養老規劃4款港險橫評：99%的人不知道，盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋到底誰更適合你？

你好，我是大賀。

最近刷到一條消息，讓我覺得必須寫這篇文章。

中國社科院最新報告顯示，養老保險基金收不抵支的年份雖然從2028年推遲到了2036年，但這只是延遲退休等改革組合拳的臨時效果，基金枯竭年份也只是從2035年推遲到2044年。

從整體來看，這不是解決問題，只是把問題往后挪了幾年。

養老規劃的共同難題

我服務中產家庭10年，發現一個很有意思的現象：大家都知道養老是個問題，但真正開始規劃的人少之又少。

原因很簡單——覺得還早。

但數據不會騙人。我國65歲以上老人已經突破2.2億，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著只會越來越不值錢。

更關鍵的是，我國養老主要由三大支柱支撐：

• 基本養老保險


• 補充養老保險


• 個人養老金

第一支柱社保養老金能?；旧?，但想過得舒服遠遠不夠。

第二支柱企業年金覆蓋面有限，大部分人壓根沒有。

第三支柱個人養老金剛起步，額度也有限。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

這不是危言聳聽。2025年政府工作報告里提到，城鄉居民基礎養老金最低標準提高了20元——聽起來是好消息，但全國最低標準仍然只有約105元。

一百塊錢能干什么？連一頓像樣的飯都不夠。

所以養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

這是一個系統工程，不是臨退休了再想的事。

四款產品一句話定位

研究了市面上主流的港險儲蓄產品后，我篩出了4款最適合養老規劃的產品。先給你一個快速定位：

• 盛利II、星河尊享II——提領能力強，適合追求高現金流的人


• 宏摯傳承——保本吃息，適合極度風險厭惡的人


• 富饒千秋——全場景養老適配度高，適合情況復雜、需求多變的人

每個產品都各有側重，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

選這4款的關鍵邏輯是：要么提領強，能打造超高養老現金流；要么功能設計適配養老場景，能覆蓋你可能遇到的各種情況。

接下來，我按人群類型拆解，你可以直接跳到自己對應的部分看。

激進型：追求高現金流選盛利II

如果你的目標很明確——退休后每年能領盡可能多的錢，同時賬戶余額還能持續增長，那盛利II就是你的首選。

配置的核心邏輯是什么？是動態提領能力。

很多人買儲蓄險只看靜態收益，比如第10年、第20年賬戶里有多少錢。但養老規劃不是這么算的——你需要的是每年穩定領錢，同時賬戶余額還能扛住幾十年的消耗。

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

把時間拉長來看，它在第30年就達到了**6.5%**的復利限高，這在整個港險市場上是數一數二的速度。

我們用567提領方式來測算（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的7%即2.1萬美元）：

數據很直觀：在15年到70年這個區間，盛利II的表現基本都是最高的。

更關鍵的是，以567提領方式持續領取到第50年，盛利II的賬戶余額還有101.6萬美元。

這意味著什么？你每年領著高現金流，賬戶里的錢不但沒領完，反而比本金翻了好幾倍。

這就是復利的威力——前期積累夠了，后期爆發力驚人。

當然，盛利II也有短板：保證回本時間較長，要到第25年。

但對于養老規劃來說，這不是問題——你本來就不是三五年就要退保的，而是要持有幾十年。短期和長期要分開看，別用短期思維做長期規劃。

穩健型：均衡表現選星河尊享II

如果你既想要不錯的提領能力，又希望保證部分更穩健一些，星河尊享II是更均衡的選擇。

它的保證回本時間是第13年，比盛利II早了12年。

對于一些心理上需要"確定性"的朋友來說，這個差距還是挺重要的。

我們看566提領方式的對比（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%即1.8萬美元）：

前15年，宏摯傳承表現最好；15年到30年，盛利II最亮眼；30年之后，星河尊享II追趕上了盛利II，兩者收益相當。

再看靜態收益的整體對比：

從整體來看，這四款產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

真正拉開差距的是動態提領能力。

所以結論很清晰：一個主打強提領，打造超高養老現金流（盛利II）；一個總體更穩定，提領也不差（星河尊享II）。

選哪個都不會出大差錯。

如果你是那種"既要又要"的人，追求收益的同時也看重保證部分，星河尊享II更適合你。

保守型：保本派息選宏摯傳承

如果你是極度風險厭惡型，最怕的就是"本金有閃失"，那宏摯傳承的無憂選功能，簡直是為你量身定做的。

它能做到什么？交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是：繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且保證部分還能繼續增長。

這個設計邏輯是什么？是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我們用一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%即13800美元。

即使每年派息，保證金額也在正常增長，第18年就能達到本金。

更厲害的是，第27年時累計領取的派息已經超過了本金，第49年領取總額達到本金的2倍。

當然，天下沒有免費的午餐。過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值——第50年時，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時還有101.6萬美元，差距確實不小。

但養老不是比誰賺的多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，這筆賬是值得的。

畢竟，睡得著覺比賬面上多幾十萬更重要。

靈活型：多場景適配選富饒千秋

如果你的情況比較復雜——不確定未來是自己養老還是和伴侶一起，不確定會不會遇到大病需要額外開支，不確定要不要給子女留一筆錢——那富饒千秋可能是最適合你的。

它的核心優勢是靈活，擁有全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

舉幾個典型場景：

• 怕領取時間太短？ 選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。


• 丁克家庭？ 選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益，直至百年。


• 擔心大病風險？ 選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金，覆蓋額外醫療和護理開支。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

這是唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

我們再看一下5/10/8提領方式的對比（5年交，年交6萬美金，第10年起每年提取總保費的8%）：

前15年宏摯傳承表現最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后差距就不大了。

富饒千秋雖然提領能力不是最頂尖的，但勝在功能全面，能應對各種變化。

如果你現在30多歲，距離退休還有二三十年，中間可能發生的事情太多了——結婚、生娃、換工作、甚至移民。

選一個靈活度高的產品，給未來留足調整空間，是更理性的選擇。

養老規劃，現在就開始

寫到這里，你可能已經對號入座了。但我還想多說兩句。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

中國社科院的數據顯示，2025年養老保險潛在支持率是2.7，也就是2.7個在職職工養1個退休人口。

到2060年會降到多少？1，甚至0.89——出現"倒掛"，退休人口比在職職工還多。

人口結構決定了養老金制度壓力長期存在?？縿e人不如靠自己，個人養老規劃必須未雨綢繆。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。