忠意啟航創富（卓越版）：3年回本不踩坑，短期收益為何能做到市場第一？

你好，我是大賀。

3年前，我買了人生第一份港險儲蓄險。當時糾結了整整兩個月，對比了七八款產品，最后選了一款"看起來很穩"的。

買完才發現，有些事早知道就好了——比如回本速度、比如中期收益、比如保費優惠的門檻。

現在，我要給孩子再買一份。這次我學聰明了，直接拉了一張對比表，把市面上主流的儲蓄險挨個比了一遍。

結果讓我有點意外：忠意「啟航創富（卓越版）」在前20年的收益表現，幾乎是碾壓級的。

今天這篇文章，我就用"過來人"的視角，幫你拆解這款產品——它到底強在哪？有沒有坑？適不適合你？

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說結論：如果你的投資周期是10-20年，忠意「啟航創富（卓越版）」目前是市場第一梯隊的選擇。

我當時也糾結過，到底該看長期收益還是中短期收益。后來想明白了：對于大多數家庭來說，10-20年才是最現實的規劃周期——孩子上大學、自己退休、父母養老，這些節點都集中在這個區間。

所以我這次選品，重點看的就是前25年的表現。

直接上數據。

2年繳費方案（疊加現行折扣）：

• 第10年預期IRR：5.03%


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

5年繳費方案（疊加現行折扣）：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年、第25年預期收益：穩居前三

你可能會問：這個"第一"含金量高嗎？

我拉了市面上主流的儲蓄險產品做對比——包括友邦、保誠、宏利、安盛等頭部公司的拳頭產品。忠意「啟航創富（卓越版）」在前20年展現出了絕對的統治力，不是小幅領先，是明顯拉開差距。

3年前我買港險的時候，忠意還不在我的考慮范圍內。但這兩年，它的產品升級速度確實快，特別是這款「卓越版」，直接把短期收益卷到了天花板。

如果你和我一樣，投資周期在10-20年，風險偏好穩健，這款產品值得重點關注。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買完才發現這個很重要——回本速度決定了你的資金靈活性。

我當時買的那款產品，預期回本要6年多。雖然也不算慢，但中間遇到過一次急用錢的情況，心里還是有點慌。

這次我特別關注回本速度，結果發現忠意「啟航創富（卓越版）」直接刷新了我的認知：

• 2年繳費：最快3年回本


• 5年繳費：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

這個速度有多夸張？對比一下就知道了。

市面上大多數儲蓄險，預期回本需要6-9年，保證回本期普遍在18年左右。忠意這款直接把預期回本壓到了3年，保證回本期也縮短到14年——直接破了行業紀錄。

早知道就選回本快的了——這是我3年前買完港險后最大的感悟。資金靈活性真的很重要，你永遠不知道未來會遇到什么情況，回本越快，心里越踏實。

3年回本意味著什么？

假設你2026年投保，2029年就能預期回本。這期間如果遇到緊急情況需要用錢，退保也不會虧本。這種"進可攻、退可守"的感覺，買過港險的人都懂。

保費優惠PK：無門檻18%起步

我當時買港險的時候，保費優惠是最后才知道的——因為沒人主動告訴我，我也沒想到要問。

結果買完才發現，有些產品的優惠門檻很高，普通家庭根本夠不著。

這次我特別留意了保費優惠政策，發現忠意的力度確實大。

5年繳費方案：

• 年繳保費 < 5萬美元：18%回贈


• 年繳保費 ≥ 5萬 - < 10萬美元：20%回贈


• 年繳保費 ≥ 10萬 - < 20萬美元：22%回贈


• 年繳保費 ≥ 20萬美元：25%回贈

關鍵點：無門檻18%起步，保費次年回贈。

這意味著什么？即使你只買最低檔的保費，也能享受**18%**的回贈。不像有些產品，優惠門檻動輒10萬、20萬美元起步，普通家庭根本享受不到。

而且是"次年回贈"——第二年就能拿到這筆錢，不用等到保單結束。

舉個例子：假設你選5年繳費，年繳保費5萬美元。按照18%的回贈比例，次年就能拿回9000美元。相當于你實際只交了4.1萬美元的保費，但保單價值是按5萬美元計算的。

這個優惠力度，確實是目前市場上最激進的之一。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優點，也得說說不足——這才是真實的測評。

忠意「啟航創富（卓越版）」的產品特點非常鮮明：主打前20年高收益，但30年后長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

