年金險"躺收37310"的真相：100萬存5年，回本要等多久沒人算給你看

先說結論：這個產品的數字沒有造假，但有幾個關鍵點銷售絕對不會主動告訴你。

我仔細算了一遍，聊聊這款港險年金到底怎么回事。

先把這筆賬擺明了

邏輯很簡單：100萬分5年存，每年20萬，存完之后開始每年領 37,310元，終身領取，還能傳三代。

聽起來很穩，對吧？每年躺收三萬多，還不用擔心哪天領完就沒了。

但你有沒有算過，這筆錢什么時候能回本？

我算了一下：

• 總投入：100萬


• 年領金額：37,310元


• 名義回本年數：1,000,000 ÷ 37,310 ≈ 約27年

也就是說，你存完5年之后，還要再領 將近27年，本金才剛剛回來。

如果你40歲開始存，45歲存完開始領，要到 72歲 才能把100萬領回來。

72歲之后每年領的，才算真正"賺到"的。

IRR才是真正的收益標尺

光說回本年數還不夠，得算 IRR（內部收益率），這才是保險產品真實收益的核心指標。

我把現金流列出來：

如果你領到75歲（假設40歲開始存，領30年），IRR大概在 2.5%-3% 之間。

如果你能活到85歲、領40年，IRR能爬到 3.5% 左右。

不算低，但也沒有銷售說的那么神。

說白了就是：你活得越久，這款產品越合算?；畹枚?，就是虧。

傳三代這個賣點，得冷靜看

"兒子孫子可以接著領"——這個確實寫進合同，是真的。

但你要想清楚一件事：這筆錢一直在保險公司賬上轉，不是你把錢傳給下一代。

是保險公司承諾繼續給你的后代發錢，直到被保人或者受益人領完為止。

資產傳承的功能是有的，但它不等于你把一筆錢直接留給孩子，本質上還是保險公司的承諾。

另外，港險的傳承有法律和稅務層面的細節問題，不同國家、不同情況差別很大，不是一句"傳三代"就完事的。

說說這東西適合誰

適合的情況：

• 手里有100萬以上的閑錢，短期內用不上


• 對養老現金流有強烈需求，就想每年穩穩收一筆


• 預期壽命較長，或者家族長壽基因好


• 想做跨幣種資產配置，對港險的美元/港幣屬性有需求

不太適合的情況：

• 這100萬是你大部分積蓄，流動性需要留著


• 指望短期內看到高收益


• 對保險公司的長期履約能力有顧慮、不放心

前5年是純流出階段，一分錢都拿不回來。

如果中途有急用要退保，直接血虧，這點要想清楚再進。

最后說一句實在話

這款產品本身邏輯沒有問題，設計也算成熟。

但你要想清楚：你買的是一個終身現金流，不是一個高收益理財工具。

3%左右的IRR，在當前利率環境下算是不錯的水平——但它的代價是極低的流動性和極長的回報周期。

如果你的目標就是"活多久領多久，心里踏實"，那它做到了。

如果你還在糾結要不要買，具體是哪款產品，因為平臺限制這里不方便直說，感興趣的可以來聊，我幫你把賬算清楚再做決定。

#年金險 #港險 #養老 #香港保險 #理財 #儲蓄 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。