永明萬年青星河尊享2：被封"提領王者"，但有2個缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多關于永明**「萬年青星河尊享2」**的咨詢，大家都在問：這款產品真的有傳說中那么神嗎？

說實話，養老這事得趁早規劃。2025年1月延遲退休正式啟動，男性退休年齡將從60歲延至63歲，女性也相應延遲。

社保養老金的替代率持續走低，2023年離退休人員已達1.42億，每年還在新增800萬退休人口。別指望社保一個人扛，給自己留條后路才是正經事。

永明**「萬年青星河尊享2」**作為港險圈的"提領標桿"，確實有獨到之處。

但我研究了這款產品的每一個細節后發現：**它是提領王者，但絕不是收益王者。**這兩個定位差異，決定了它適合一部分人，但不適合所有人。

今天這篇文章，我把結論先亮出來，幫你快速判斷這款產品是否適合你。

一句話結論：提領王者，但不是收益王者

永明**「萬年青星河尊享2」**的設計邏輯更偏向于"穩扎穩打"。

如果你追求的是靈活提領、本金安全、跨境適配，它的缺陷可以忽略不計。

但如果你要的是30年以上長期傳承、追求收益最大化，這款產品可能不是你的最優解。

這不是產品差，而是"場景適配問題"。就像你不能拿跑車去拉貨，也不能拿卡車去賽車。選對場景，才能發揮產品的最大價值。

接下來我會告訴你：什么人最適合這款產品，它的核心優勢在哪里，以及那兩個被忽視的缺陷到底是什么。

4類最適合的人

在展開產品細節之前，先幫你做個快速判斷。如果你屬于以下4類人，可以重點關注這款產品：

第一類：中短期（10-20年）有提領需求的人

比如你現在45歲，計劃60歲開始領錢補充養老金。這個時間窗口正好落在永明的"甜蜜區"，能完美避開它的缺陷，享受核心優勢。

第二類：把"本金安全"放在第一位的人

永明**「萬年青星河尊享2」配置25%-80%** 固收資產，保證收益率后期能達到 1%，這在市場上是頂配水平。如果你是風險厭惡型投資者，晚上睡不著覺就擔心本金虧損，這款產品能讓你安心。

第三類：有跨境貨幣需求的人

孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學？或者考慮海外置業？永明的4種貨幣轉換功能是市場唯一真正做到"收益不縮水"的，比其他產品更適配跨境規劃。

第四類：想"鎖定收益"、怕市場下行的人

如果你擔心未來幾年市場會跌，想提前把收益鎖進保證現金價值，永明的"雙鎖定功能"能滿足你。現在不準備，以后后悔都來不及。

如果你屬于以上任何一類，繼續往下看；如果都不是，這款產品可能不太適合你。

核心優勢①：7大提領密碼，靈活度天花板

作為港險提領標桿，永明**「萬年青星河尊享2」支持7大提領密碼**：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

這意味著什么？無論你想早領、晚領、多領、少領，各種提領方式都能滿足，而且不會斷單。這種靈活度，在市場上確實是天花板級別。

我重點講兩個最受歡迎的方案：

225方案：極速回本型

以40萬美金總保費、2年繳費為例，從第2年起每年領5%總保費（2萬美金）。

保單20年內剩余現價就能回本，而且累積提領+剩余現價高達總保費的 479倍。

這個方案特別適合手頭資金充裕、想快速建立現金流的人。繳完即領，快速回本，養老這事得趁早準備，這個方案就是"早準備早受益"的典型。

567方案：經典養老型

5萬美元交5年，第6年起每年領7%總保費（1.75萬美金）。

這個方案更適合有明確養老規劃的人，繳費期適中，提領金額穩定。時間是最好的朋友，越早開始復利效應越明顯。

全球養老金儲蓄缺口達 51萬億美元，未來40年每年需增加 1萬億美元 退休儲蓄。在這個大背景下，567這類提領方案作為第三支柱養老金補充，確實有它的價值。

核心優勢②：保證收益1%+13年保證回本

很多人買港險最擔心的就是"不保證"三個字。永明**「萬年青星河尊享2」**在這方面做到了市場頂配。

保證回本僅需13年，這個回本時間在一眾儲蓄險產品中排名前列。作為對比，友邦**「環宇盈活」**的保證回本期是 18年，整整多了5年。

保證收益率后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值普遍在 0.2%-0.7% 之間。別小看這個差距，算長賬的話，這 0.3%-0.8% 的差距會隨著時間不斷放大。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明**「萬年青」**系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

如果你是那種"寧可少賺一點，也不能虧本金"的人，這款產品的保證屬性能讓你睡得踏實。畢竟養老錢不是用來賭的，穩才是第一位。

核心優勢③：雙鎖定+真貨幣轉換，市場唯一

這是永明**「萬年青星河尊享2」**最硬核的兩個差異化優勢，都是市場唯一。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證

歸原紅利派發后，同時鎖定面值和現金價值，一經派發即 100%保證。

這意味著什么？徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：主動鎖定賬戶

從第5個保單周年日起，可以將 10%-50% 的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行 3.5% 積存利率。

每個保單年度累計鎖定最高 50%，可以分四次鎖定（10%、12%、18%、10%）。市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

真貨幣轉換：4種貨幣收益完全相同

永明**「萬年青星河尊享2」支持加元、美元、人民幣、澳元四種貨幣，預期收益回報完全相同**，這是市場唯一。

其他產品的貨幣轉換往往涉及"調整基數"，換來換去收益會縮水。

但永明的貨幣轉換沒有這個問題，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明，是真正的貨幣轉換。

對于有跨境需求的家庭來說，這個功能的價值不言而喻。

需要注意的2個缺陷

說完優勢，必須說說缺陷。這兩個問題很多人不知道，但你必須了解。

缺陷一：20年后靜態收益不夠亮眼

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例，永明**「萬年青星河尊享2」要到50年才能達到 6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢了整整20年**。

保單前20年，兩款產品的預期收益差距還沒那么明顯。

但隨著時間推移，差距會逐漸拉大。這說明永明**「萬年青星河尊享2」**設計的側重點并不在"高收益"上面。

缺陷二：晚提領場景優勢不明顯

如果你的需求是"20年后才開始提領"，永明的"提領優勢"會被削弱。

在5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明**「萬年青星河尊享2」**的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而永明的長期現金價值沒有優勢。就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

這兩個缺陷不是產品差，而是場景適配問題。如果你的規劃是30年以上長期傳承、追求收益最大化，友邦、保誠等可能更適合你。

背書：133年永明的實力保障

最后說說保司背景。產品再好，也得看背后的公司靠不靠譜。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。每8個香港人就有1個是永明客戶，這個市場滲透率說明了一切。

國際信用評級是行業領頭羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。這個評級水平，在港險公司里屬于頂尖梯隊。

償付能力比率超過 200%，超出監管要求2倍以上。這意味著就算遇到極端情況，永明也有足夠的資本儲備來履行保單承諾。

萬年青系列分紅實現率超過100%，這個數據很硬。分紅險最怕的就是"演示很美、實際打折"，永明做到了承諾兌現。

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值 2260億加元，服務超 1400家 機構客戶，超 800名 投資專家，150年 資管經驗。

投資覆蓋全球主要市場和13個行業類別，分散風險的能力很強。

**養老規劃是一輩子的事，選對保司比選對產品更重要。**永明133年的歷史和財務實力，能給你的養老金一個穩定的歸宿。

大賀說點心里話

養老這事，現在不準備以后后悔。選產品不怕花時間，怕的是選錯了場景、買錯了產品。如果你想知道怎么買更劃算，有個信息差你一定要了解。