忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益吊打全場，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺問忠意這款產品的人越來越多，都在問同一個問題：這產品收益真有那么猛嗎？

今天我就用數據說話，把它和市面上九大熱門產品放在一起比一比?？赐昴憔椭?，它到底適不適合你。

港險儲蓄市場：誰在爭奪短期收益王座？

港險儲蓄險市場從來不缺"卷王"。

友邦、保誠、宏利、永明、萬通……各家都在拼收益、拼優惠、拼服務。但如果你關注的是前25年的收益表現，有一款產品最近殺出重圍——

忠意「啟航創富（卓越版）」，保單前25年預期收益市場第一。

這個成績，很多人不知道。

但看產品更要看保司，收益數字好看是一回事，能不能兌現是另一回事。所以今天我會從多個維度，把這款產品拆開了給你看：收益對比、優惠力度、提領能力、保司實力，一個都不落下。

2年繳對決：忠意 vs 九大熱門產品

先看2年繳的橫向對比。

我把忠意和市面上支持2年繳的熱門產品放在一起，包括安盛盛利、保誠信守明天、宏利宏悅坤程、周大福匠心、永明禹年青、富衛盈聚天下、友邦傳承守護III、萬通富饒千秋等。

直接上數據：

數據背后的邏輯是：

• 第10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍


• 第25年依然保持領先

前期收益優勢非常明顯，這不是我說的，是數據擺在這里。

但這里有個關鍵轉折點：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

什么意思？如果你買這款產品是打算放30年、40年甚至更久，那它的長期收益就不是最優選了。

周大福匠心、富衛盈聚天下、萬通富饒千秋在30年后的表現都會反超。

所以這款產品的定位非常清晰：前20年高收益，中期理財工具。

5年繳對決：15-20年收益誰更強？

很多人覺得2年繳省事，但我更推薦5年繳。原因有兩個：

1. 年交保費壓力更小——同樣25萬美元總保費，2年繳每年12.5萬，5年繳每年5萬


2. 保費回贈力度更大——5年繳無門檻就有18%起步的回贈，這個后面會細說

先看5年繳的收益對比：

幾個關鍵數據：

• 保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持前三名


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年達到 6.38%

**6.38%**是什么概念？

現在銀行存款利率不到2%，國內年金險預定利率已經降到2.5%。而這款產品20年預期IRR能到6.38%，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現確實更出色。

優惠力度對比：忠意的保費回贈有多猛？

說到保費回贈，這是忠意的一個大殺器。

很多保司的優惠是"滿XX萬才有"，門檻高得嚇人。但忠意不一樣，5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈，不是什么"滿期返還"的套路。

具體優惠表格：

我幫你整理一下：

2年繳保費回贈：

• 年交保費 < 20萬美元：回贈 2%


• 20萬-50萬美元：回贈 3%


• 50萬-100萬美元：回贈 4%


• ≥ 100萬美元：回贈 5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費 < 5萬美元：回贈 18%


• 5萬-10萬美元：回贈 20%


• 10萬-20萬美元：回贈 22%


• ≥ 20萬美元：回贈 25%

看到沒？5年繳的回贈比例是2年繳的好幾倍。

這個回贈算進去之后，收益會有明顯提升：

以2年繳（2%回贈）為例：

• 第10年預期IRR從4.78%提升至 4.89%


• 第20年預期IRR從6.11%提升至 6.17%

別小看這零點幾個百分點，復利滾動下來，幾十年后差距會非常大。

提領能力對比：566演示下的差距

前面說了這么多優點，現在要說一個很多人不知道的致命短板。

忠意啟航創富（卓越版）的紅利結構只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

這意味著什么？

關鍵信息在這里：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

翻譯成人話就是：你每次提領，都是在"退保"一部分，終期紅利會被透支。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我們用經典的566提領密碼來演示一下（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%即1.5萬美元）：

看第50年的剩余價值：

• 永明萬年青星河尊享II：146.3萬美元


• 周大福匠心傳承2：146.2萬美元


• 萬通富饒千秋：137萬美元


• 宏利宏摯傳承：104萬美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：53.8萬美元

差距不是一般的大。

同樣的提領方式，50年后忠意的剩余價值只有永明的三分之一左右。

所以結論很清楚：如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

忠意這款產品，更適合"存進去，到期一次性取出"的場景。

保司實力對比：忠意的底牌

說完產品，我們來看保司。

分紅實現率才是硬道理。產品收益再好看，保司兌現不了也是白搭。

2025年10月，香港保監局上線了分紅實現率強制披露平臺。數據顯示，2023年四成產品分紅實現率未達預期，實際回報率介于85%-107%。

這個很多人不知道：同樣是6%+的預期收益，有的保司分紅實現率100%+，有的只有34%。

忠意的表現如何？

幾個關鍵數據：

• 忠意集團創于1831年，近200年歷史


• 意大利第一的保險集團，全球最大的保險及資產管理企業之一


• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

但更重要的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐盛稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率：102%


• 2022年生效保單分紅實現率：104%

不是剛好100%，是超額完成。這個在港險市場里是非常難得的。

再看投資策略，這是底層資產決定收益的關鍵：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

這個動態調整空間非常大。

具體來說：

• 保單初始期：固收類資產占比達到60%，穩健打底


• 保單后期：非固收類資產占比從40%逐漸增長到80%，追求更高收益

2025年9月美聯儲降息，全球資產重新定價。在降息周期下，保司投資策略更重要。

忠意這種固收類20%-100%、權益類0-80%的動態配置策略，有助于穿越周期。

忠意也做了一個數據回測：

按照啟航創富（卓越版）的目標投資組合進行投資，資產20年間在波動的市場環境下仍增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本+增值。這就是為什么我說"看產品更要看保司"。

忠意的產品收益能排第一，背后是有保司實力和投資策略支撐的。

結論：不同需求選不同產品

說了這么多，最后給你一個清晰的結論。

忠意啟航創富（卓越版）的特點非常鮮明：

? 優勢：

• 前20年收益市場第一


• 保費回贈力度大，5年繳18%起步


• 保司實力強，分紅實現率100%+


• 支持2年或5年交，靈活選擇

? 短板：

• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能


• 紅利結構單一，提領后收益斷崖式下跌


• 30年后長期收益掉出第一梯隊

適合誰？

對追求前20年高收益、計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益紅利。

不適合誰？

如果你打算短期內就開始提領，用作教育金、養老金，那永明萬年青、萬通富饒千秋這類適合提領的產品更適合你。

產品沒有絕對的好壞，只有適不適合。關鍵是搞清楚自己的需求，再選對應的產品。

大賀說點心里話

今天這篇文章，把忠意這款產品的優缺點都擺出來了。但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。