這款產品的結構比較簡單，只有"保證收益+終期紅利"兩個賬戶，沒有復歸紅利。復歸紅利是什么？簡單說，就是每年"鎖定"一部分收益，一旦鎖定就不會減少。

沒有復歸紅利，意味著所有非保證收益都在終期紅利里，需要等到保單結束才能完全兌現。這種結構的好處是前期收益高、回本快。

不過，缺點也很明顯：不太適合做中途提領。如果你打算買完之后，每年提取一部分錢出來用，這款產品可能不是最優選擇。

我的建議是：

如果你的規劃是"買完放著，10-20年后一次性取出來用"，比如給孩子攢教育金、給自己攢退休金，這款產品非常合適。

但如果你打算"邊存邊取"，比如每年提取一部分補貼生活，那可能需要看看其他有復歸紅利的產品。

投資策略對比：動態配置的優勢

收益高不高，歸根結底看投資策略。

忠意「啟航創富（卓越版）」的投資策略有個特點：動態調整空間大。

具體來說：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%——這是為了保證前期穩定性，讓保單盡快回本。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——這是為了追求更高的長期收益。

這種"前期穩、后期沖"的策略，其實很符合普通家庭的需求。

前幾年，你可能還在還房貸、養孩子，需要保單盡快回本，心里才踏實。十幾年后，孩子大了、房貸還完了，這時候可以承受更高的波動，追求更高的收益。

忠意也做了一個數據回測：根據過去20年的數據（2004-2024），按照這套投資策略，目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

過去20年，經歷了2008年金融危機、2020年疫情沖擊，這套策略依然能穿越周期，兼具保本和增值——這是讓我比較放心的地方。

傳承功能對比：三大創新升級

這款產品還有一個亮點：傳承功能做得很細。

我當時買第一份港險的時候，壓根沒考慮過傳承問題。但現在給孩子買，就開始想這些了——萬一我哪天不在了，這份保單怎么交接？孩子還小，能管好這筆錢嗎？

忠意「啟航創富（卓越版）」新增了三個功能，專門解決這些問題。

1. 保單托管選項

可以委任一名"臨時保單持有人"暫時管理保單，等到受益人達到指定年齡后，再把保單交接給他。

舉個例子：爺爺給孫女買了一份保單，指定兒子作為臨時持有人。如果爺爺不在了，兒子可以暫時管理這份保單，但每年最多只能提取50%的金額。等孫女滿18歲后，保單完整交接給她。

這樣既能防止孩子太小亂花錢，又能確保緊急情況下有錢可用。

2. 保單分拆選項

第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份，分別給不同的受益人。

這個功能對多子女家庭特別實用。比如你有三個孩子，買一份大額保單，將來可以拆成三份，每個孩子一份。不用擔心遺產分割的問題，也不用買三份保單、交三份手續費。

3. 身故保障支付方式

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如受益人是18歲的孩子，可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。一次性支付的部分可以用來交大學學費，分期支付的部分可以當生活費。

這樣既保證孩子有錢用，又避免一下子拿到太多錢亂花。這三個功能，是以傳承精細化管理實現降維打擊。 像忠意這樣能"托管、分拆、定制支付"的，在目前市場上確實不多。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

很多人買港險，只看產品收益，不看公司實力。但我買完才發現，公司實力其實很重要——畢竟這是幾十年的長期投資，公司得活得夠久、活得夠好，才能兌現承諾。

忠意集團2025年上半年的財報剛出，數據很亮眼：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 償付能力比率：212%


• 調整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）

償付能力比率212%是什么概念？

監管要求是100%以上，忠意是212%——相當于監管要求的2倍多。這意味著即使遇到極端情況，忠意也有足夠的資本來兌付保單。

香港忠意保險還拿了幾個大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎

這些獎項說明什么？說明忠意不只是"賣得好"，在社會責任、品牌建設方面也得到了行業認可。這種"穩健、可靠、值得信賴"的形象，對于長期投資來說很重要。

順便說一句：2024年前三季度，內地訪客赴港投?？傤~達466億港元，占個人業務總新造保單保費的27.5%。 越來越多內地人選擇港險，說明市場認可度在持續提升。

而2025年一季度，內地商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，創歷史新低。銀行存款利率下行趨勢不可逆，鎖定港險收益確實更有必要了。

大賀說點心里話

這款產品我自己也在看，準備給孩子配置一份。

如果你和我一樣，投資周期在10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全和中期收益，忠意「啟航創富（卓越版）」確實是目前市場上最值得關注的選擇之一。

但港險怎么買、怎么省錢、怎么避坑，里面的門道還挺多的。