宏利沉寂2年憋大招，「宏摯家傳承」能把友邦拉下神壇嗎？

你好，我是大賀。3年前我給自己買了宏利的「宏摯傳承」，當時也是糾結了很久才下手。用了幾年下來的感受是，前期收益確實能打。

但后期增長有點乏力。所以當我看到宏利時隔將近2年終于出新品的時候，第一反應就是：這是要補短板了？

老客戶說句實話，我研究完「宏摯家傳承」的一手資料后，有點心動了。

如果你想存一筆錢放著不動，看這里

2026年開年，港險市場熱鬧得很。友邦、保誠、安盛、永明都在搶著發新品。

而宏利自從去年7月港險降息之后，一直按兵不動。

我當時買的時候也糾結過：到底選收益高的，還是選功能全的？

后來想明白了——如果短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放著讓它自己長大，那產品選擇其實很簡單：誰能最快到達收益天花板，誰就是最優解。

對于想傳承的客戶來說，「宏摯家傳承」確實是一個值得認真考慮的選項。跟我之前買的那款比，這次新品的定位明顯不同。

它不再追求前期的極致表現，而是把重心放在了"多快能到 6.5%"這件事上。

核心訴求：多久能到6.5%收益上限？

買港險儲蓄險，最終看的就是復利IRR能不能跑到 6.5%，以及多久能跑到。這次新品我研究了一下，直接上結論：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利「宏摯家傳承」：26-27年


• 保誠「信守明天」：28年


• 友邦「環宇盈活」/ 安盛「盛利2」：30年


• 宏利「宏摯傳承」：47年


• 永明「萬年青星河尊享2」：50年

沒看錯，宏摯家傳承第27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者。

這個含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活。而且說實話，作為一個持有宏摯傳承的老客戶，看到 47年 和 27年 這個對比，心情有點復雜。

當然，回本時間也很重要：

• 保證回本期：永明 13年 > 宏利家傳承 16年 > 保誠/友邦/宏利宏摯傳承 18年 > 安盛 25年


• 預期回本期：宏利宏摯傳承/家傳承 6年 > 友邦/安盛/永明 7年 > 保誠 8年

5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%。

這組數據放在現在的市場上，確實是第一梯隊的水平。

與友邦的巔峰對決：誰更適合長期持有？

這波說不是沖著友邦環宇盈活來的，我都不信。

既然兩款產品定位這么像，那就必須正面對比一下。以5年交費，年交6萬美元為例：

從這張表可以看出幾個關鍵點：

1. 宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年

宏利 第27年 就穩定在6.5%的復利IRR，而友邦要到 第30年。別小看這3年，對于追求長期復利的資金來說，早到達天花板意味著更長時間的高速增長。

2. 宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后

看收益差值那一列，前20年宏利基本都是正數，最高時領先友邦 5.5萬美元 左右。

但從第21年開始，友邦開始反超，不過差距很小，到第100年也就差了215美元。

3. 30年之后兩款產品的區別并沒有很大

計算了一下收益差值，30年后兩者的IRR都穩定在6.5%，總收益幾乎趨同。

所以光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的——畢竟前期領先，后期打平。

老客戶說句實話，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。如果你更看重前30年的收益表現，選宏利；如果你覺得30年后的微小差距也很重要，選友邦。

不過考慮到最近人民幣匯率波動加劇，美元兌在岸人民幣已經跌破7.3關口，中美利差擴大到 300基點 的歷史高位。在這種背景下，持有美元保單既是資產保值也是匯率對沖。兩款產品都支持多幣種轉換，這一點上打平。

場景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表現，這次新品讓我眼前一亮的是兩個創新功能。

第一個叫"靈活取"

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。關鍵是——支持第三方支付和海外支付，可直接轉到子女海外留學賬戶、海外置業賬戶。

用了幾年下來的感受是，跨境轉賬這事兒真的很麻煩。每次要先把錢轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程，手續費不說，時間成本也高。

靈活取直接把這個痛點解決了，對于有跨境生活需求的家庭非常實用。

第二個叫"摯易取"

這個功能可以理解為"親密付"。投保人可把保單資金靈活調配給配偶、子女，額度上限是總現價的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過"摯易取"就能快速劃轉，不用走繁瑣的提取流程。

非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭。胡潤研究院去年底的數據顯示，中國高凈值家庭年均保費支出已經達到 59萬元，其中 68% 用于長期財富規劃。這兩個功能，就是沖著這類家庭的真實需求來的。

不同繳費方式，滿足不同資金安排

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同的資金安排需求。

我整理了一下各繳費期的核心數據：

結論很明顯：宏摯家傳承無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果手頭有一筆閑置資金想一次性投入，躉交 23年 就能到6.5%，是最快的選擇。如果想分散繳費壓力，5年交也就多等4年而已。

場景三：需要定期提領現金流

老客戶說句實話，這款產品也不是沒有短板。

如果你買港險是為了定期提領，比如每年取出一部分錢補貼生活、供養老、給孩子生活費，那宏摯家傳承可能不是最優選。

先看566提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承。后期提領，宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看567（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）這種極致提領：

宏摯家傳承有一點比友邦強：友邦環宇盈活不支持567提取，第一年就斷單了；而宏摯家傳承可以撐下來。

不過總體表現也是平平，不及安盛和永明。

所以，宏摯家傳承是用提領表現來換取極致的收益表現。 如果你有現金流規劃，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

總結：根據你的場景選產品

這次新品我研究了一下，最后給大家做個場景化的總結：

場景一：想存一筆錢放著不動，追求長期復利

→ 宏利「宏摯家傳承」或友邦「環宇盈活」，兩者各有千秋。宏利前30年領先，友邦后期微弱反超。相比主流主打長期傳承的產品，綜合收益更高。

場景二：有跨境生活需求，孩子要留學或有移民規劃

→ 宏利「宏摯家傳承」的靈活取和摯易取功能很實用，可以直接把錢打到海外賬戶。

場景三：需要定期提領現金流，比如養老補充

→ 安盛「盛利2」或永明「萬年青星河尊享2」，提領表現更強。

跟我之前買的那款比，宏摯家傳承確實是一個很好的補充。老產品前期猛，新產品后期穩，兩款產品組合配置，剛好能覆蓋不同階段的需求。

當然，具體怎么選、怎么配，還是要根據你自己的資金情況和需求來定。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比，其實最關鍵的問題還沒說——同樣的產品，怎么買能省更多錢？