓄險"信息差"坑：友邦、永明、安盛，買之前先看這篇

很多人買港險踩坑，不是因為產品差，而是被信息差坑了。

我研究了市面上主流的幾款港險儲蓄險，發現一個規律：銷售跟你講的，永遠是最好看的那一面。 坑在哪里？在他們不主動說的地方。

今天就來把這些坑全拎出來說清楚。

主流產品，好在哪、坑在哪

先把我研究的幾款產品過一遍，有優點也有問題，我都直說。

永明萬年青星河尊享2

收益高、提領方案靈活、分紅可以鎖定——這三點確實是優點。

但有一個地方很多人買完才發現：它有個"紅利歸原機制"，邏輯比較復雜。簡單說，你提領之后，賬戶里剩余的價值會被攤薄，第五年賬戶余額可能比你預期少了將近 5%。不是大問題，但沒人提前告訴你，就是個坑。

友邦環宇盈活

收益天花板確實高，9種貨幣轉換也是亮點。

但這款產品的分紅策略偏"進攻型"，市場一旦波動，分紅實現率掉得很快。我查了一下歷史數據，前兩年港股大跌那段時間，它的分紅實現率直接掉了 8個百分點，不少客戶投訴。能承受波動就無所謂，不能承受的話要想清楚。

萬通富饒千秋

中期收益確實不錯，年金轉換功能也有競爭力。

但萬通這個品牌在圈里口碑爭議比較大。它"高收益"的背后，是相對激進的投資策略，底層風險不低。我接觸的很多客戶，考察完之后最終放棄，核心原因就一個：不放心。這種感覺有時候比數字更重要。

宏利宏摯傳承

回本速度快，傳承功能設計得比較成熟，這是真的。

但有個細節要注意：它有部分復歸紅利會"延遲發放"，官方說法是"平滑收益"，說白了就是把你今年該拿的紅利先壓著，等市場好的年份再補給你。你的錢在這段時間是不計息流動的。聽起來無所謂，但長期算下來影響不小。

安盛盛利II

長期預期收益能到 6.5%，提領方案也算激進——這是它的標簽。

但保證收益部分是真的墊底，要到第25年才能保證回本。而且貨幣轉換并不是簡單切換，實質上是重新投保一張保單。很多人以為買了就是"多元貨幣配置"，結果發現是"被迫換保單"。另外分紅比例已經從100%降到了 90%，這個變化很多銷售不主動說。

別只盯預期收益，三個數字才是真相

說完產品，講三件更重要的事。

第一件：看"保證收益"，別只信"預期收益"

我算了一下幾款主流產品的對比——

預期收益是"如果一切順利"的假設值，保證收益才是兜底的東西。

如果你追求確定性，保證部分越高越好。如果你能接受波動、賭長期，再去考慮預期高的產品——但必須同時查歷史分紅實現率，光信模型預測沒用。

第二件：查分紅實現率，別信官網的"模糊數字"

分紅實現率簡單說就是：保司實際發出來的紅利，占它自己當年承諾的比例。100%就是全兌現，低于100%就是打折了。

我查了幾家保司的歷史數據：

安盛在市場波動大的年份掉得最狠，這和它激進的投資策略有直接關系。

不要只看官網上那個"歷年平均90%+"的總結數字，要看具體哪一年、哪個時間段掉過多少，這才能看出保司的真實水平。

第三件：認真比較提領方案，差距比你想象大

我用同樣的總繳費 200萬，按 566方案（每年提領5%、6%、6%）算了幾款產品第15年的賬戶剩余價值——

幾款主流產品之間的差距能達到將近 30萬。

30萬是什么概念？一輛中配奔馳的錢。

銷售跟你說"都差不多""都很靈活"，那是因為他不想讓你做橫向對比。這個數字要自己算、或者讓專業人幫你算清楚。

總結一下，適合誰、不適合誰

港險儲蓄險整體上沒問題，邏輯是成立的。適合這幾類人：

• 有長期資金規劃、10年以上不動用的


• 想做資產全球化配置、分散單一貨幣風險的


• 有傳承需求的

但如果你：

• 資金流動性要求高，隨時可能用到


• 短期內有大額支出計劃


• 對分紅波動耐受度低

那先別急著買，或者優先選保證收益占比更高的產品，別追求那個漂亮的預期收益數字。

具體哪款適合你的情況，因為平臺限制不方便一一說，有需要的可以來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。